八年你我贷的冷静与激情

如果要找出与郁金香式狂热距离最近的行业，答案毫无疑问是金融。仅互联网金融出现、爆发以来，就有太多的人、太多的平台如流星般光芒大绽而后寂灭。

无数案例证明，在这个最易与狂热挂钩的行业，冷静才是难能可贵的品质。“如果单纯地追求做大规模，那么很可能陷入‘做得越大，亏得越多’的恶性循环。” 你我贷创始人、嘉银金科董事长严定贵曾如此表示。

2011年，在互联网金融爆发前夕，工科出身的他跨界进入互联网金融行业。在这个此后有着浓重互联网与金融氛围的行业，因不一样的出身让他不乏创业激情与使命感的同时，身上也有着与众不同的冷静。

自2013年互联网金融元年到如今，六年多的时间里，这个行业热点不断，“明星”不断。但同时，其他行业可能十年的周期间隔在这个行业急剧缩短，一两年间就可能有一批新的“热点”与“明星”涌现。

与之相比，如今已有八年的你我贷可谓是“老人”。在它身上，有新潮的“热点”，这是周期的遗留和它的自我进化，也有似乎旧式的逻辑，这是所有人穿越周期而长盛的秘密。

01 | 工科式的冷静

5月15日，你我贷在官网发布《关于你我贷完成实缴注册资本5.5亿元的公告》，称已于当日完成注册资本5.5亿的实缴工作。截至5月16日收盘，这家公司的股价为21.70美元，距上市首日上涨106.67%。

与多数互金中概股不同的是，嘉银金科的股票成交极为活跃，周五全天成交163.38万股，成交金额2712万美元，在互金中概股中仅次于趣店。而以本周收盘价计算，嘉银金科市值达7.23亿美元。

首秀惊艳，也吸引到不少外媒的目光。专门为个人投资者提供新股IPO交易的ClickIPO创始人称，嘉银股票堪称刚需，当天就有超10万新增用户下载其交易软件购买嘉银股票。另有分析还称，嘉银金科的IPO为即将登陆美国资本市场的中国互金企业开了好兆头。

2011年，严定贵再次创业，这一次他选择了互联网金融。他坚信，未来中国的小额金融市场与个人金融市场将会是一片蓝海；互联网在改变商业之后将来到金融行业，并一定会成为继商业之后的第二个热点。

事实证明，他的这一判断完全正确。这时候，严定贵的工科特质发挥了很大的作用。

出生于1968年的他，此前曾从事过技术、营销管理、生产管理等岗位，与后来整个行业盛行的资本导向和以亏损换市场的发展理念相比，在观念上更偏向“传统”，注重现金流，在策略上更谨慎、更冷静。

因此在最开始的模式选择上，他对当时的主要模式进行了研究，最终决定结合各家所长，在一方面强调现金流的同时，一方面在流程上注重通过互联网撮合供求双方的方式，让出借者直接融资——2012年，你我贷即实现盈利，招股书显示，2018年其营收28.82亿元，同比增长28%;净利润6.13亿元，同比增长13.4%。

这样的理念和模式，为后期你我贷八年的平稳运行奠定了基础。甚至就在去年，行业问题多发时，部分地区要求下架债转产品，让P2P回归信息撮合的本质。

2012年，中国成为最大的P2P借贷市场；2013年，互联网金融元年到来，此后虽因行业、监管等因素降速，但整个行业无疑迎来了爆发期。

“水大鱼大”，身处其中的你我贷也在快速增长：交易额从0到100亿元用了4年多的时间，从100亿到200亿用了100多天，从200亿到400亿用了不到一年，从400亿到500亿用了5个月，在整个行业风险事件频发的2018年其交易额突破600亿元。

截至2019年5月17日，其累计注册用户为6568.47万人，累计交易金额超过1386.1亿元。

当然，快速发展的你我贷也时刻“冷静”着，并曾多次“泼冷水”。2014年，刚刚经历元年的整个行业正处于“热”的时候，严定贵在接受媒体采访时却强调”“必须在踩好油门的时候时时刻刻踩住刹车”。

2015年，消费金融正高速增长，众多企业蜂拥而至，你我贷也在涉足，不过主要方向是为商业银行提供工具和系统服务，这是它在考虑场景和资金成本后的结果。2016年，这个行业看似仍然热度不减，不过严定贵预判2017年或2018年会有不少人在这上面吃亏，果然2018年在监管趋严、竞争加剧、分化明显等背景下，有的平台不得不清盘退场。

从2015年为保持公司独立运营而拒绝资本青睐，到后来的新三板上市，以及现在的美股上市，在适时的时候做适时的事，你我贷的冷静一以贯之。

02 | 始终的技术派

自2013年迎来互联网金融元年，这个行业热点频出。在五六年的时间里，这个行业里的平台有的几经变换，从借贷、消费到科技，名称从“科技金融”到“金融科技”，再到“数字科技”。

在变换的热点和名词背后，这个行业其实有着一条始终的主线，只是可能有的人没有看到、有的人没有重视到，这条主线就是金融的互联网化、数字化。“金融狂热的追求科技,而科技不断地赋能金融”，有银行家曾一语道出近年来金融发展的本质。

虽发展较早，但工科出身的严定贵无疑始终是“技术派”，在金融上也如此。

2011年6月，平台正式在上海上线运营，从决定开始到正式上线，你我贷的网站研发用了四十多天的时间。这一网站是根据CMS系统二次开发而来，而随着业务发展，其选择ThinkPHP作为框架，经过上百个日夜自主研发新功能，跨入技术1.0时代。

