揭露富爸爸背后真正的秘密

秘密1：让钱为我们工作
理财在十几年前，我看了一本名为《富爸爸穷爸爸》的财商教育书籍，这本书触动了我，于是我开始利用业余时间潜心钻研投资理财。然后，在2013年的时候，我创办了理财自媒体，同时，理财教育也就成为了我的事业。可以说《富爸爸穷爸爸》这本书是我的理财启蒙书籍。每当有人让我推荐理财书籍的时候，我就很想推荐这本书，但是我收到的回复往往是：“这本书我已经看了！”似乎是在表达，这本书太简单了，有没有更加专业一点的。这个时候，我都会很不好意思，然后开始挖空心思去想另外一本理财书籍。其实，经典的书籍永远不会过时，就好像最简单的理财原理才是最有效的一样。即使我现在已经拥有超过十年的投资理财经验，但是每次翻开《富爸爸穷爸爸》都会有新的收获。特别是在我实现财务自由以后，回过头再来体会书中的道理，真是别有一番滋味。可以毫不夸张的说，作者罗伯特清崎已经在书中揭示了富爸爸所有的秘密。在接下来的节目当中，我将会为大家一一揭密。首先，大家知道这本书的核心思想是什么吗？其实就一句话：我们不为钱工作，让钱为我们工作！这也是穷人越穷，富人越富的原因。在同样的条件下，穷人会不停的打工赚钱，然后全部消费掉，接着又去为钱工作，慢慢进入一个恶性循环。而富人刚开始也会努力工作，并且在钱不多的时候，懂得节俭，然后用节省下来的钱去帮自己赚钱，从而产生一个滚雪球的效应。仅仅是一个小小的观念不同，随着时间的推移就会产生非常巨大的差异。所以，我们要养成一个习惯，在花每一块钱的时候，都要想清楚，这一块钱是能够帮我们赚更多钱的，它真的值得在现在就被花掉吗？
秘密2：寻求新出路
《富爸爸穷爸爸》的联合作者是莎伦·莱希特，在这本书的序言当中，有一段她与她儿子的对话，这段对话可能并没有引起大家的注意，但它却实实在在改变了我做事的方式。这段对话发生的背景是：莎伦·莱希特的儿子从学校回来以后，抱怨说不想去上学了，他认为自己在学习一些他一辈子都用不到的东西。这段话是这么说的：现在根本就没有工作是稳定的，我知道现在流行裁员、企业规模适度化。我也知道今天的大学毕业生比你们刚毕业时挣的少多了。再看看医生，他们的收入也远不如以前。我知道我不能再寄希望于社会保险或公司的退休金了，我要寻求新的出路。要知道，这段对话发生在1996年，那时候的美国孩子已经开始意识到社会正在发生转变，得到良好的教育和获得优异的成绩不能够确保进入社会以后一定会获得事业的成功。反观国内，我们父母这一辈，能够读大学是很牛的，大学生基本上是包分配的，根本不愁找不到工作。而现在，大学生满大街都是，而且公务员也不再是铁饭碗，反而是一些学历不高的人成为了互联网时代的开拓者，当然，这其中也包括我在内。正因为我意识到自己学历不高，在传统职场上是无法与高学历人士相抗衡的，所以我必须要寻求新的出路。但是，我也不知道出路在哪里，所以我经常换工作，尝试各种行业、各种职业，过程非常辛苦，但最终被证明是值得的。当互联网时代到来之时，我将之前的各种工作经验集合起来，就形成了我在自媒体方面的运营能力。过去，我经常翻看《富爸爸穷爸爸》这本书，我想这其中也会对我有一些潜移默化的影响吧。
秘密3：跳出老鼠赛跑
玩过富爸爸现金流游戏的人都知道，在游戏当中有一个老鼠赛跑圈，还有一个快车道，而游戏的目的就是实现财务自由，然后就能跳出老鼠赛跑，进入快车道，享受富人的生活。我相信，有很多玩过N遍现金流游戏的玩家也未必真正搞懂，究竟要如何才能跳出老鼠赛跑。其实在《富爸爸穷爸爸》这本书的序言当中已经非常明显的提示我们了，这句话是这么写的：只有精通会计和投资才能跳出“老鼠赛跑”的陷阱，可以说这是两个最难掌握的专业。听清楚了，是会计和投资这两个专业。如果你只是把现金流游戏当成一个简单的大富翁游戏来看待，那你是“图样图森破”了。现金流游戏实际上是把会计和投资这两门专业的基本原理融入到游戏当中，让大家在娱乐的同时发现这其中的奥秘，然后将它们真正融入到实际生活当中，对家庭财务产生实际的影响。像《富爸爸穷爸爸》的联合作者莎伦·莱希特，她本身的职业就是会计师，所以玩一个有收支表和资产负债表的游戏，对她来说是非常容易上手的。这也是为什么她在游戏当中是最早跳出老鼠赛跑的人。
秘密4：会计的用处
