「穷人」花钱指南 —

2018 的下半年，涨薪后的我刚刚有办法存下钱来。失去了工资太低怎么规划都不行的借口，我决心只依靠自己的收入生活，并计划了年底的一场旅行。

结局讲在前面，最后我去成了那场旅行（虽然也是以贫穷的方式）。在这个过程中我也发现，只要好好安排用度，用现有的收入也能过上让自己满意的生活。

如果你也是为自己的消费习惯感到不安的人类，或觉得花了很多钱也没有过上好的生活，不妨往下读读我这一年的实践。

▍我可以花多少钱？

有了稳定的收入来源之后，不必像学生时代那样「能省则省」，我目前采用「除了目标存款，剩余的钱可以都花掉」的消费方针。

听起来好像很痛快，但实际上由于收入的有限和存款目标的固定，「可以花掉的钱」并不足以让我大手大脚，但还称得上宽裕。

目标存款的确定

目标存款视个人需求而定，但至少应涵盖以下几类：

失业基金：至少应等于当前一个月的工资。
大病基金：由于我每月缴交医保的标准较高、商业保险也齐备，所以定在五千元。
中长期计划基金：用于一年内的计划，比如旅行计划、购买昂贵家电的计划。

存款的小 tips：

我把年终奖全额存下来作为失业及大病基金，中长期计划基金靠每个月慢慢攒。
我将存款放在一张不常用的银行卡中，且不将它绑定任何快捷支付方式，日常消费时就假装这张卡不存在。

▍怎么花「可以花的钱」？

由于收入还不足以支撑随心所欲的购物，因此把钱花在「刀刃上」就显得尤为重要，而要达到这个目标就一定要避免：冲动消费和制造（本不存在的）需求。

通过「欲望清单」，认清自己真实的需求

在一位朋友强烈推荐后，我重新捡起清单应用 Clear 作为「欲望清单」（兼「购物清单」），上至昂贵的大件，下至柴米油盐，我都记录在 Clear 中。

通过管理清单，我渐渐能分辨「虚假需求」和「真的需要」，然后通过只买「真的需要」的东西，同样多的钱就能花得更开心。建立清单有以下几个要点：

收录物品的原则

起初，除了心仪已久的各种大件电器，我并不知道该往清单里添加什么物品，于是我清扫了一遍自己的购物车，结果发现琳琅满目的一车物品中真正用得到的只有不到十件。然后我把筛选后的物品记录到清单中，将其余物品从购物车中删除，到现在购物车也只维持着这样的物品数量。

经过一段时间的完善，我目前的物品收录原则是：

在当前消费能力内
用途明确
能提升生活质量
目前就需要

每当我想要一件物品时，我都会进行「收录原则拷问」，几个问题问完之后，「是不是真的要买这件物品」自然清晰明了。

? 举个例子：「买一台特斯拉」这种明显超出我当前消费能力的物品就不会出现在清单中。

清单的分组

我根据自己的生活习惯建立了 5 个分组：

大件慎重
日常用品
衣物配饰
社交浪荡
购物清单

分组 1 - 4 属于「欲望清单」，2 - 4 中超过 300 元的物品会进入分类 1。当物品达到可以购买的状态，我会在「购物清单」中加上一笔，在实际购物时使用；米、水、纸巾这类生存消耗品会直接进入购物清单。

分组管理可以让我专心对付某个分类，避免在买衣服时陷入「要不要买洗衣机」的思索，还能看到最近在这一类别的花费，事前遏制消费冲动。

购买优先级

在「欲望清单」内，我还会用「购买优先级」让自己三思。收录物品时，我就会确定它的优先级，并用 emoji 进行标示，得到 ✅ 的物品才可以进入「购物清单」。

我习惯的优先级 emoji 如下：

✅：满足全部「收录原则」，决定购买

❕：价格轻松，但仍在犹豫

❕❓：能提升生活质量，但价格不低仍在犹豫

❓：就是想买，但物品用处、提升效果不明确

❕❕：贵，不知道性价比如何

维护「欲望清单」

经过以上几个步骤，清单就基本成型，之后要做的是多多使用和日常维护。我会定期将那些不再符合「收录原则」的物件从清单中删除，每次这样做的时候，还会有种「啊，又省钱了」的安心感。

执行「购物清单」

不知道你有没有这样的经历：本来只是打算买件大衣过冬，但逛着逛着觉得那顶帽子、这双鞋子也很不错，脑子一热就买了下来。过后冷静下来，发现自己也没有多喜欢这些东西，但后悔也已经来不及了。

因此，在实际购物时，「购物清单」除了防止脑子不好漏买东西，还有一个更为重要的作用——阻止冲动消费。

在购物时，我会按照清单进行购买，可以少买一件、但绝对不多买一件。如果真的碰到非常心仪的计划外物品，我会遵循收录原则把它记录到「欲望清单」中（在试衣间或者货架旁偷偷地），然后在店铺里稍稍多消磨一些时间、或者干脆离开店铺冷静一下，通常的结局都是，没一会儿就会忘记自己刚刚「一见钟情」的那样物品。

