存管、托管、监管的区别

中国的文字博大精深，一个字的不同意思就大相径庭。就像我们这些P2P的投资者，最担心的就是我们的投资资金安全，害怕自己的资金被非法平台卷走而血本无归。但是又经常被平台宣传的存管、托管、监管而弄得一头雾水，傻傻分不清楚。

那么何为存管，托管及监管呢？字面意思及在P2P的含义又有何不同？

存管

如果您投资过股票，您一定对“第三方存管”并不陌生，它的全称是客户交易结算资金第三方存管”。简单说由银行管理资金，券商管理交易，做到资金与交易的分离，使得券商无法直接接触资金，避免直接挪用；而且后期还引入了证券登记结算公司这样一个中立的机构，为证券交易提供集中的登记、托管与结算服务；防止虚拟交易风险的发生。

P2P的存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种方式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台能够随时从第三方提取这些资金，因此存管并不能有效保障投资者的资金安全，也无法避免平台跑路情况的发生。

托管

“资金托管”，最近随着跑路平台的增加常常监管机构，专家学者，从业人员提及，各方言论中也不乏对于到底什么才是真正的资金托管之争。到底什么是资金托管？

笔者通过百度百科查询，没有查到“资金托管”这个词，只有“资产托管”这个词条。其释义为：资产托管业务是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。

之所以百度百科中没有特别记录“资金托管”词条，因为资金本质上是交易环节中的形态之一，也可以认为是广义的资产之一。而托管本身并不局限于资金的保存管理，一般还涉及到交易的清算、结算、资产交割等环节。

P2P的托管：是指P2P平台与银行或第三方付出公司协作的一种方式，P2P平台一般会在一家或多家第三方支付开设账户，分为两种模式，即大账户（通道模式）托管模式和点对点托管模式。

大账户托管模式是指：网贷平台在第三方支付公司注册一个账号，投资人充值后资金进入网贷平台在第三方支付公司开设的账号，网贷平台不直接经手资金的转移，支付机构依据P2P平台发出的支付指令进行资金划转。支付机构的‘托管’更多体现为支付务、账目核对等服务，而没有建立相应的监督机制。但由于缺乏类似“证券登记结算中心”这样的机构，P2P的债权也不像股票市场上交易的证券一样是明确公开的，所以支付公司只能被动接受P2P公司给予的相关信息和指令，并没有办法做到有效甄别校验，存在了虚拟借款标的的可能性，并存在借此挪用资金的风险。

点对点模式是指：以支付机构自身名义，开设独立于P2P平台的专用支付账户，并在单独的支付账户下为P2P客户开立虚拟子账户。由于目前，央行在《支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)中，禁止支付机构为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，若上述要求确定予以实施，“点对点”的模式将被禁止，所以还有待相关监管制度确认。

商业银行托管：银行为P2P平台提供支付结算、资金托管，还有诸如资产推荐、综合授信等服务，而由于传统银行的系统对资金流程的审核非常严格，而大部分P2P平台在资金方面的管控与银行标准不符，因此与银行系统的对接仍然处在摸索阶段，这也是大部分P2P资金托管系统至今仍未完全落地的原因，相信随着P2P平台进入银行托管时代，会真正实现了平台自有资金和P2P交易资金的完全隔离。

监管　

第三方监管是指按照《证券法》的有关规定，由商业银行作为独立第三方，为证券公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银证转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户交易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额与明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金安全

P2P的监管是指具备行政能力的机构，如央行、银监会等，对行业进行监督管理的行为，主要体现在监管政策方面。媒体中常出现的P2P监管也就是指央行或银监会对P2P行业的出具相关政策，规范并管理该行业的朝着正规方向发展。
P2P资金监管目前仅是指银行对P2P平台的风险备用金进行监管，银行的监管仅限平台的风险备用金，不包括投资者的投资资金。对采取风险金监管的平台，银行会定期出具监管报告，对风险备用金的总额、流向、用途等信息进行披露。

临到最后，还是希望提醒一下广大P2P投资者，无论是监管、存管、托管方案还是其他种种都不应该构成你对于在P2P投资的充分理由，任何投资都是有风险的，理性分析，独立思考，综合考量，选择正规平台进行投资。

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