会计与投资这两门专业是实现财务自由的关键，但是学校却不教这些内容。即使是恰好在学校里学过这两门专业的人，他们也未必懂得将这些专业知识运用于实际生活当中，他们更多的是学习企业会计和专业化投资。当然，学过会计专业或是投资专业的人会比普通人更容易理解财商教育背后的基本原理。因为道理是相通的，只不过现在是要将会计知识和投资技巧运用于家庭生活当中。对于一个家庭来说，坚持记账就是一种快速掌握会计原理以及了解家庭财务状况的绝佳方法。这里所说的记账一定是使用复式记账法，而不是简单的记流水账，现在市面上的很多款记账软件都是采用复式记账法的。所谓复式记账法，就是每笔收入或支出都必须在两个或两个以上的账户当中进行登记。比方说，你从钱包当中拿出5元零钱用来买雪糕，那么记账的时候，支出账户要显示购买零食花费5元，同时，现金账户也要减少5元。又比方说，你从工行账户转了5千元到平安信用卡当中，那么记账的时候，工行账户要显示减少5千元，平安信用卡账户要显示增加5千元。当然，这些细节会由记账软件自动帮你记录，你只要在记账的时候设置好相关的账户就行了。另外需要注意的是，我们不仅要学会记账，还必须搞清楚其中的来龙去脉，明白各个账户之间的关系，以及背后的原理。我们要像经营一家企业一样经营我们的家庭财务。
秘密5：投资的诀窍
对于投资来说，怎样才能算是一个好的投资项目？其实，在现金流游戏当中已经为我们提供了两种思路：1、能够提供正向现金流的资产就是最好的资产：比方说，在现金流游戏当中，如果能用极低的首付，甚至是零首付购买到房产，同时出租该房产以后，所产生的租金能够抵消掉购房贷款，并且还能产生一定的盈余，这样的房产投资就是最好的投资项目。那目前在国内有这样房产项目吗？我看很难，现在的房价太高了，绝大多数的房产所能收到的租金估计连房贷的一半都无法达到。比方说，在广州一套100万的房产大约能够收到2000元的租金，但供起这套房却要30万的首付，再加上每月4400元的月供。也就是说，这样的房产是无法产生正向现金流的，你只能期待它未来能够升值，这实际上就已经不是投资了，而是在赌博，赌未来房价一定上涨。2、以极低的价格购买股权资产：比方说，在现金流游戏当中，对于一个老手玩家来说，他清楚的知道每只股票的价格区间，当自己翻出低价股票机会牌时，就要果断出手买入股票。然后，在其他玩家翻出高价股票机会牌时，又要果断出手卖出股票，赚取其中高额的差价。当然，在现实生活当中，要判断一只股票的真实价格是技术活，不是普通人能够办到的。但是，我们也可以根据其中的投资原理，趁着投资市场低迷时期利用闲钱大量扫货，然后，再等到市场火爆时期全部卖出，同样也能赚取丰厚的收益。当然，这些操作都需要良好的投资心态来支撑，而良好的投资心态又来源于投资经验的积累。
秘密6：低收入职业
不知道大家在玩现金流游戏的时候，有没有发现一个问题，就是在游戏的一开始要先选择职业，而收入越低的职业往往更容易实现财务自由，进入快车道。这其实是游戏的设计者在告诉大家要避免一个理财的误区：认为收入越高的人就越富有，就越容易实现财务自由。而实际情况却是刚好相反的。我们都知道，要实现财务自由，就必须让自己的被动收入能够大于生活开支。对于高收入人群来说，他们的生活开支也会更大，这样，他们需要拥有更多的资产才能产生足够的被动收入。而对于低收入人群来说，他们的生活开支也相对较小，这样，他们只需要拥有适当的资产就能产生足够的被动收入，让他们实现财务自由。在书中的序言部分，有一段话是这么描写的：现在我知道我可以去选择一个我想从事的职业，而不是因为某个职业安稳或福利好、薪水高我才去选择它。如果我学会了这个游戏所教的东西，我将自由地去做我想做的事，去学我想学的东西，而不是那些特定的工作所需要的技巧。如果我去学会这些，我就不必像我的大部分同学一样，担心工作稳不稳定和社会保险了。所以，我们不必担心自己所从事的是低收入职业，也不必追着高收入跑，去学那些我们根本不想学的工作技能。我们应该去做自己更感兴趣的、更擅长的事情。因为从事什么职业并不重要，重要的是要掌握金钱的运作规律，这才是财富的真正秘密。
秘密7：自由选择权
不知道大家有没有注意到一个细节，在《富爸爸穷爸爸》这本书当中，虽然穷爸爸并不认同富爸爸的很多观念，但是他却建议自己的儿子去向富爸爸请教。穷爸爸是这么说的：“如果你们想知道如何致富，不要问我，去和你爸爸谈谈，迈克。”（迈克是富爸爸的亲生儿子）另外，当穷爸爸得知富爸爸用极低的工资雇佣自己的儿子为其打工的时候，表示非常的生气，甚至认为富爸爸违反了《童工法》，应该受到调查。但即便如此，穷爸爸也并没有阻止自己的孩子继续向富爸爸学习。这可能就是美国式的儿童教育，让孩子自己亲身去处理很多问题，给孩子充分的自由选择权，而不是强加干涉。我想，这件事如果是发生在中国，估计穷爸爸早就出面找富爸爸讨回公道了，甚至有可能在一开始就会阻止自己的孩子去向富爸爸请教。要知道，穷人的孩子去向富人请教，那该是一件多么丢脸的事情，更何况，穷爸爸当时也并不是真正意义上的穷人，教授的收入还挺高的。回想一下我自己的成长经历，我最感谢的就是我的父母没有过多干涉我的决定。虽然父母内心是希望我能够找到一份安稳的工作，但是，每当我要辞职的时候，他们都没有提出强烈的反对意见，只要表示要我考虑清楚了，要对自己的决定负起责任。当然，拥有自由选择权就代表着要自己亲自背负各种压力，其实每次换工作对我来说都是一次痛苦的决裂，其中的滋味只有经历过的人才能体会到，但是我从来没有向父母诉过苦，因为这不是父母帮我做的决定，而是我自己的决定，含着泪也要去完成它。我想，我的性格可能就是这样被磨练出来的。