▍减少计划外消费的小贴士

人为制造购买欲 vs 眼不见则心如止水

除了管理现有的欲望，不要人为「生成」新的欲望也很重要。各大购物 App 的算法真的很强大，推荐的东西净是合我胃口的，所以闲来无事一定不要刷购物 App，也不要过多关注促销资讯、种草博主……少买一件东西节约的钱，早就能弥补没赶上促销多花的钱了。

多个透支渠道 vs 一个透支渠道

除了信用卡还有一定的申请门槛，现在的很多透支渠道简简单单就能开通，如果你各处雨露均沾，到了账单日就难免惊讶「居然花了这么多？」。

透支渠道越分散，你就越难搞清楚自己究竟花了多少钱、还剩下多少预算。所以，如果你没办法避免提前消费，只使用一个透支渠道可能是最明智的决定。

分期 vs 绝对不分期

账单分期只能带来一个月的松缓——已经分期过的账单不能再次分期，同时你还需要在次月支付不低的利息。次月的新账单又还不上了怎么办？那就再分期呗。雪球越滚越大，会陷入不断分期不断付息的恶性循环。

即便是「X 期免息」的产品，由于分期减轻了当下的负担感，让你在日常消费时完全忘了还有那么一大笔钱要还，到了账单日又会陷入灾难。因此，「不要分期、不要分期、不要分期！」

我全都要 vs 给所有物品设置一个最高数量

那些你管不住自己的手狂买的东西，不妨试试给它们设置一个最高数量，比如：短袖 T 恤不超过 X 件、帽子不超过 X 顶……

可是，在物品数量达到上限后，还强烈地想买一顶新帽子该怎么办？很好办，在买新东西前，我都会先确定要丢一件与新东西功能重复的旧物，等新东西到货确认满意要留下来后再把旧物丢掉。如果不能狠心丢掉旧物，那说明目前还没有必要买新东西。

随大流消费 vs 我就不去了

这里的「随大流」不仅仅指跟着别人买最近流行的产品，还包括碍于情面才去的聚会、同事一起点奶茶时也自然地「跟了一杯」，这些消费并不能带来幸福感，还会让我在该给好朋友买生日礼物时发现没有了预算，想买演出门票时囊中羞涩。

经过一阵子的实践，我发现说一句「我就不去了」「不上车」并不难，也不会对社交产生什么负面的影响（因为并没有人在意），省下来的钱可以在看演出时买到更好的座位，何乐而不为。

▍如何对待我们的「拿铁因子」

前段时间偶然了解到「拿铁因子 (the latté factor) 」，觉得非常有趣。拿铁因子的理论很简单：「每天一杯拿铁，积攒一段时间就是不小的数目」，甚至官网上还有计算器，告诉你如果不喝拿铁，一年可以多存多少钱（含存款利息）。

但我们真的可以不喝这杯拿铁吗？

每个人或多或少都有些小爱好，对于爱拿铁的人来说，缺少拿铁的一天并不是完整的一天；而我这样一年到头不喝一杯咖啡的人也没有省下一部车——我喜欢逛杂货店，买不便宜的的化妆品、首饰、文具。这些会让人定期且持续支出、但可舍弃的物品就是「拿铁因子」。

虽然这些爱好是快乐源泉，但目前的收入并不能支持我同时拥有多个爱好。那就狠下心来舍弃拥有这些特性的「拿铁因子」：

不会影响生活质量
没有实际用途

比如我的「拿铁因子」化妆品、首饰、文具，其中化妆的优先级最高，所以在手头紧张的情况下，我会将只是觉得好看而买的首饰和文具舍弃。开始删减拿铁因子后，前三个月我算了算不买某项「拿铁因子」究竟节省了多少钱，当然小几百的金额并没有让我多惊讶，但长期看可能真的是相当可观的一笔钱。

▍金钱之外的关系

前些日子读到理想国对《做二休五》的导读，这书讲一个叫做大原扁里的年轻人，如何通过减少自己的用度达到一周只工作两天的目的。文中有这样一句话：「钱发明出来，润滑着整个文明社会人与人之间的交流。粗暴地说，挣多少钱，就是和世界发生多少关系。」

之前，我一边嘲笑着自己是社畜，一边随便地花掉挣来的钱，从而渴望挣更多的钱，被消费主义兜得团团转。

年底那趟旅行，我住不贵的旅店，控制三餐的花费，享用着日出后一点点变得澄蓝的天空，在变凉的海水里看了圣诞节的落日。这些生活中的光亮，与「昂贵」都没有什么关系。

希望 2019 年，我可以花更少的钱买到满意的生活，与世界多发生一些金钱之外的关系。

原文链接：https://mp.weixin.qq.com/s/sMD4Li0TIFjq34E5uxxv7Q