小白保险：听说你买了一份保险？

"保险，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱"

节选自百度百科。

这段文字对于没买过保险的人来说比较晦涩难懂。那我们来解释一下：保险一种抵御风险的金融产品，当人遭遇某些特殊困境的时候，能够起到一定风险抵消作用。

在国内，基本大部分上班族都会有社会保险（这属于国家机制下的一种福利制度）。今天这里分享的是商业保险。商业保险一般是用于补充社保责任范围之外的功能型保险，常常会在以下几种情况下发挥它的作用：

1）小病小痛

类似于一般的感冒发烧，或者其他的疾病（说白了，就是花个不到一万块钱能够治愈的病）都是可以由保险承担的。这种商业医疗保险，它属于报销型的，所谓报销型，即先自己垫钱治病，然后拿着单据去报销。

商业医疗保险的覆盖范围有：门诊、住院、治疗、陪护津贴等费用。常见的医疗保险有如下几种类型：普通医疗险、百万医疗险，门诊医疗险，住院医疗险，意外医疗险。

2）大病大痛

这种病一般我们称之为“重疾”。也就是说得了这种病，基本上会丧失工作或者生活能力，严重地还可能威胁生命。所以这种病的医疗费用一般是几万到几百万不等，保障这种病的保险叫做重疾险，它属于给付型，所谓给付型，即只要有医疗检查证明自己有这个病，就可以拿着这个证明去理赔了，治病的钱会先打给你，你可以选择治病或者不治病。

重疾险的覆盖范围主要集中在我们说的一些大病：比如说癌症，肾衰竭、急性心肌梗塞等等至少25种的重大疾病（国家定义了最基本的25种），重疾保险常见额度为30w~200w，小财我就买了50w的重疾。

3）遭遇意外（伤残或死亡）

首先说明一点：保险业定义的意外指的是没有前兆，不可以预见的事件。

比如说一个人走在马路上，被马路杀手干掉，就算是保险定义的意外；那如果是去玩降落伞摔伤了，或者去跳楼自杀，又或者是猝死（猝死一般的意外险不保，因为是有前兆的，肯定是连续996嘛），都算不上保险定义的意外。

保险去判断是否为意外的根据就是：这件事的未来可能性是否可以明显预知，如果完全是可以预知的，一般就不是意外。按照这么严苛的意外的定义，发生保险所定义的意外的概率就相对小了，所以意外险一般来说就比较便宜了。

意外险保障范围有：人身意外和意外医疗，两者缘由都是意外的。人身意外保障的是生死或者伤残，医疗意外保障的是意外造成的医疗费用。

4）离开人世

刚才说到的意外险中的人身意外已经包含了离开人世的这种责任保障。如果不是意外离世，就是正常死亡，我们有没有保险能够保障呢？

寿险就能够保障这种责任情况，寿险是和寿命相关的，也就是说买这种保险，在约定好寿命期限之类离开人世，就可以出险理赔，比如约定好了70岁的寿险，如果在70岁及以前离世，就能直接理赔（不过这个报销自己拿不到），当然了，这种条件是不包括自杀的。买这种保险的都是为了给家庭中的妻子和儿女一个安心，其实保障的是别人。

5）养老&理财

养老或者理财保险其实是一种理财产品，和存储行为类似。只是冠以养老或者教育等特色的旗号出品的产品。这类保险支取有两种：定期返还或者到期领取，即购买这类保险产品的时候先存入一笔钱，之后到某个年龄段开始逐步领取本金和利息，这种保险非常像强制储蓄的银行定期产品，它的收益率比较低，整体下来一般不会超过4%的平均年化收益率。实际上，我们可以用很多其他理财产品来替代这类保险（比如银行的智能存款）。

以上就是保险的几大类。很多买保险的朋友都是被业务员推销的，我也中过招儿。在业务员卖保险给你的时候，他们心里想的只有你买完保险后他能得到多少佣金；而对于我们来说，合理的保障才是最重要的。

如果你没有买保险，我建议感觉分析自身情况，恶补下保险知识，给自己上一份保险；如果你已经买了，那么需要看下，你买的是保险，还是别人推销的产品。

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