秘密8：财富肌肉
理财的实操性是很强的，学习理财不能仅仅停留在知道的层面，还必须要运用于实际生活当中。有不少人每天都会看一些理财投资方面的文章，但是却一直理不好自己的财，原因就在于他们只是在看，而没有动手操作。在《富爸爸穷爸爸》当中有一段话描写了两个爸爸在金钱问题上的不同做法，它是这么写的：虽然两个爸爸工作都很努力，但我注意到，在遇到钱的问题时，一个爸爸习惯于逃避，另一个爸爸则总是想办法解决问题。长此以往，其结果就是，一个爸爸的理财能力越来越弱，而另一个爸爸的理财能力则越来越强。这种结果类似于一个经常去健身房锻炼的人与一个总坐在沙发上看电视的人在体质上的不同变化。适当的体育锻炼可以增加获得健康的机会，同样，适当的脑力训练可以增加获得财富的机会。懒惰必定会让你的体质变弱、财富减少。这段话所表达的意思是，理财能力也同样需要锻炼，积极的面对财务问题和解决财务问题就能够锻炼自己的财富肌肉，让自己的理财能力越来越强。如果你只是坐在沙发上看电视里的健身教练在锻炼，自己是不会涨肌肉的；同样，如果你只是看看理财文章，而并没有实际去操作的话，也不能提升理财能力。其实我们有很多种方式来锻炼我们的财富肌肉，比方说，我一直建议大家养成每天记账的习惯，这就是一种很好的锻炼方式。能够让自己保持对家庭财务状况的监控，并且能够随时调整开支来应对生活当中的各种变化。当然，将其他理财技巧运用于实际生活，也同样能够锻炼自己的财富肌肉，提升理财能力。
秘密9：房产投资
很多人在看《富爸爸穷爸爸》这本书的时候，并不能很好的理解作者对房产投资的看法。比方说，书中有一段话是这么说的：穷爸爸认为，房子是自己最大的投资和资产；而富爸爸则相信“房子是负债，如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了”。但是，书中又有另外一段话，它是这么说的：房地产是我的基础投资，通过日复一日的积累，我的资金不断地提供现金流，偶尔也会有价值上的飙升。有没有觉得这两段话是相互矛盾的？富爸爸认为房子是负债，是麻烦，但作者却以房地产做为自己的基础投资，这难道是作者不听从富爸爸的教诲，一意孤行的做法？其实，这里面要注意两个关键点：1第一段话当中所说的“房子”指的是自住房，很多人认为自己所居住的房产是自己最大的投资，这其实是一个大坑。本质上来说，自住房是负债，不管是物业管理费、房屋维修费，以及未来会产生的房产税，都会让钱从你的口袋当中流走。如果你把自住房当成资产，那么必然也会认为房子越大越好，因为房子越大，资产就越多，但实际上，房子越大，维持这套房子的开支也就越大，钱从你口袋当中流走的也就越多。2第二段话当中所说的“房地产”是指房产投资，而并不是作者的自住房。作者用零首付的方式购买一些商业房产，然后经过包装以后再出租出去，用租金来抵销房贷后还能小赚一笔。所以，如果要投资房产，就必须把它当成投资品种来对待，这样才能保持理性的头脑。就好像，如果你要投资黄金，就投资纸黄金或是金条，而黄金首饰做为投资品来说性价比是极低的，因为它的价格当中包含了加工费，而且还会在佩戴的时候产生损耗。
秘密10：富爸爸破产了
记得我在2012年的时候曾经看到过一条新闻，说《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎旗下公司富裕全球于2012年8月申请破产保护。这条新闻在当时引起了很大的反响，在国内甚至有人置疑说，富爸爸的理论根本就是骗人的。但实际上，是作者在用实际行动在告诉大家，富人是如何利用破产来避债的。如果我们深挖这条新闻就会发现，破产的这家公司实际价值只有400万美元，但是却负债2300万美元，是明显的资不抵债。这是富人常用的资本手法，如果某一家公司不行了，就把核心资产抽离出来，然后再申请破产保护，这样，公司欠的钱就不用还了。也就是说，只是罗伯特·清崎拥有的其中一家公司破产了，并不是他个人财富破产，在当时，罗伯特清崎拥有8家公司，核心资产并不在破产的这家公司里面，所以公司破产对于他个人财富的积累来说，并没有太大的影响。其实，在《富爸爸穷爸爸》这本书当中对破产也是有专门说明的，原文是这么说的：富爸爸甚至当一次严重的经济挫折使他一文不名后，他仍然把自己当做富人。他会这样安慰自己，“贫穷和破产的区别是：破产是暂时的，而贫穷是永久的。”大家看看这句话说得多好：破产是暂时的，而贫穷是永久的。破产的只是公司，哪怕一个人只拥有一家公司，破产也只是暂时的，他还可以东山再起。就好像褚时健坐了十几年的牢，75岁还可以种褚橙，然后84岁再次成为亿万富翁。但是，很多人却因为害怕破产，所以选择贫穷，因为贫穷是没有风险的，是绝对安全的，但贫穷也是永久的。
