网贷行业进入关键期，真正的分水岭正在显现

不因幸运而固步自封，不因厄运而一蹶不振。真正的强者，善于从顺境中找到阴影，从逆境中找到光亮，时时校准自己前进的目标。

文 | 秦卓

编辑 | 刘煜

武侠小说中，主角在成长为一个大侠之前，往往都要经历重重磨难，最终才能涅火重生，百炼成钢。

这些故事的象征意义，放置在今天的互金行业背景下，或许具备一定的鼓舞作用。回望互金发展十一年，从一开始长达七年的静默期，到2013年突然崛起，2014年蓄势爆发，再到2015年风险突现，2016年监管入场，2017年备案大考，2018年雷声滚滚……短短几年间，网贷行业磨难不断，挫折重重。

需要意识到的是，这次网贷行业集中爆发的“爆雷潮”，与过往几次P2P倒闭潮在本质上有一些不同。不仅在于问题平台爆发的广泛性，还在于一些问题平台爆发的特殊性，让投资人的信心下降，也给行业的信任度打上了一个问号。

如果说以往的P2P倒闭潮是骗子平台、不合规平台的淘汰出清，那此次爆发的爆雷潮则更像是一次刮骨疗毒，在金融监管趋严、网贷备案延期、股市大跌、市场资金流动性趋紧，多重因素诱发下，P2P问题平台集中爆发，也给网贷行业带来了一场前所未有的大考验。

至暗时刻，行业走到了关键期。

01 | 一片叶子有两面

河有两岸，事有两面。阴影之下，我们也要看到希望的另一面。

自6月以来，迄今为止，已有200余家平台先后爆出提现困难、跑路、停业转型等问题，过于集中的爆雷让投资人对行业和平台在一定程度上失去了信心。

但在声讨恶意退出平台的恶劣行径，叹息行业信誉受到重创的同时，我们也需要意识到，当下行业正在遭受的这一轮突发的、狂风骤雨式的洗礼，某种意义上更是行业在经历一次前所未有的优胜劣汰式加速出清。

从宏大历史观的角度来说，回望互金发展的十一年，自2007年6月“拍拍贷”在上海成立，网贷行业迈出了第一步开始，到2013年的异军突起，2014年全面爆发，再到2015年底监管开始逐步入场，2017年合规备案细则下发，互金行业的发展虽然间或遭受打击，出现了那么一些害群之马，但整体发展其实都算平顺。即使偶有挫折，但在高歌猛进的车轮滚动下，也只是广阔大路上遇到的几颗拦路石，碾过之后略有微痛，但很快忘记然后欢欣鼓舞地朝前继续奔跑。

即便是此前在经济面、政策面风平浪静以前，每个月也有大量的P2P败下阵来。业内人士预计，假如没有这次危机的出现，整个行业或许还将在持续的“钝刀子割肉”式慢性洗牌中，继续煎熬两年甚至更长时间。

但2018年爆发的这一场“雷”，无论从问题平台的知名度、平台的数量、贷款余额的规模、坏账规模、还是从爆雷持续时间上来看，都远超往年。在外部环境和内部问题综合挤压下，行业遭遇了一场突如其来的狂风扫落叶般的洗礼，迅雷不及掩耳而又让人措手不及，实际上也给行业带来了一轮前所未有的“快刀斩乱麻式”加速出清。弱的、不合格的平台被加速淘汰，好的、合规的平台继续留存并将赢得更大的发展空间。

与此同时，问题的集中式爆发更进一步让监管层意识到互金监管的重要性，倒逼监管平台加速推进网贷合规备案细则的落实，为那些合规经营的平台在黑暗中照亮前进的道路。

最新消息显示，监管方或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则，这次是由国家体系制定、并将在全国执行的网贷备案验收细则，杜绝因地方监管套利而出现验收问题及风险隐患。

02 | 平台迎来分水岭

疾风知劲草，烈火见真章。唯有在真正的考验面前，真正的高手才能分出胜负。

金融监管趋严、网贷备案延期、股市大跌、市场资金流动性趋紧，多重因素诱发下，P2P问题平台集中爆发，也给网贷行业带来了一场前所未有、存亡攸关的生死大考验。

而在生死考验之下，行业真正的分水岭也正在显现。

据新华社报道，针对近期互联网金融平台“爆雷”风险事件，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室认真分析总结了当前互联网金融风险形势，对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了明确要求：