你我贷是严定贵的二次创业，他曾在回顾第一次创业时总结道，主要是因为把精力更多地放在技术而非市场上，因此到了你我贷，他选择一开始以市场驱动企业发展，以市场驱动技术升级。

在技术1.0之后，2013年7月、2015年5月、2016年6月，你我贷先后又进行了三次技术化升级，完善资金交易、风控、贷后管理等业务模块，加强对数据的管理与运用。

比如在第二次技术升级后，对于资金安排这个网贷行业的大问题，你我贷的应对方式是用技术实现资金监管，在第三方支付平台上外挂一个账号管理系统，客户所有的出借和借款通过第三方支付平台在自己的账户中交易，不进入平台账户，以保证资金单独运营，平台只起到信息撮合的作用。

在进行3.0技术升级时，其原有的技术架构已与业务量和复杂度不再匹配，因此上线了主业务数据库的切换，在完成升级的一个月后，其交易额突破了100亿元；4.0时，其决定实施微服务，服务原子化的同时，对数据库业态、分布式架构等做系统化升级——通过此次升级，其开始从业务驱动转向技术引领，而当时正处于2016年6月，互金行业开始向金融科技迈进。

严定贵透露称，你我贷每年在研发方面的投入约为2亿人民币。招股书显示， 2017年，其研发投入为1.81亿元，2018年为1.84亿元，

* 你我贷招股书

在你我贷对技术坚持的背后，它始终明白自身的价值与意义所在。

2013年，互联网金融元年到来，此前较为平静的网贷行业，受到了金融机构、互联网巨头、创业者等的青睐，整个行业开始“沸腾”起来。而就在整个行业竞争加剧时，你我贷进一步坚定了自己所走的路，以数据为基础改造金融，提供金融服务。

传统金融机构的力量固然不可小觑，但与之相比，你我贷这样的平台存在着一个明显的优势，即对用户数据的重视。与传统依靠征信与各种表格的金融机构相比，起源于互联网的它们依赖的是数据，凭借对用户数据的整合进行风控管理和用户服务。

在严定贵看来，一个成功的互联网金融企业需要用IT技术和互联网思维去改变金融的流程效率、企业的规模思想。

站在当前的时间节点上来看，这与当前的数字金融趋势不谋而合。这也是它能够在AI、大数据等技术成熟时，早早做出布局与调整的原因所在。

03 | 动态调整

“唯一不变的是变化本身”，斯宾塞·约翰逊的这句话同样通行于企业端。对它们来说，文化可以一成不变，但目标、经营却需要根据外部环境的变化而及时调整与修正。

2011年，你我贷进入互联网金融领域时，这个行业可以说仍处于蛮荒阶段，并没有后来资本、创业者蜂拥时的那么美好。

2012年的一份数据显示，我国第一家P2P平台出现于2006年，此后虽然发展但速度并不快，2007年三家，2009年六家，2010年十二家，到严定贵创业的2011年，整个行业也只有15家平台，与后来的几千家相去甚远。

同时，中国与美国不同的经济与环境决定了Lending Club式的发展在中国并不成立。这意味着，一切没有定式可循，成功与失败只能通过摸索实现。

从0到超过600亿元，你我贷的成长说是在一路摸索中实现。其中最典型的是它从线上、线下再到线上的转变。

中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告显示，截至2012年12月，中国互联网网络用户规模为5.64亿，互联网普及率为42.1%。中国网民数量虽然已超过了世界上其他国家，但对刚刚起步的互联网金融来说，这还远远不够。

互联网金融与传统金融不同，采用的是不同的信用评估方式，与传统征信信息相比，它们更依赖数据。而这时的用户数据并不健全，质量也并不高。用户数据质量的提升与移动互联网的普及密不可分，而中国互联网从PC向移动端的加速转移从2012年开始，当年百度、360、腾讯、阿里、网易、搜狐、小米等一众公司纷纷进军移动端。

对当时的互联网金融来说，用户数据太分散，并不能像后来那样形成完整的用户画像和信用评估，同时，当时仍然有许多用户并不能完全信任线上。因此它们中的很多人选择采用“鼠标+水泥”即线上、线下结合的方式。

你我贷正是其中之一，它主要采用线下寻找贷款方并负责征信，线上吸收出借资金的方式运营，这一方式在业内被称为O2O。在这过程中，你我贷曾一度探索过线下加盟门店的模式，但后来发现风险不可控，后来选择逐渐关闭。

而到了2016年、2017年，随着中国移动互联网转型的基本完成，你我贷开始转向完全的线上，逐步关闭线下资产渠道，回归其用互联网进行行业效率提升的考量。

04 | 结语

“过去折射未来。世界亘古不变。现在和未来见于过去。同样的事物反复出现，只不过换了个名字和外观。并非人人都能看穿，只有睿智且勤于思考之人才能做到。”

在周期相当短的互联网金融行业，这样的历史与过去相当常见，但市场狂热的发展速度让很多人无暇顾及前进路上的种种教训，因此整个行业上演了一出又一出相似的“开局-高潮-落幕”。

在越狂热奔放的行业，缺乏的越是冷静，越是适时的激情与前进。在你我贷这样的平衡中，一个企业的韧性得以展现。

来源：一点财经（yidiancaijing）

作者：邱韵

编辑：刘煜

审校：苏慕凝

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