秘密11：富人不抱怨
在作者9岁的时候，他去向富爸爸请教如何才能发财，但富爸爸却给了他一份每小时10美分的工作，这笔钱在当时是少得可怜的。干了四个星期以后，作者受不了了，他向富爸爸要求加薪，否则就不干了，甚至还用《童工法》来威胁富爸爸。富爸爸则说作者越来越像那些大多数给他干过活的工人，他们只会整天抱怨工作太多，工钱太少，最终不是被富爸爸解雇，就是自己辞职不干了。当生活给了我们一个逆境的时候，其实是在告诉我们，应该要学点新东西了，这是生活在推动着我们前进，是生活给予我们的机会。大多数人不理解这种机会，他们只会抱怨，抱怨工作、抱怨老板，甚至抱怨家人，这等于是放弃了成长的机会。记得我在2005年的时候，我的收入增涨了很多，但是我却成了一名月光族。当时我并没有抱怨老板给的工资太少，因为我发现，我的一位朋友收入是我的三倍以上，但是他也是月光族。我觉得这里面肯定是有什么地方不对劲。为了找到答案，我看了很多关于财富的书籍，最后在《富爸爸穷爸爸》这本书当中找到了答案，最终也成就了今天的我。大多数人认为世界上除了自己以外，其他人都应该改变。而富人则在面对困难的时候，总是尽量从自身去寻找问题，然后改变自己，学习一些东西让自己变得更加聪明。因为富人深知“改变自己比改变他人更容易”这个道理。我认为，这也是富人思维的一种，我很庆幸，我一直拥有这种富人思维：不抱怨，改变自己！
秘密：12理财导师
罗伯特·清崎将富爸爸看作是自己的理财导师，但是我们通篇看下来，并没有看到富爸爸有给出具体的投资指示，比方说，要买哪里的房产、买哪只股票或者是投资哪门生意，这些都没有讲。我们更多的是看到富爸爸在讲一些理财原理，以及用实际行动来影响作者。比方说，在作者第一次向富爸爸请教如何才能发财时，他开出极低的工资甚至是没有工资来聘请年仅9岁的作者，用生活的例子告诉他，不要抱怨，不要为钱而工作，要用头脑来解决钱的问题。然后，富爸爸还将世界上最乏味的会计知识用简单的图和词语讲解出来，为作者打下了牢固的财务知识基础。接下来，还在作者参加工作的时候，建议他努力工作之余还要关注自己的事业，并且鼓励作者换工作，不要追求所谓的稳定。基于以上这些，我总结出，一个好的理财导师就应该像富爸爸那样做到三点：自身要通过实践来积累丰厚的财富，用实际行动证明自己的理财理念是正确。2懂得运用简单的语言来讲解这些理财理念，让学生一听就明白。3在适当时候的鼓励学生，坚持这些理财理念，最终实现财富人生。我希望自己也能够成为像富爸爸那样的理财导师，所以，我一直坚持将理财思维融入自己的生活，通过十年的不懈努力终于实现了财务自由。与此同时，我还用最通俗易懂的语言来分享理财知识，并且建立理财社群，帮助更多的人实现财务自由。你希望我成为你的理财导师吗？
秘密13：重建圈子
罗伯特·清崎在他16岁的时候，在学校遇到了麻烦，他发现，虽然他不是坏孩子，但是他已经开始和同学们疏远了。他利用休息时间帮富爸爸干活，然后花几个小时接受富爸爸的教育，参加富爸爸公司的会议，学习一些在学校里根本学不到的财务知识。他在书中写道：我越了解钱的力量，与老师和同学们的距离就越远。其实，我也经常收到不少会员的抱怨，他们说自从开始学习理财以后，离自己原来的朋友圈子就越来越远了。过去下班以后，一班朋友会约到一起喝酒、打牌、唱K；而现在却更喜欢一个人阅读和看理财视频。即使是跟朋友聚会，也经常是聊不到一块去，朋友们喜欢抱怨工作和生活，而他们更喜欢聊理财方面的话题，喜欢展望美好的未来。就是这样，他们渐渐变得不合群。这种不合群其实是一种好的现象，这说明他们在进步，而他们的朋友却止步不前，在这个极速发展的时代不进步就意味着退步，未来将会被时代所淘汰。有时候，由于家庭条件和环境的因素，让我们只能接触到这样的圈子，那是没办法的事，但是，这不代表我们需要刻意去融入这样的圈子。如果我们自己在不断成长，造成与原来的圈子格格不入，那可能就是我们需要重新建立新圈子的时候了。现在是互联网时代，我们可以不受身边环境的影响，通过网络与志趣相投的人建立新的圈子。而我做为理财思维的传播者，正在致力于打造一个理财爱好者的乐园，一个财富新贵的圈子，欢迎志同道合的朋友加入！
秘密14：理财与锻炼
