中小商业银行数字人民币应用发展

目录
一、数字人民币的认识与解读 1
（一）数字人民币概念的核心要义 5

数字人民币定义的理解 5
2.数字人民币特性的理解 6
（二）数字人民币运营的本质特性 7
（三）数字人民币钱包的关键价值 8
二、数字人民币对中小商业银行的影响 10
（一）谋篇：当前中小商业银行面临的问题 10
1、日常现金管理和自助设备成本高 10
2、客户流量痛失和用户授信评级依赖现状 10
3、反洗钱精准识别和跨机构数据断流痛点 11
（二）驱动：中小商业银行迎来发展新机遇 12
1、降低实体运营成本，加速渠道转型 12
2、提高反洗钱精准度，提升数字化运营 12
3、重塑支付市场格局，可成为C端流量入口 13
4、丰富贷款判断的维度和准确性 14
5、促进跨境支付能力 14
（三）至臻：中小商业银行面临新挑战 14
1、资金增长面临新难点 14
2、信用货币创造能力面临降低风险 15
3、金融服务面临创新要求 16
4、风险防控面临新考验 17
三、数字人民币在XX银行的应用实践 17
（一）基：建立与运营机构等长期合作机制 17
（二）行：形成能力输出的创新平台 18
数字人民币业务平台 18
商户数字人民币收单 19
智能合约平台 20
（三）规：构建全面完善的钱包功能 20
（四）术：探索有效合理的运行模式 21
线上线下渠道优化升级 21
数字人民币对账与清算 22
数字人民币风险控制 29
（五）融：打造创新的生态场景 32
数字人民币支付 32
数字人民币代收 34
数字人民币代发 36
四、数字人民币在中小商业银行的前景展望 38
（一）以支付创新升级，提升数字人民币普惠性和建设生态场景 39
（二）以数字人民币知识教育普及，促进数字人民币流通 39
（三）以强化风险防控能力，应对数字人民币运营风险 40
一、数字人民币的认识与解读
（一）数字人民币概念的核心要义
数字人民币定义的理解
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。其定义核心是：
（1）数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。
（2）数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，在发行数字人民币时，先由央行将数字人民币发放到商业银行，同时等额扣减商业银行100%的存款准备金，再由商业银行将数字人民币兑换给公众；该模式与我国现有的货币投放体系和二元账户结构保持一致，由商业银行及相关机构为社会公众提供数字人民币的流通服务，在该模式下商业银行仍具有重要的市场地位。
（3）数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0）。数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。。
（4）数字人民币是一种零售型央行数字货币, 充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。
2.数字人民币特性的理解
数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。
（1）兼具账户和价值特征。数字人民币兼容基于账户（account-based）、基于准账户（quasi-account-based）和基于价值（value-based）等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。
（2）不计付利息。数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。
（3）低成本。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
(4) 支付即结算。从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。
（5）匿名性（可控匿名）。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。
