跨行转账汇款处理流程

一.跨行转账汇款业务介绍

有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS机和ATM机。出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：

银行柜台：直接用大小额系统；
手机网银：大小额系统 + 超级网银；
ATM：信息流由银联处理，即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；
POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。

二.典型跨行汇款案例

ATM跨行取款：

ATM跨行取款和POS机是类似的，因为没有商户参与，所以不需要收单清算，过程更为简单。

回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这个跨行业务在CNAPS体系中的过程如下：

你在建行ATM上输入100元按下取款按钮（信息流）
建行将报文信息发送给银联（信息流）
银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工行）（信息流）
工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）
银联更新交易数据，回复报文给建行ATM（信息流）
银联在其清算系统完成清分（信息流）
银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

说起跨行转账，可能很多人一直闹不明白：为什么给其他银行的卡转账，有的隔了两天了还没收到，有的却当时就能到账了？还有就是跨行汇款怎么做，能尽可能的省手续费？其实这都是人行的“锅”，并非商业银行处理问题。通过下面的介绍，能让有类似困惑的人对跨行汇款有一个整体的了解。

三.跨行汇款的不同途径

国内银行间的跨行汇款一般是通过三种系统的汇款路径实现的：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统（也可以叫“超级网银”或“网银互联”）。这三个系统各有自身的特点和局限性，我们平时在商业银行做汇款时，根据汇款交易选择的不同汇路，到账时间和手续费有所不同。

跨行汇款三种方式对比：

大额实时支付系统，汇款金额一般没有上限，理论上可以汇往国内任何一家银行，且基本是实时到账。缺点是系统有工作时间限制，一般需要知道收款卡开户网点。

小额批量支付系统，汇款金额上限一般为5万（节假日可上调），理论上可以汇往国内任何一家银行，7*24小时可以使用。缺点是批量账务处理，无法实时到账，一般需要知道收款卡开户网点。

网上支付跨行清算系统，汇款金额上限一般为5万，实时到账且7*24小时可以使用，缺点是个别银行不支持。签订了网银互联协议，可以在A银行的网银或者手机银行查询他行卡的余额、明细，也支持在A银行使用他行卡做转账。

四.不同系统间如何选择

如果客户到网点去汇款，一般柜员会给客户讲清楚哪种方式最合适，大约到账时间是多少。但客户通过网上银行或手机银行进行汇款时，早些年，大多数银行都是给客户提供了两套界面来让客户自主选择汇款系统。这样常会把客户弄的一头雾水，不知道该选哪个。自从互联网普及后，各家银行注意到客户体验的重要性。目前大多数银行都会只提供一个页面给客户，后台会自动给客户选择到账方式最快的那种汇款方式。

比如，1）当汇款金额小于5万元时，自动给客户选择网上支付清算跨行系统，款项实时到账；2）当收款银行不支持网上支付跨行清算系统或金额大于5万时，自动换到大额实时支付系统；3）当不在大额实时支付系统服务时间时，使用小额批量支付系统；4）如果汇款金额又超过了5万或者50万，则有可能给客户预约到下个大额支付系统服务时间来处理。

所以，总体来说，目前各家银行普遍的选择的优先级就是“网上支付跨行支付清算系统>大额实时支付系统>小额实时支付系统”。以此来实现客户汇款以最快时间处理到账，客户的体验更好。

根据人民银行3月发布的《2018年支付体系运行总体情况》，也可以看出，跨行汇款网上支付跨行清算系统以它独有的优势，自身业务增长量最大，交易笔数和金额均远超另外两个：

大额支付系统处理业务10.73亿笔，同比分别增长15.13%。日均处理业务425.84万笔，金额17.28万亿元。

小额支付系统处理业务21.83亿笔，同比下降13.64%。日均处理业务598.03万笔，金额973.50亿元。

网上支付跨行清算系统共处理业务120.98亿笔，同比分别增长42.93%。日均处理业务3314.48万笔，金额2439.85亿元。

五.跨行汇款非实时到账原因

了解了跨行汇款三种系统的特性后，对于跨行汇款无法实时到账的原因就应该很好理解了。排除了收款姓名、卡号、开户网点输错等异常情况，跨行汇款无法实时到账的情况就这两种：

1、当跨行汇款需要通过小额批量支付系统处理时。这种情况一般出现在收款银行不支持网上支付跨行清算系统或汇款金额超过5万，而汇款时间又不在大额支付系统服务时间，比如工作日的17:15-20:15之间，节假日第一天的00:00到节假日最后一天的20:15之间。这时的跨行汇款不是实时到账，但一般一两小时也能到账。

2、当跨行汇款只能通过大额实时支付系统汇出，但又不在该系统服务时间时。这种情况一般出现在工作日17:15-20:15之间，汇款金额大于5万时；或节假日第一天的00:00到节假日最后一天的20:15之间，跨行汇款金额大于50万时。

六.关于跨行汇款的手续费问题

关于这个问题，说起来有些复杂，因为人行针对三个系统的收费是不同的，各家商业银行针对同一系统的收费标准也都不相同。

但目前总体来说，各家银行的手机银行做跨行汇款都是免手续费的，所以如果有跨行汇款需求，不妨试试手机银行转账。

之所以很多人觉着跨行汇款有些复杂，是因为人行同时推出了三个系统来实现本质相同的跨行汇款业务，而每个系统的特性又都不相同。

其实人行一直力图在支付领域做出创新，比如2010年推出的网上支付跨行清算系统，实际功能非常强大。比如通过签约可以将A银行的卡下挂B银行，登陆B银行可以查询A银行的卡余额、明细，使用A银行卡进行对外转账等。也可以实现银行卡与手机号的绑定，这样我们在收款时，不必告诉付款人我们的银行卡号，直接告诉对方姓名和手机号就行了。只不过目前很多业务各银行还都处于研发和试验阶段。