医院主要支付方式及其风险分析

1、多种支付方式的定义
　　多种支付方式是指消费者购物或消费时，付款形式、支付途径的多种选择。本文中多种支付方式特指个人或单位在医院购买医疗服务时，在支付环节可选择的多种支付途径。
　　2、分类和特点
　　2.1 传统支付方式
　　1）现金支付。现金有纸币和硬币两种形式，由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有一定的价值。优点：简单便捷。不足：匿名性、易磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不可分离），大量携带不方便，在医院存在传染疾病的可能，财务部门需准备大量零钞备用。
　　2）银行卡支付。银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡是存入银行款项的基本凭证。优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款手续，提高结算效率。不足：资金非即时到账，存在一定手续费。
　　3）票据支付。票据支付的广义定义是指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。狭义定义是指票据法所规定的汇票、本票和支票。优点：支持异地交易、汇兑功能、避免清点现金的错误、节约时间。不足：业务费用较高、方便性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性。
　　4）汇兑结算。汇兑结算指支付一方委托银行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。优点：简便、灵活，单位和个人异地之间的各种款项的结算均可使用，没有金额起点的限制。不足：在医院一般为企事业单位客户使用，个人使用量少。

2.2 电子支付
　　电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。主要包括三种类型：网上支付、移动支付、电话支付。
　　1）网上支付。网上支付指电子交易的当事人，包括消费者、商户、银行或者支付机构，使用电子支付手段通过信息网络进行的货币支付或资金流转。网上支付的主要方式是网上银行。网上银行指银行在互联网上设立虚拟银行柜台，使传统银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助于网络与信息技术手段在互联网上实现。主要交易安全控制手段有：密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书等。
　　2）移动支付。移动支付也称之为手机支付，指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付主要包括远程支付和近场支付。远程支付指通过移动网络，利用短信、GPRS等空中接口和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能的支付方式。近场支付指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现信息交互，进行货币资金转移的支付方式，主要有手机射频（NFC）、红外线、蓝牙、二维码识别等通信方式。
　　2.3 第三方支付
　　第三方支付是指经过中国人民银行批准从事第三方支付业务的非银行支付机构，借助通信、计算机和信息安全技术。采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式（其中通过手机端进行的，称为移动支付），本质上是一种新型支付手段，是互联网技术与传统金融支付的有机结合。目前国内存在的第三方支付平台主要有支付宝、微信支付、百度钱包、PayPal、苹果支付apple pay、中汇支付、拉卡拉、财付通、易宝支付、快钱等。第三方支付作为一种便捷高效的支付方式，已经被人民普遍接受并广泛使用，在医疗领域，第三方支付的发展也已经起步。
　　2.4 第三方移动支付
　　第三方移动支付是指用户通过经中国人民银行批准从事第三方支付业务的非银行支付机构使用移动支付的支付手段。2015年我国第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝占据了72.9%,财付通（包括微信和手机QQ）占据17.4%,两者共同占据了90.3%的市场。
　　3、现状
　　1）第三方移动支付方式总体发展趋势。根据央行发布的《2018年第四季度支付体系运行总体情况》，2018年移动支付业务605.3亿笔，金额277.4万亿元，同比分别增长61.2%和36.7%.
　　2）医院常用的各种支付方式现状。传统支付方式在医院依然占据主要地位。其中现金和POS机刷卡是个人客户使用最多的支付方式；票据和资金汇兑是企事业单位客户使用最多的支付方式；电子支付业务快速发展，特别是第三方移动支付发展最为迅速。自2016年第三方支付（微信、支付宝）开始在自助机上投入使用后，交易额呈逐月快速增长趋势，同时现金支付持续下降，到2018年底第三方支付的交易量已经追平了现金支付金额。
　　4、多种支付方式风险浅析
　　随着现代医院支付方式的不断的增多，特别是各种第三方移动支付平台的快速发展，产生了更多的在途资金和往来对账项目，带来了更多的财务风险和关键控制点，增加了医院内部控制的难度。这对医院财务结算流程和内部控制设计水平的要求更高。相比之下，传统支付方式发展比较成熟，面临风险比较低，内控制度也比较完善。本文从第三方移动支付（微信、支付宝等）的视角浅析医院财务管理面临的风险。
　　1）宏观政策风险。第三方移动支付出现时间晚，发展速度快，内容复杂多变，存在问题和漏洞比较多，容易被不法分子利用。因此，政府对第三方移动支付行业的规范和监管时刻都有可能产生变化，比如规定每日支付限额、提现比例，调整准入资格等。这给第三方移动支付平台的使用者带来了政策上不确定的风险。
　　2）行业风险。在各大第三方移动支付平台产品生命周期的早期，第三方移动支付公司往往采用快速渗透战略，以低收费甚至免费模式开拓市场，目的在于争夺市场占有率而不是获取高额利润。而一旦产品发展到成长期或成熟期，低收费或免费模式肯定无法长期持续。比如继2016年3月年微信支付宣布开始收费后，2016年10月支付宝也宣布开始收取手续费。而医院每日资金进出数额庞大，即使手续费小幅调整也会给医院收入质量带来很大影响。因此，第三方移动支付的行业风险也不得不引起重视。
　　3）资金风险。（1）流动性风险。在一次就医支付的流程中，资金需要通过第三方移动支付平台来实现最终的支付：具体做法是患者确认购买医疗服务之后将资金转入第三方移动支付平台中，再由第三方移动支付平台转入医院账户内。交易确认到资金抵达医院账户存在时间差，影响医院现金流，产生资金流动性风险；这部分在途资金产生的利息也会影响医院的结余。（2）资金对账风险。结算金额有可能由于软件设计问题，HIS系统和支付系统接口问题，结算处理问题等带来误差，产生资金对账风险；（3）金融风险。第三方支付机构开立支付结算账户，先代收医院提供医疗服务向患者收取的款项，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。对于通过第三方支付交易而产生的流动性风险、资金对账风险和金融风险，医疗机构应通过加强对交易过程中存在的各个风险点进行风险防范和控制。
　　4）计算机风险。计算机风险是指电子支付平台因为计算机软硬件故障而导致的风险。计算机软硬件对电子支付起着举足轻重的作用，一旦发生故障不但交易无法完成，还会对数据带来毁灭性破坏。这部分风险在依赖计算机系统的第三方移动支付方式下表现的更加明显。另一方面，第三方移动支付体系是建立在互联网基础之上，因此不可避免的面临着互联网安全风险。医院也被动承担了这两方面的风险。

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