（6）安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
（7）可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。
（二）数字人民币运营的本质特性
根据中央银行承担的不同职责，法定数字货币运营模式有两种选择：一是单层运营，即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营，即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币，指定运营机构负责兑换和流通交易。数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时选择备一定条件的商业银行作为指定运营机构，提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。

图一数字人民币双层运营体系
（三）数字人民币钱包的关键价值
数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包；按照开立主体分为个人钱包和对公钱包；按照载体分为软钱包和硬钱包；按照权限归属分为母钱包和子钱包。
表1 个人数字人民币钱包等级和属性(各银行未调整之前)
维度一类钱包二类钱包三类钱包四类钱包
认证方式工作人员现场核验开户申请人身份信息，验证身份证件、手机号等信息并验证本人境内银行账户远程开立，验证身份证件、手机号、验证本人境内银行账户等信息远程开立，验证身份证件、手机号远程开立，验证境内手机号
绑定账户绑定本人境内银行账户、支持数字人民币和绑定账户存款互转绑定本人境内银行账户、支持数字人民币的绑定账户存款互转不可绑定任何账户不可绑定任何账户
实名程度强较强弱非实名
余额上限无 50万元 2万元 1万元
单笔支付限额无 5万元 5000元 2000万元
日累计支付限额无 10万元 1万元 5000元
年累计支付限额无 50万元 10万元 5万元
二、数字人民币对中小商业银行的影响
（一）谋篇：当前中小商业银行面临的问题
1、日常现金管理和自助设备成本高
商业银行管理中，纸币现金管理较为繁琐，管理成本较高。商业银行现金业务管理主要包括：现金存取、入账登记、现金运输及储存等。由于监管部门对于现金管理要求极为严格，每个环节都有较为繁琐的操作流程。在现金存取环节，涉及现金清点、钞票真伪检验、破损钞票回收等，大多需双人双岗，耗费大量的人力和物力。另外，为方便社会公众存取现金，遍布各地的自助服务机（ATM机、CDM机）布局、维护以及相应的场地租赁和人工费用，也是商业银行现金管理中较大的成本支出；在入账登记环节，主要涉及现金打捆、入账登记、现金清点、集中保存等，每个环节至少需要经办和复核两人，这也造成较大的人力消耗；在现金运输及储存环节，则涉及金库建设和维护，运输安全防范以及其他与现金运输相关的成本支出。由于现金业务基本不收费，不产生相应收益，因此对商业银行来说，成本收益严重不匹配。
2、客户流量痛失和用户授信评级依赖现状
第三方支付平台的支付服务业务包括网络支付、银行卡收单、预付卡发行和受理，具有账户紧耦合、打破银行卡壁垒、交易便捷、提供成本优势和为交易双方提供担保等是的特点。其中网络支付更是凭借先进的技术为消费者和商家提供利用虚拟账户进行快捷的交易支付服务，并且可以实时记录交易数据信息，降低了交易风险和消费成本，提高了支付效率，同时也改变了传统的结算模式，支付服务业务也成为了第三方支付平台具有竞争优势并能够带来主要利润收入的业务。据易观数据网2020 年的数据显示，支付宝、腾讯金融科技分别占据了48.8%和33.67%的第三方支付市场份额，接近整个市场份额的90%，主要深耕用户端(C 端）流量。在微信、支付宝主导的第三方电子支付市场中，互联网企业积累了大量客户资源，商业银行在这种模式中扮演的角色只是资金当通道而已。