曾经有人跟我说：“我很早就看了《富爸爸穷爸爸》这本书，为什么我没有发大财呢？”我就跟他打了一个比方，我说：理财就相当于我们平时的锻炼，锻炼需要长期坚持，锻炼能够强身健体。同样，理财也需要长期坚持，理财能够让我们的家庭财务状况更健康。如果我们的身体很好，我们就有更加充足的精力去打拼事业，去赚取更多的收入。当然，如果某些人对运动真的很感兴趣，也可以加强训练，把自己打造成健身教练或者是职业运动员。健身教练通过教别人正确的锻炼来赚取学费；而职业运动员则通过参加比赛来赢取奖牌和奖金，他们是真正通过运动锻炼来赚钱的人。拿理财来类比的话，我这里所说的健身教练就相当于理财老师；职业运动员就相当于职业投资人或基金经理人。基本上也只有这两类人是真正靠着理财投资来赚钱的：理财老师是通过教别人理财来赚取学费；而职业投资人是拿自己的本金去投资赚钱，或是帮别人打理资产来赚取佣金。锻炼是每个人都要坚持的，但未必每个人都要把锻炼当成自己的事业，更多的人只需要通过锻炼达到强身健体的目的就好了。绝大多数的职业运动员也都有相应的职业病，另外，也不是所有职业运动员都能拿到奖牌，打造完美的职业生涯。同样，理财也是每个人都必须坚持的，但未必每个人都需要靠理财来赚钱，更多的人只需要通过理财来实现健康的财务状况就好了。不是所有的职业投资人都能赚大钱，也不是所有赚到钱的职业投资人就能够笑到最后。赢了几十年，却一次输干净，这样的例子也比比皆是。所以，富爸爸只是告诉我们金钱的规律，让我们养成健康的理财习惯，打造致富的基础。而对于发家致富来说，不管是打拼事业还是专业化投资，都不是容易的事，还需要我们付出更多的努力。
秘密15：致富的艰难
很多人都在追问，通过理财到底能不能致富呢？我个人的观点是：理财和赚钱相关，但并不等同于，理财能够直接致富。就好像锻炼能够让你身体健康，有更多精力去赚钱，但不代表你能够直接通过锻炼来赚钱。想要赚钱，最好的方法一定是用心经营好自己的事业。说到经营事业，很多年轻人，刚出校门就想去创业，这其实是不现实的，虽然有成功的先例，但那些毕竟都是极少数天才的疯狂举动，不值得普通人去效仿。我更建议刚进入社会的年轻人去企业打打工，积累一些工作经验，最好是能够进入跟互联网相关的企业，哪怕是小团队也好。能够积累互联网行业的相关经验，对于未来开拓自己的事业有非常大的帮助，现在有很多创业项目就是从互联网相关的行业慢慢做起来的。罗伯特·清崎在年轻的时候也打过工，他在书中写道：我早年也曾在一些大机构工作，如加利福尼亚标准石油公司、美国海军陆战队和施乐公司。在这些机构做事给我留下了愉快的回忆。当然，他在这些大机构当中呆的时间并不久，最终他花了大量时间在经营自己的企业或是寻找投资机会上。对于寻找投资机会，罗伯特·清崎在书中也有提到：当我被问到“应该怎样开始致富”这类问题时，我就以自己日常的思维方式作答。我敢保证找到好生意的机会真的很容易，这就像骑自行车，刚开始还摇摇晃晃，但很快就驾轻就熟了。赚钱也是一样，最初的难关得由你自己渡过。
虽然作者把寻找好生意描绘的很轻松，但实际上，从他的履历上来看，他的致富之路并不平坦，在商业上经历了三次大浪沉浮，甚至还穷困到要睡在汽车上。可以说，理财可以做到很轻松，但是致富之路却是异常艰辛的。买了书就等于看了书，这是错觉之一；看了书就等于理解了书，这是错觉之二；理解了书就等于已经变成自己的知识，这是错觉之三；是自己的知识就一定可以运用自如，这是错觉之四。”根据德国心理学家艾宾浩斯的实验，普通人在记忆新知识后的仅仅20分钟后，就会遗忘42%；在一个小时后，会遗忘56%；在一天后，会遗忘66%。也就是说，如果不能做到“学而时习之”，你接触到的大部分新知识只是你头脑中的匆匆过客，停留时间不会超过24小时。“学而时习之”还强调“吾道一以贯之”。这就需要以自己的旧知识体系整合、消化新知识，并在不断的实践、复盘、改进中，将被动知识转化为主动技能。如果说真有所谓“穷人思维”和“富人思维”，那么富人思维就一定是指，将自己有限的注意力放在对自己真正重要的事情上.
揭露富爸爸背后真正的秘密（一个普通人怎样靠投资赚到100万？）（整理）
一个普通人怎样靠投资赚到100万？
我叫他“死胖子”，可死胖子其实一点也不胖。他老喜欢管别人叫成死胖子，哪怕被他这么叫的人其实也一点都不胖。事情有时就是那么奇怪，一个喜欢管别人叫死胖子的人最后他自己成了最多被叫成死胖子的人。于是乎不知从什么时候开始的，死胖子成了他在我们损友圈里的昵称。他一个普通的会计本科毕业生，学校不差但也谈不上顶尖，父母是普通的工薪阶层，家里有自住的一套房子，就业时父母没有什么可靠的关系，所以毕业后自己回家投简历找了家普通企业，做着一份普通的财务工作，拿着普通的工资，在普通的时间谈恋爱然后结婚。
如果不是像我这样的好友，很难想象还会有谁，会在这样一个身边的普通得无法再普通的角色上挖掘出什么能值得一聊的话题。正因为死胖子的普通，更让我觉得应该写点什么，毕竟在我身边，这些的普通人才是绝对的多数。可能没有那么过人天赋，可能没办法每天都保持“打鸡血”的亢奋工作状态，可能没有遇上事业奇遇的普通人中的一员。据我知道，死胖子的心里一直有个目标：毕业后10年内赚够100万。我其实一直想问为什么是10年不是5年不是3年？为什么是100万不是50万不是200万？为什么会有这么具体的目标？不过相比这些问题，我更多的感觉是，别说在那个学生时代，即便是工作的几年后，也少有人去规划自己的财务，并且把财务的目标当成人生的阶段性目标去落实。死胖子本人其实从来都没和别人说过他有这样的目标，连几个最好的朋友也没有说过，如果不是当年偶尔间意识到然后问及，连我他都从来没主动说过。后来知道，不喜欢说还是因为他也觉得到处和别人提这样的目标是很LOW的事情，而且这也不是他的理想，只是想做到的一件事，没必要拿出来。回忆起来，之所以能和死胖子成为好友，和我们大学时都炒股有很大关系。我自然不用多说，当年高考报会计专业就是因为被巴菲特影响，冲着财务分析，冲着能读懂企业的语言来的。要知道大学期间就开了股票账户的学生是不多的，连隔壁金融专业的也几乎没有，更别说我们会计专业。而死胖子几乎就是整个系除了我以外，能找到的唯一炒股的人。自然，兴趣点一致，话也就很投机。
