难上加难！消费金融公司如何做出调整
新冠疫情全球蔓延，消费金融企业在与这场黑天鹅搏斗中各出奇招，尽量做到开源节流，留得青山在，日后再图大谋。
降薪、减员是减少运营成本最直接的手段吗？
“怎么也没想到，我们这么大的公司，竟然会降薪。”一家持牌消费金融公司的工作人员发出感叹，其所在的公司从2月份开始的一个季度，全员降薪20%。
疫情阴影下，汽车、房地产等行业降薪、减员新闻不断，消费金融行业也不例外。
一家以线下业务为主的消费金融公司员工告诉新流财经，近期其所在的公司增加了绩效考核难度，也就是变相降低提成，线下业务员基本上每个月只能领2000多元的底薪。
除了持牌消费金融公司，知名互金企业也开启了一波降薪、减员潮。
日前，随手科技传出降薪消息。随手科技与其关联公司全体职工薪酬结构进行暂时调整，月薪之30%基数额度将调整至奖金。社保缴纳将进行缓交申请。该项临时性过渡措施，将从2020年1月1日生效（社保变化从2月1日开始生效），暂定执行到6月30日。
也有消息爆料，捷越联合1月份的工资先发放70%，剩余30%发放时间待定。从2月1日开始，往后每月只发放北京市基本工资70%，1540元，复工时间不确定，主要看公司的运转情况。
而汽车金融企业，似乎更加惨淡。优信二手车对部份员工实施降薪20%-40%的措施；大搜车CEO也表示减员13%-14%；联众优车宣布3月不恢复现场办公，放款低于3单的员工不发放基本薪资……
行业中颇具影响力的消费金融公司、互金公司、汽车金融公司缘何会走到依靠降薪、减员的地步？
归根结底还是疫情期间，企业运营压力开始凸显出来。又或者说，疫情只是一根导火索，刚好给粗放已久的消费金融行业按下了“暂停键”。
一位金融科技企业高层坦言，一些消金、互金公司在疫情阴影下，风险开始暴露，坏账飙升，也有企业因为线下业务无法正常开展，贷款发放量大大缩减，因此利润减少。利润减少必然会促使企业降低运营成本，而降低运营成本最简单的方法就是减员和降薪。
调整投放，丰富融资渠道也很关键
当前阶段，消费金融企业除了采取降薪、减员举措，是否还有其他方法来减轻运营压力？
首先，对消费金融企业而言，比较大的成本有——营销获客成本、资金成本、风险成本、人力成本等。各家企业业务方向不同，成本压力也有所侧重。
比如侧重线下业务的消费金融公司，数千人的线下团队，人力成本是一块大支出，在线下消费并未完全复苏之际，业务难以正常开展，向线上化转型就成了当务之急。
日前捷信就发布了“2020-2023战略”称，捷信未来将注重对新兴数字金融科技领域的投入，大力发展包括人工智能、区块链、云计算、大数据等方面的技术。
捷信称，通过人工智能技术与客户进行高频互动，可以降低固定成本。未来会将拥有丰富业务实践经验的人工坐席从高度重复、低价值的工作中解放出来，使其专注于更复杂、更高端、更具有价值的客户服务。
对于主营线上业务的企业而言，营销获客无疑是一笔大支出，在愈发昂贵的流量面前，调整获客模式和投放计划就成了重要任务。
中原消费金融总经理周文龙告诉新流财经，疫情爆发初期，中原消费金融就对有可能出现的情况进行了预测，认为疫情将对公司业务产生重大影响，所以中原消费金融按照实际情况调整了全年的投放计划。目前来看，市场的情况与该公司评估和修正后的投放策略是吻合的。
海尔消费金融内部人士透露，受疫情影响，海尔消费金融部分线下业务也在寻求线上化转型，进一步提升数字化、在线化金融服务的能力。另一方面也会通过拓宽在线获客的渠道、用户精细化运营等作为用户增长的核心。海尔消费金融未对一季度的贷款投放计划做调整，但是基于风控考虑，加大了优质资产和产品的投放占比。
对于中尾部消费金融公司而言，正值业务发展关键阶段，一方面要面临获客成本攀升压力，另一方面也有资金压力，更要面临来自股东方对盈利要求的压力。
众所周知，当前线上流量被巨头抢占，获客成本日益攀升，中尾部消费金融公司多依靠助贷平台来放贷。
实际上在去年底关于持牌消费金融公司IRR24%的争议出现后，部分助贷平台便开始收紧与持牌消费金融公司的合作，而是将重心投向中小银行。如此一来，这部分依靠助贷生长的中小消费金融公司就面临着“有钱放不出去”的尴尬。
刚成立两年且尚未盈利的消费金融公司，当前的资金主要来自注册资本金。因为同业拆借需要满足——至少连续两年盈利，以及央行要求的其他条件才能获得准入资格。而发行ABS也有一定门槛——最少要成立满3年才能满足银行间发行CLO（贷款资产证券化）的资格。
所以，在当前特殊时期，究竟是加强管控，收紧放款，还是趁机“抄底”也值得这部分企业思考。
有分析认为，在疫情当前，对于任何企业而言，资金压力都在剧增，因此在这个阶段，丰富的融资渠道会有利于增加资金储备，有足够的资金储备方能提升企业的经营实力。
如此一来，也才能在营销获客上有更大的投入，以及有更多放款的可能。因此，不管是头部机构还是中尾部机构，当前节点都应该丰富自己的融资渠道。
例如，日前招联消费金融就在全国银行间债券市场申请发行2020年第二期金融债券，拟募集资金20亿元。
值得一提的是，近期，国家发改委发布阶段性减免部分征信服务收费的通知：3月1日至6月30日，免收小额贷款公司、消费金融公司等机构征信查询服务费，包括查询企业信用报告和个人信用报告服务费。
如此一来，持牌消费金融公司和小额贷款公司在这4个月的时间里，也将节省很大一笔成本。
消费金融公司给用户授信前，查询一次用户的央行征信，是1块钱。举例来说，此前新流财经曾报道过2018年，海尔消费金融单月新增用户高达百万，如此一来，此次4个月的免收征信查询费政策将为其节省了约400万元的成本。
疫情期间，企业无可避免会面临现金流紧张的状况，逾期攀升也是消费金融行业不可忽视的问题。虽然，逾期攀升并不是个别企业的问题，而是全行业的一个普遍现象。
周文龙坦言，消费金融目前风险确有上升趋势。与此同时，也收到许多用户反馈，受疫情影响无法复工或暂无收入，申请延期，目前中原消费金融已经核准了数千名用户的延期申请。面对疫情上升，中原消费金融在疫情开始之初便做了相应的准备，适度收紧了风控策略，未来也将根据市场风险变化调整策略。
有分析认为，根据“非典”的经验，疫情过后将有一个消费重启的过程，随之也会诞生一些新的消费热点和时尚。那么，对于消费金融行业而言，必然也会迎来一波新的机会。
在当前开源节流、管控风险的同时，各家企业是否应该考虑，如何做好准备，迎接新的市场发展？毕竟，春天必将到来。
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