第三方支付平台利用沉淀的用户数据信息积极推进风控和征信业务，一方面利用用户信息开发小额信贷产品，通过大数据对用户信息进行分析，为不同的用户划分不同的信用等级，从而为不同信用等级的客户提供不同规模的信贷；另一方面是与商业银行合作，根据已经建立的用户信用评级为商业银行提供风险识别服务，商业银行把第三方支付平台建立的用户评级系统作为客户提供贷款和为自身进行风险控制的依据。
3、反洗钱精准识别和跨机构数据断流痛点
商业银行在反洗钱工作中起基础性的作用，目前反洗钱业务存在人工操作依赖程度高、系统处理能力弱的痛点。第一，商业银行反洗钱、反恐融资工作繁琐。近年来“放管服”改革加大了商业银行反洗钱、反恐怖融资职责，进一步增加了商业银行反洗钱负担。第二，商业银行在反洗钱、反恐怖融资工作中存在几大难点：一是客户身份识别和尽职调查难度较大，商业银行对客户的单位、职业、资金来源、背景调查等方面缺乏有效识别手段，对资金交易与职业身份是否相符的判断缺乏支撑；二是待甄别异常交易数据量巨大，且大量异常交易数据需要人工甄别；三是资金追踪难度较大，尤其是跨行转账、第三方支付平台转账等，机构间的协调难度较大。第三，近年来随着“强监管、严问责”的监管形势进一步明确，商业银行因违反反洗钱规定而受到的处罚不断加大。根据央行公示数据显示，2019年，人民银行针对违反反洗钱规定的行为依法罚款1.67亿元，其中银行业罚款1.06亿元，占比达63%。
（二）驱动：中小商业银行迎来发展新机遇
1、降低实体运营成本，加速渠道转型
数字人民币作为电子化货币，不需要发行、印刷、流通，不存在折旧磨损、也不需要进行物理空间的储存，更不需要在地域空间之间调运，降低了实体运营成本。数字人民币的普及，使得M0、M1 和M2 都实现数字化，弱化中小银行点钞机、ATM等现金机具功能，压缩中小银行柜台现金业务，物理网点的传统功能和交易弱化，加速中小银行服务提供模式将从线下的物理渠道转变为线上手机银行、网上银行等渠道，推进业务线上化。释放的人力资源可更多地投入到客户精准营销和个性化服务中，不断增强客户体验，推动商业银行向服务型和数字化型银行转变。未来商业银行网点竞争力将越来越体现在客户个性化服务能力和综合化金融服务方案供给能力上。
2、提高反洗钱精准度，提升数字化运营
数字人民币在反洗钱、反恐怖融资等方面具有天然优势。随着央行在反洗钱、反恐融资工作中主动作为能力的不断提升，商业银行人力物力财力负担将不断下降。第一，商业银行可借助数字人民币的推广，不断优化当前反洗钱、反恐融资系统，并加强机构间的交流与合作，进一步高效配合监管机构做好反洗钱等相关工作，有效解决当前反洗钱工作中面临的困难。第二，随着共享信息集散能力、大数据分析能力、资金交易追踪能力的进一步提高，商业银行较多的人力和物力将逐步从繁琐而低效的传统反洗钱、反恐怖融资等工作中释放出来，从而降低商业银行相关的支出负担。第三，随着我国整体反洗钱监测能力的不断提高，商业银行因违反反洗钱工作而受到的处罚也将会大幅下降，从而节省此部分成本支出。
3、重塑支付市场格局，可成为C端流量入口
数字人民币替代M0的特性，使得数字人民币一旦发行势必将直接走向支付终端。数字人民币“支付即结算”体系在效率上要显著优于第三方支付企业“支付和结算”体系。数字人民币运行体系的建成，将打造简单便捷、实时、跨区域的支付系统，对于商业银行传统的支付结算业务也将产生影响。
数字人民币支付特性和中央银行—商业银行的二元运营模式将为中小银行在支付市场弯道超车提供了宝贵的机遇，为资金回流的提供新途径。

图二数字人民币支付特性
（1）从客户端来看，数字人民币跨行转账和取现不再收取手续费，未来有转账需求的客户有可能会优先通过数字人民币电子钱包账户方式完成。
（2）从商户端来看，出于成本和便捷性考虑，商户收单可能将偏好优先接受数字人民币的支付，刷卡消费方式将被逐渐取代。
4、丰富贷款判断的维度和准确性
随着数字人民币的使用和流通，将会在支付场景中产生维度丰富的大数据。虽然数字人民币要求可控匿名，但若中小商业银行获取这些基于场景交易的钱包客户的数据流（客户授权），将极大地推动信息获取质量提升和贷款产品创新。第一，商业银行贷前通过企业及其供应链上下游小微企业的钱包明细信息加工，有利于小微企业获得必要的金融支持，进而推动普惠金融的发展。第二，商业银行通过智能合约限定贷款使用流向、时限等，降低贷款违约风险。第三，商业银行运用交易数据流(客户授权)，如消费水平等，对个人客户进行精准画像和行为分析，提高批贷的效率和精准度。
