管好现金,管好心情(20220118 Week3-1)
操作
周一周二没操作
机会
今天说说现金管理。
首先,我们为什么要做现金管理?假设未来的某一天,我们经过不断的学习、实践、总结,具备不错的投资能力了。我们还需不需要做现金管理?是不是都做高风险投资就行了?
答案是:100% 的否。现金管理非常重要。保证一定量的现金有以下好处:
1. 应对需要大量现金 or 导致原有现金流断裂的低概率风险。例如:疾病、失业...
2. 帮助我们在投资的过程中,保持生活质量,保持好心态。因为投资的三要素是:收益、风险、时间。合法合理的投资手段通常只能在三者中的两个获得好的表现。
所以,我们要想获得高收益,同时低风险,那么就需要较长的时间周期。这个周期里,我们需要现金保证生活质量。
3. 在极端市场下的预备队。我们回望 A 股市场,经常会感叹,如果在这几个红圈的区域买入,现在不知道赚多钱了。
你想的没错,但问题是每一个红圈的前面都是连续几个月的下跌。就算坐着时光机回到历史上的那一天,你确定有钱可以买入嘛?所以,在那样的时刻来临的时候,现金就等于利润,而且是很高的利润。
第二个问题,我们应该给自己准备多少现金?
这个问题,在我看来取决于你的家庭阶段,以及新增现金流(例如:工资)情况。
以水花哥举例,我目前在一线互联网公司工作,30 多岁,家庭没有长期大额支出。我认为自己需要 6-12 个月的工资作为现金,或者准现金储备。
这个额度与水花哥家庭日常的支出情况、突然失业的再就业预期都是相关的。所以,现金管理额度的多少通常是随着年龄的增长逐渐提高的。各位也可以根据自己的情况做计划。
第三个问题,当我们确定了要拿出一部分资金做现金管理。我们应该如何管理?
最最简单的,银行账户活期扔着。那是最正经八百的现金管理。随时取用,没有任何问题,没有任何风险。
那么在这个基础上,我们肯定还是希望获得一些收益的。有什么选择呢?说一下水花哥常用的手段:
1. 银行 APP 的现金管理工具。以招行为例,他有两个宝宝类产品。A. 朝朝宝:最新的平均年化收益率是 2.90%,每日快赎额度是 5w。B. 朝朝盈 2 号:最新的平均年化收益率是 2.41%,每日快赎额度是 10w。
宝宝类产品,大家可以简单理解为余额宝。每日快赎额度的意思是:每天可以有多少钱立即转出,当做现金使用。超过快赎额度的金额,可是要隔天到账的~
所以,如果你是招行 APP 的用户,就可以通过朝朝宝和朝朝盈获得年化 2%+ 的收益率,以及 15w 额度的实时现金取用能力了。
别的银行有的也有此类产品,可以问问客服。但是注意,要关注下具体出入金规则。
2. 余额宝。可能大家都不知道,非常非常多年轻人买的第一只基金,其实就是余额宝背后货币基金。上面说的银行的宝宝类产品,也是以投资货币基金实现的,这个今天不展开讲了。
余额宝最新的平均年化收益率是 2.18% 左右。几年前,余额宝的转出提现规则变的很复杂,再加上我不习惯把比较多的资金放在余额宝里,所以就没怎么用了。
如果你很习惯支付宝支付,那把零钱放在余额宝里也没问题。
3. 基金 & 券商 APP 的现金类工具。为了不让客户赎回或者卖出的资金离开平台,不管是基金,还是股票投资 APP 都会提供限制资金的宝宝类产品。
例如:蛋卷基金 APP 的现金宝,天天基金的活期宝,安信证券的天利宝。
股票 APP 还可以做国债逆回购,也可以实现现金管理。但是操作复杂度高一些,后面有机会再讲。
大家在基金和股票账户里有闲置资金,等待买入时机的时候,可以用上述工具管理。不用经常转入转出了,因为转入转出本身就意味着收益的折损。
4. 水花哥前面讲自己的现金管理的时候提到了一个概念:准现金。这个讲的是用一部分资金,做低风险投资,希望能够获得比 2.x% 更高一些收益率。同时,他的灵活度会弱于上面说的三类宝宝产品,而且也有一定的亏损风险。
这里只介绍一个交银的「稳稳的幸福」。这个产品本质上是一个多只债券基金组成的投顾产品。从 2017 年 1 月份至今的平均年化收益是 7.0%,2021 年全年的收益是 5.5%。
其实这个收益率已经非常惊人了,要知道沪深 300 在过去五年的平均年化收益率也只有 7.8% 左右...
但还是要强调稳稳的幸福本质上仍然是一个有风险的投资标的,他不是 0 风险投资。在 2018.1.24 - 2018.2.9 这短短半个月里也有过 -2.7% 的跌幅,后面又经过了两个月才涨回来的。
另外,就是赎回时间。因为他本质上是投资多只债券基金,所以需要 3-4 个交易日的赎回周期,钱才能真正回款到账。所以,他一定是准现金管理。
如果水花哥要准备 6 个月工资的现金管理,会 50% 使用前三类工具,余下 50% 做稳稳的幸福。如果要准备 12 个月工资的现金管理,会 30% 使用前三类工具,余下 70% 做稳稳的幸福。
现在可以通过天天基金首页 -> 投顾管家 -> 交银基金投顾 -> 理财我要稳稳的幸福,投资稳稳。
估计很快蛋卷基金也会上线稳稳的幸福。
收益更新
净值大涨 +0.42%,0.9565 -> 0.9605。
网格更新
当前开网 2 个品种,资金占用 12 份。观察中的品种 13 个。
「水花投资」会在每周周二/周四/周日更新一篇投资日志。
除常规更新外,往期在他处的日志,也会逐渐搬运。
如果您认同我在财富管理上的观点,欢迎关注「水花投资」(全网同名)。
特别希望能在您的投资路上,给到一点借鉴。
Who Am I?
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