不过说死胖子也炒股其实是不准确的，因为我对股票自小热爱以及提前就有知识的积累，而死胖子在我看来当年在股票方面的投资水平是不那么好的。说水平没我好，主要是觉得在专业术语和各种投资投机理论上他懂得没我多，他平时也不像我，会花大把的时间在研究股票，研究各种技术和理论上。但他在其他方面却影响我很大，后来我才非常汗颜地意识到其实他在“赚钱”方面的智慧真的远超过我。这个影响主要是对储蓄以及储蓄与理财的理解。大一时候有一次我和他去图书馆借书，他指了指《富爸爸》系列，说：“这本书你看过吗？蛮不错
的，我就打算一定要33岁前赚够100万”。这是我第一次发现身边有这么个和我似乎臭味相投的人存在，应该也是我第一次模糊地感觉到死胖子有这么个100万的阶段目标，而他后来看过的很多书，说过的很多话，做的很多事，都很大程度上影响到了我的想法。实际上他在学校就开始那么做了，死胖子家住在相对富裕的南方，每个月有1500的生活费，而这个数字虽然不多，但在我们那所北方的学校里，算是生活水平中上，完全够花的。所以他有那个物质条件去养他的一个怪癖，每个月限定自己只花1000，并以此为乐，每月剩下那500，攒一学期是2000多，然后每学期都会买上一只股票，至于具体买什么股，他经常问我意见，我也特别愿意和他讨论我对个股的看法，毕竟炒股真的是一件特别孤单寂寞的事情，身边能有这么个还能听得懂你话的人，自然特别愿意分享。用我现在的目光看，死胖子与其说是在炒股，不如说是把股票账户当成了他的储蓄罐，用定投的方式在储蓄。后来随着关系越来越好，我越发觉得死胖子是个你越相处越了解，越觉得这家伙有思想而且有意思的人。死胖子很擅长攒钱，而且一直给人一种以此为乐的感觉，重要的是他的攒钱过程并没有给人抠门或者丢脸的感觉，如果不是我
经常被他问到买什么股，从而知道他的这个小怪癖，外人估计是很难看出的。他遇到好事也会请兄弟们吃饭，平时的生活条件也都和大家相似，伙食不差也吃零食也买水果。不过他似乎就是能在生活中，不经意间找到些高性价比的东西，并擅长量入为出。说到“攒钱”的话题，很多人脑子里第一反应就是“葛朗台”那样的形象，但事实其实不是。适当而非过分的勤俭，是不会严重影响生活品质的，但稍不留神的超前消费或者浪费却容易埋下财务拮据的隐患。大学里男生之间不玩游戏的基本属于异类，所以电脑应该是大学生必备品了。当时打游戏用的电脑，就能看出这死胖子和我们这群普通男生的差距。记得我当时是问爸妈要的钱，买了台4000多的笔记本，而寝室的大多数同学也都是买的新电脑。而他，是在大四学长离校前的跳蚤市场公告板上，花了整整四天时间淘了个品相性能颇为不错的机器，人家还送他一把椅子，更让人可恨的是他那台800的二手货，用完3年以后，还被他400给卖了。电脑的事情只是一个个例，类似的事情在他身上应该有不少，而死胖子在生活中的这种追求折扣，追求性价比和实用主义的思维习惯，其实也在后来的投资中帮到他很多。在遇到死胖子以前，我很少意识到“存钱”这个事情，因为从小我习惯了花多少管爸妈要多少的花钱方式。我家里条件比死胖子还要略好些，一般情况下大学都是花完钱直接管家里要，而不是像他那样每月有定额的方式。后来意识到这样的办法确实不好，虽然不至于养成花钱大手大脚，生活虚荣攀比的坏习惯，但真的不清楚自己的钱都花到了哪里，也养不成存钱的习惯。毕竟每个月多花200和少花200，都是非常容易的事情，就像一个胖子和一个瘦子，可能也就是每天多吃了一口与少吃一口在日积月累下形成的差距。