5、促进跨境支付能力
数字人民币可以实现实时交易，信息验证审批、去中心化、跨系统信息同步，提高国际贸易的便捷性、安全性和透明度，降低跨境支付的费用。数字人民币的可控匿名，还将解决监管部门对跨境支付交易真实性、合法性的审核问题。数字人民币天然具备跨越国界的优势，数字人民币的使用场景最终将扩展到跨境支付领域，用作人民币与外币的结算清算，并推动人民币国际化进程，最终促进中小银行跨境交易。
（三）至臻：中小商业银行面临新挑战
1、资金增长面临新难点
当前，社会支付结算工具主要由第三方支付平台、银行活期账户、现金及票据构成，其中第三方支付平台和银行活期账户最终均体现为银行存款。由于银行活期账户由于承担了一定的支付结算功能，因此规模较大，成为商业银行最重要的低成本存款资金来源之一。根据Wind数据显示，截至2019年末，我国住户人民币活期存款29.5万亿元，非金融企业人民币活期存款24.3万亿元，合计约占金融机构境内人民币存款的28%。未来，随着数字人民币的推广和运用，我国支付结算工具将新增数字人民币支付，上述三者支付结算的规模将适当下降。其中，银行活期账户资金规模的下降将对商业银行经营带来重大挑战。
（1）数字人民币将可能导致商业银行资金流出增多、流入减少。第一，数字人民币发行将导致民众将银行存款转化为数字人民币以方便支付使用，用于支付结算的活期存款。第二，数字人民币实时结算、无手续费和脱离银行账户的特点，对于现有商户收单承接消费资金的模式形成一定替代。
（2）存款付息成本面临上升压力。随着活期存款规模的下降，低成本的活期存款在负债端的占比将趋于下降，由此将推升商业银行负债端整体付息成本率。数字人民币推出后，M0、M1、M2均实现电子化，消除资金转移的物理界限，降低证券、基金、支付等其他金融( 或非金融)机构与银行争夺资金来源的门槛，通过提高活期存款利率挤压银行( 尤其是中小银行) 生存空间。
2、信用货币创造能力面临降低风险
当商业银行每发放一笔贷款时，就会产生一笔等量的存款，而每一笔存款需根据中央银行的规定缴纳一定比例的法定存款准备金，法定存款准备金的最终来源为存放央行的超额准备金。因此，商业银行创造信用货币的过程，就是商业银行存放央行超额准备金账户转移至法定存款准备金账户的过程。当商业银行发放一定规模贷款产生等量存款，导致存放央行超额准备金全部转至法定存款准备金之后，商业银行将无法再通过发放贷款进行信用扩张。商业银行向中央银行申请兑换数字人民币时，按照数字人民币发行的全额存款准备金要求，商业银行银行需向中央银行缴存100%存款准备金。当社会公众使用存款进行兑换时，商业银行存款和存放央行超额准备金等量减少，虽然存款减少将释放一定的法定存款准备金至超额准备金，但是其规模远远小于超额准备金的减少量。假设法定存款准备金率为12%，那么存款下降100元将释放12元法定存款准备金至超额准备金账户，抵减已经减少的100元超额准备金，商业银行最终将减少超额准备金88元。超额准备金的减少，将直接限制商业银行的信用货币创造和扩张。因此，不管社会公众使用现金纸币还是银行存款进行数字人民币兑换，均会在一定程度上影响商业银行信用货币创造。
3、金融服务面临创新要求
数字人民币点对点、实时、去中心化的结算模式将打破目前各商业银行拥有的独立且互不相通的支付结算体系。数字人民币对应的个人三、四类钱包，无需身份证或银行卡认证，不挂接账户即可实现价值转移。数字人民币支付支持账户松耦合功能，使中小银行在进行银行间支付和清算时避开支付清算中心和记账、对账等一系列程序。数字人民币支付方式将分流从中小银行账户支付的交易，其高频小额交易走出现有账户体系，数字钱包取代账户成为客户经营的起点。数字人民币的普及应用或将改变银行以账户为基础，服务客户的现有经营模式，给银行维护客户关系带来新的挑战。要提升数字人民币客户对中小银行的综合贡献，场景思维的建立变得更加重要。因此，中小银行参与数字人民币生态场景的建设的深度与广度将成为获客、活客的关键。
4、风险防控面临新考验