一是尽快部署行业检查和企业自查。有关部门近期将以“一个办法、三个指引”为依据印发现场检查细化标准，组织行业检查和企业自查，边查边整，即查即改。

二是允许合规机构继续经营。经有关部门认定，基本符合信息中介定位和各项标准的机构将接入信息披露和产品登记系统，继续开展网络借贷业务。经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。

三是引导不合规机构良性退出。按照市场化、法治化原则，妥善处理退出机构的资产债务关系，鼓励金融机构参与平台债权债务转出、出让和兼并重组，尽最大可能保障投资人权益，实现无风险退出。

这也就意味着，在未来，坏平台、弱平台、不合规的平台将加速退出，不复存在，而好平台、强平台、合规的平台则将在监管部门的认可之下继续存在，备案经营。

事实上，这样的趋势已经显现。自6月份以来，因提现困难、跑路、停业转型等问题退出或倒闭的平台已超200余家，截止2018年7月30日，P2P平台总数已跌破1700家。

和信贷首席执行官周歆明认为，P2P行业未来要合规发展，市场必须有一个风险出清的过程。一些假的P2P平台、高风险平台将被驱逐出市场；一些粮草不够、抗风险能力弱的平台熬不过这个冬天。积极拥抱监管的P2P网贷平台，将因为经受住了考验，而成为网贷行业真正值得投资的平台。

“P2P行业在逐步恢复信心，缓解经营压力之后，会再次迎来春天；在监管合规的驱动下，市场环境会逐渐变得阳光和健康。”周歆明如是表示。

03 | 硬实力决胜当下

在你压力最大的时候，同时也是自我升华的时候，这种时候，任何回避无济于事，惟一的道路是重新回到商业底线。

对于P2P平台来说，网贷行业发展进入关键期，迎来真正的分水岭，平台与平台之间的较量，首先应当回归到互联网金融的本质，即资产端的风险管控实力上。

观察这一轮的爆雷潮，倒下的平台当中不乏实力和背景均较为不错的企业，究其根本就在于，过往这些平台过于注重规模、风投、融资、宣传等背景和表象，而忽视了作为一家网贷平台立身之本的风险把控能力的打造。

而在这些平台倒下的同时，另一批以普惠金融为初心、风险把控为核心的优质企业正在显现。

经过5年研发，美国纳斯达克上市平台—和信贷于近日正式发布了一套整体资产保障体系—“和芯”，推出了包括资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四大环节的全链条保障资产安全，为出借人提供更加安全的网络信贷及投资服务。

其中，在资产获取方面：和信贷专注于消费升级领域，坚持做个人名下20万以下的合规资产，坚持小额分散的原则，通过线上线下相结合的方式，紧贴消费场景；在业务操作过程中，无论纸质或电子版的借款合同，均通过CSA签章等形式，进行完整确权，充分保障借款合同的合法效力。从而确保底层资产真实、低风险。

在风险定价方面：无论是直接申请，还是消费场景推荐的借款人，都要通过和信贷自主研发的和信凌风大数据风控系统层层审核。和信凌风自主研发了底层架构，在此架构基础上，通过强强联合，与国内外多家顶级合作伙伴进行深度合作，联合开发了包括信息核实、反欺诈、还款能力和还款意愿判断、优质借款人筛选等4个主要模块。信息核实方面，和信贷在多年积累的自有数据的基础上，对接了几十家第三方数据和征信服务，比如考拉征信，通过央行信用记录、公积金社保记录、电商购物数据、移动设备数据等核验申请材料的真实性，利用人脸识别的技术来确认客户身份的真实性。反欺诈方面，和信贷与澳洲GBG公司合作的Instinct反欺诈系统，部署了上千条规则，结合自身的经验和其他有效数据源，可以高效快捷地识别欺诈客户。还款意愿和还款能力的判断方面，和信贷与美国最大的征信机构FICO合作的决策引擎，对借款申请人进行严格的信用评分，能够准确分析借款申请人的资产和负债情况，衡量期还款意愿和能力；优质借款人筛选方面，和信贷能够对客户进行全面的评估，按照风险程度，划分成5个等级，给定相应的借款金额和借款利率，充分实现风险定价。