不存钱的人有时候确实会对存钱的人有一种奇怪的隔阂和一种难以理解。我当时就很难理解这死胖子每月从生活费里扣500下来，整整一学期也才2000，一学年好像也就5000不到的样子，他还特别乐此不疲，到底图什么，又有多大用呢？那个时候自己年轻气盛，刚学炒股的人很多都是朝着年化20%以上的收益目标去的，特别是早早拜入“价投神教”的我，自然也拜托不了这种“美好的憧憬”。当时总抱着一个现在看来是“幻想”的想法：如果自己年化20%以上，靠着入学前那爹妈赞助的2万启动资金，毕业后就能变5万的样子。而对当时的我来说，5万绝对也算一个能炫耀一下的数字。后来的事情是次贷危机一直在发酵，上证指数从6000跌倒3000，又跌倒1600的过程里，自己的股票账户亏损了70%不止，老爹当年给了2万，08年时候又厚着脸皮问要了5千抄底，最低时我记得只剩8000市值，这是市场给我打的第一个巴掌。但人总是选择性记忆的，后来我就彻底把刚入市时2万4年要变5万的幻想给忘记了，但还是全然不顾现实打脸，觉得自己能遇到百年一遇的经济危机是一种超大的幸运，觉得自己吸取教训后未来依然能有20%的投资能力。因为死胖子的股票和我的是高度相似的，照理说亏损的幅度也该是相似的，但看到他当时还算不错的心态，我开始第一次模糊意识到即便只有每月500的收入流，在这种时候也会给心态带来很大的影响，并且后来这成了在这段经历里最大的收获。很多人的脑子里，比如我，对投资，特别是炒股的理解还处在如果每年都赚20%，那4年一翻倍，8年4倍，12年8倍。但事实呢？可能8年的时间里，只有2个月是最重要的，单单这两个月就贡献了8年中的绝大部分的收益，只是我们根本不知道这两个月会什么时候出现，更多时候市场或者在下跌，或者在盘整。在这样的市场中，每半年的能有的那2000，每年的5000，就比一开始有的那2万更重要。死胖子后来和我说，对于像他这种单纯需要存钱的人（财富积累初期），当时只是把股市当成一个“储蓄罐”。如果不是把股市当成发家致富的工具，那么定投股市的方式是真的非常合格，甚至可以说在绝大多数“储蓄容器”中最优秀的，股市长期下跌或者盘整的过程中，定投者并不会损失太多，但也不会失去那8年涨2个月的暴富机会，而这种机会是存银行买理财所没有的。很多年后的2015年，死胖子就是靠着这样的想法，在坚持积累了若干年之后，抓住了他等待很久的一次财务上的跨越。
赚钱存钱的重要:我的第一个股票账户后来再没能复活，即便经历了09年的4万亿，似乎市值也没回到初入股市的水平，更何况2010年以后市场回暖后又再次进入漫长的下跌。但那时候死胖子似乎依然信心满满，因为他还是会时不时同我交流，当时我们都有的一个共识是，这次危机，这年的暴跌，长远看会是一个很大的机会。区别是我只有选择死扛，而死胖子似乎总能从生活中“变”出钱来。(打工、做小生意、倒卖)毕业前夕，死胖的“小金库”里具体攒下钱的数字我不太清楚，但以我的观察这不太会是一笔小的数字。死胖子每月量入为出，先存钱
再消费的习惯一直坚持得很好，这四年里光这笔储蓄就应该有2万不止，还不算他在危机时期买到的那些股票，再加上他总是会找到一些额外收入的办法，而后来死胖子也和我说，大四那大半年的实习，因为实习单位有吃有住花销并不大，其实也存下不小一笔钱。死胖子的这样一笔数万的存款，就是用我当时看不起的一笔又一笔500元小钱的方式存下的，可即便对于相当一部分工作了好多年的人，可能也不一定能在工作后存下这样规模的一笔储蓄，更何况是一个刚毕业的应届生。后来一段时间我真的是有反思的，恐怕当时我自己的思维习惯和死胖死的思维习惯，是一个非常典型而且极好的对比。大家同样虽然都对“赚钱”有着挺大的执着与热情，都想尽快积累到自己的第一桶金，但真的反思之下，死胖子确实用了一条更“踏实”的路。而我的那种不切实际的对投资收益的追求，以及平时不注重储蓄的生活习惯，就显得有那么些虚无缥缈了，而且停留在脑中缺乏实际有效的行动。其实理财方面一直有一个特别有名的说法，叫“哈佛教条”，具体内容是，对于任何人而言，无论每月的收入是多是少，一定要先存下20%，再花剩下的80%。两种思维：一种是先存钱，然后花剩下的。另一种是先花钱，然后
把剩下的存起来。没做过的人看似没有区别，但真的那么做以后，区别真的很大。工作以后当我也去强迫自己去这么做的时候，才真的体会到其中的重要性。而养成这样的习惯也是理解理财所必须要跨的第一步。人必须要有财才能理，但钱是不会从天上掉下来，所以对于大部分人，学会储蓄才是最先要做的事情。对特定阶段的人而言，少买一个Iphone，少买一个包包，少买一件衣服或者一双珍藏版球鞋，对储蓄的增长可能要远比每天研究股票或者投资来得更明显。对于大部分人，哪怕收入不高，相信每月少花20%并不是太难的事情，更多时候我们不
愿意存钱，其实是看不起每月存的小钱，20%对于一个月入4000的工薪阶层，也就是800元，而800元又能干什么呢？什么都干不了。于是乎我们也就连800元也懒得去算计。多年以后，我也是从死胖子嘴里知道了，这样的算计不仅仅只是表面的大钱小钱的问题，更深层次是人生的机会成本的问题。相比于月光族，那一点看似不多的储蓄带来的不只是表面的金钱数字，重要的是它还可能是一次摆脱现状的机会。