数字人民币推广尚缺乏市场经验，且其金融科技特征让与之相关的各类风险易被传播放大，因此商业银行要提高防控风险意识。近来，多地出现数字人民币诈骗和洗钱案，这要求商业银行一是构建多层次、智能化的数字人民币风险管理体系，不断优化后台数据分析、信息传输、风险防控等技术能力；二是谨慎开展数字人民币推广应用，从局部到整体，从小范围到大范围。三是积极运用大数据和人工智能技术，开发数字人民币反欺诈模型，追踪交易信息，完善模型风险预测的准确性，确保符合反洗钱、反恐怖融资等规定。
三、数字人民币在XX银行的应用实践（略）
四、数字人民币在中小商业银行的前景展望
随着试点地区的有序扩容和试点场景的深化拓展，数字人民币在技术应用、安全保障、跨境支付、法律监管和金融稳定等方面取得一定成效，是我国释放数字经济活力和助力数字中国建设的内在要求和有力支撑。因此，中小商业银行在战略层面上高度关注数字人民币的研发及应用，加快各方面布局，为数字人民币延伸至更广阔场景和范围做好架构调整与技术准备。
（一）以支付创新升级，提升数字人民币普惠性和建设生态场景
在国内以支付宝、腾讯金融科技等第三方支付居于领导地位的背景下，中小银行应进一步完善数字人民币支付，创新应用模式，扩大生态场景覆盖，强化数字人民币的普惠性和便捷性。
首先，根据数字人民币试点测试的经验和成效，进一步扩大试点测试的应用场景覆盖，通过系统建设和全渠道优化，拓宽数字人民币在民生、政务、普惠金融等公益性主题应用场景，协同推进“C 端+B 端+G 端”试点并行，以消费端为基础、企业端为核心、政府端为引领，逐步完善数字人民币生态体系。其次，加速数字人民币智能合约运用，助力政府补贴和专项贷款等领域应用场景的普及推广，完善基于指纹和人脸等生物识别技术的数字人民币支付服务，有效提升小微企业、农民和低收入人群等金融服务的可得性，解决老年人和残障人士等面临的智能手机操作不便的困境，避免“数字鸿沟”带来的使用障碍，推动实现数字人民币助力普惠金融发展。最后，加速推动数字人民币商户端受理环境改造进程，并通过对ATM 机等硬件设施升级改造，完善数字人民币和现钞的双向兑换服务，持续推动数字人民币底层业务能力优化，以受理环境的优化和服务质量的提升进一步增强数字人民币的可得性。
（二）以数字人民币知识教育普及，促进数字人民币流通
随着试点地区的有序扩容，中小商业银行应充分借助网点广的优势持续宣传数字人民币的相关知识和开展优惠消费等活动，引导公众使用数字人民币，为数字人民币试点推广和全面落地提供强有力的安全保障。具体来说，通过数字人民币进社区、进校园和进农村等专项行动，同步推进数字人民币推广和数字金融安全教育工作，加强公众对数字货币相关知识的普及和风险防范教育，引导公众对数字人民币的理性认知，提升公众对假借数字人民币名义的新型诈骗活动的有效识别和防范能力，并通过充分利用中小商业银行公众渠道对公众关注的数字人民币安全保障问题解疑释惑，增强宣传教育的有效性和针对性，进一步培养公众对数字人民币的信任感和安全感，提升数字人民币的公信力，从而促进数字人民币的流通。
（三）以强化风险防控能力，应对数字人民币运营风险
中小商业银行应坚持风险可控原则，密切关注数字人民币交易动态，通过业务平台优化和交易监控，提升对数字人民币运营可能引发金融风险的防控和预判能力。首先，在数字人民币不计息的情况下，通过业务平台完善数字人民币钱包兑换和转账的额度管理，增加数字人民币发行和流通过程中金融风险的动态预警和应急处置管理, 避免大规模“存款搬家”，进一步推升商业银行体系负债端的整体成本。其次，优化和强化数字人民币支付环境安全，避免大量用户数据在集中收集和存储过程中可能引发个人信息泄露的隐私安全问题等，开发并使用数字人民币反欺诈模型（控制四类及以下钱包交易频次、额度和地理位置，四类钱包升级三类钱包进行强身份、设备端验证、短信认证等），对可疑和异常交易及时进行告警和应急处置。
为此，中小银行要进一步加快数字化转型，提升团队敏捷程度，不断发现数字人民币创造的商业机会。加大金融科技和技术设备方面的投入。中小商业银行行应持续关注和研究数字人民币钱包涉及的关键技术（如智能合约、生物智能识别等相关技术），不断提高自身在数字人民币创新应用方面的核心竞争力。

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