在贷后管理方面：和信贷打造了完备的贷后管理系统，自动触发还款提醒，能全天候地监测还款数据，侦测客户还款概率，及时对还款风险进行预警，连接贷后管理团队，及时进行主动式管理；同时，逾期管理模块会根据实际需求，在合法合规的基础上，通过自建的逾期处理中心进行立体式逾期管理。

在风险转移方面：和信贷主动引入保险公司，与长安保险开展了深入地合作，共同守护客户的利益。长安责任保险作为中国第一家责任保险公司，在责任保险领域享有行业盛誉。

即使道路坎坷不平，车轮也要前进；即使江河波涛汹涌，船只也要航行。行业风云变幻之中，和信贷始终坚守本心，不断提炼，最终脱颖而出。

04 | 软实力制胜未来

弱者坐待时机，强者创造时机。

如果说合规、风控等硬实力是奠定一家网贷平台生存和发展的基石，那么平台的内控水平、用户忠诚度、品牌形象塑造、企业文化特色等软实力的塑造，则是决定一家网贷平台成长和发展的关键养分。

和信贷拥有一支具有丰富互联网和金融行业从业经验的高管运营团队，董事会主席安晓博在传统商业银行从事过多年个人信贷业务，CEO、COO、CMO都是互联网行业的老兵，有着丰富的运营管理、市场营销、用户体验设计的经验。CRO在平安普惠从事小额信贷的风控工作超过了10年，组建了和信贷超百人的专业风控团队。在“可被感知的安全合规、持续稳定的出借收益、简单友好的交互体验”的27字运营理念下，和信贷在各方面不断致力于自我提升。

平台秉承实效、进取、阳光、协作的发展理念，为客户所做的一切工作，都必须高要求、高品质，能为客户的生活带来真正改变；持续致力于专业服务和核心技术的快速迭代，以保持在行业中的领先地位，并通过组织协助和资源协助为客户体验带来真正提升。

2017年11月，和信贷正式登录纳斯达克，成为国内互联网金融纳斯达克上市第一股。和信贷董事长安晓博和信贷在回顾2016年和信贷决定上市时的考虑中指出，公司放弃了一些规模的扩大和业绩的提升，来换取更加透明合规。因为要同时接受美国SEC、中国监管部门的双重监管，这让公司更加重视信息透明度，不断增强风控能力。而在信心比黄金更重要的当下，这样的信息披露的透明化，风险管控的技术化，无疑正是换取用户信任和信心最关键的两大要素。

除此之外，面向未来，和信贷亦在国际化市场、智能风控等领域不断尝试和创新，希望通过金融科技的力量，为用户提供更加美好的服务。

就在8月5日，北京市互联网金融行业协会发布了北京市网贷行业自律承诺书。和信贷作为首批承诺机构之一，与宜信、宜人贷等共同郑重承诺：持续积极配合监管规定，全力保障出借人权益，合规经营、规范运作，保持信息公开、数据对接、财务透明、联络畅通。为更好地服务普惠金融，让真正需要金融服务的人获得服务，推动网贷行业规范、健康发展。

在这一番积极正向的动作中，和信贷一改过往低调的姿态，担任起了积极的角色，不仅展示了一个头部企业应有的责任和担当，还起到了在行业跌宕之际的带头引领作用。而在这一轮浪潮过后，分水岭将真正显现，P2P将真正回归普惠金融的本质，类似和信贷这样虔诚和专注的奋斗者，必将迎来属于自己的更加美好的未来。

不因幸运而固步自封，不因厄运而一蹶不振。真正的强者，善于从顺境中找到阴影，从逆境中找到光亮，时时校准自己前进的目标。对于和信贷来说，目标一致都在，未来就在脚下。

05 | 结语

如果惧怕前面跌宕的山岩，生命就永远只能是死水一潭。

奋斗者在汗水汇集的江河里，将事业之舟驶到了理想的彼岸，而失意者却只能黯然神伤地留在原地。对于P2P从业者来说，行业的风险与机遇永远都是对等的，而如何规避风险，抓住机遇，则需要考验各自的胆量、毅力和智慧。

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