我们的损友群在毕业后还保持着相当的活跃度，所以后来的日子我能一直都和死胖子保持着联系，也就有机会默默关注他的那个100万计划的完成进度。损友圈里的话题随着时间的推移会变，比如刚毕业时大家最热门的讨论还是工作和游戏，谁谁谁找到的工作如何好，谁谁谁准备去北京上海深圳，以及讨论哪天晚上再组织上一盘黑店战个痛快。而一个纯男生好友组成的网络聊天群，在毕业1年多这样的一个时间段，最热门的话题一定是女人和买车。女人和车对于那个阶段的男生似乎是不可分割，有车等于有机会风风光光地约会漂亮妹子，即便目的可能异常不单纯。自然诸如如何勾搭一个妹子，如何约会，如何快速发展关系，什么地点适合车震也是大家很关心的话题。所以攒钱买车，甚至贷款买车就变成了相当一部分人工作后的第一个目标，死胖子在那个阶段几乎是群里的异类，在群里说着和当时主流观点截然相反的话。他会告诉想要透支买车的同学，买房、投资、创业或者读书在他看来都是远远优于买车，而一旦买车，这些计划无疑都会被推后，特别是出于炫耀目的而非实用目的一辆车，既不能帮助事业的发展，也不一定会对找一个好对象帮助太多。而我，因为了解的关系，那个时候的我已
经开始越来越在意死胖子有时说出的话了，后来死胖子无意间表达出来的一个观点即便到了现在，我也记忆深刻。那段话我已经记不清了，但经过我消化后，死胖子大致的意思是这样的：人为什么要买保险？因为对于同一个人来说，同样的钱，效用是不同的。就像吃饭，吃8个馒头人会觉得饱，但第8个馒头和第1个馒头的作用截然不同，对于一个快饿死的人而言，第一个馒头是“救命”用的。钱也是一样，买保险虽然从纯数字上看可能是亏的，但是大部分保险的真正意义，是用平日里丰衣足食的那第8个馒头，去换快饿死时的那一个馒头。从边际效用的角度看，是划算的。而储蓄和消费也是一样的，人没钱的时候攒下的1万元存款，和有了100万时候的1万元存款，有着截然不同的作用。人的第一个1万，第一个10万，第一个100万，会打开不一样的机会之门，在没有这些储蓄的时候，很多事情是不会去想，也就不可能去做的。1万在需要的时候能支撑一个人辞职1年，而这1年对这个人来说可能改变一生。可连1万储蓄都没有的人，很少会去想脱产不工作，甚至很少会去想换一个自己真正热爱的行业踏踏实实从底层重新开始这种事情，失业以后一定会焦急地寻找下一份工作，即便这份工作极有可能完全不适合自己。10万可能是一套房子的首付，对于一个没有储蓄的人，是不可能去想着买一套上百万房产的，因为连基础的首付都没有。100万可能就会让一个人开始时不时思考创业和投资的项目，思考成为某个牛逼同学的创业合伙人是不是靠谱这样的事情，思考作为一个普通工薪阶层时不可能去想的事情。而这些就是机会成本。所以单买车的事情来说，大家几乎没钱的时候花20万去贷款买的车，和有了一定储蓄后花20万买的车，虽然金额相同，但实际是根本不一样的成本。前者花的是自己“第一个馒头”，而对后者而言，只是可有可无的一个馒头。后来死胖子的话让我想起现在的股市里其实也是这样，当某些大V聊某一个投资机会时，有一种很典型的回答：“可惜这样的机会不适合散户”。这样的机会不适合散户，是啊，股指期货，个股期权，融资融券，银行信贷，沪港通，100万起点的理财产品，300万起点的债券投资，没钱会把一群人和一群机会隔离开，更会使人的视野被迫局促在一个狭窄的自己能够到的范围内，投资市场中是这样，生活中也是这样。“没钱的人和理财没关系”，“没钱的人不适合基金定投”，“没钱的人一定要在年轻时搏一搏"。没钱这件事情似乎本身就会影响人的思维方式，可钱到底应该以什么样的方式变出来呢？钱并不会从天上掉下来，从地里涨出来。
做什么样准备，有什么样运气：后来很长一段时间里死胖子的股票组合和我都是基本重合的，所以我知道死胖子在14到15年里也靠着那轮牛市飞跃了。就这样，死胖子靠着普通城市里一个效益越来越差企业中的一份普通的财务工作能给的普通收入，靠着攒钱定投股票这样其貌不扬的投资方式，积攒下了数百万的财产，在一年里，不但大大提前而且翻倍实现了他的目标。其实死胖子一直用最不起眼的方式默默做着我们整个损友圈里最有钱的人，这些钱不是从天上掉下来的，一直都是如此，从毕业前就开始了，工作后的每一年他的每一个决定都在向同一个方向靠，虽然没人知道。而到了今天，其实除了我大约知道以外，他没有在任何场合表露过他具体有多少钱和多少股票，估计朋友也好，老同学也好，死胖子的同事也好，没有任何人会看出这货已经可以轻易地买上一辆豪车。死胖子完全有晒朋友圈的资本，但他没有，他也没兴趣。可能有人会说他运气好，因为他毕业后正好遇到了中国股市最不好的几年，用最便宜的价格把所有钱投到了股市里，并且很幸运地遇到了一轮大牛市，又很幸运地在牛市里兑现了大部分利润。可能有人说他运气好，能找到一个不看物质又温柔贤惠的女朋友，愿意不要
车子接送，结婚时不要大房子，能够接受他看似没出息和扣比性格，结婚前后死胖子又很幸运地靠着俩人的公积金和打折公积金贷款只花了极少的首付在房价还没暴涨前买了套虽然不到70平但很温馨的第一套房子，从而又在后来的房价暴涨中捞到一个不小的便宜。也可能有人会说他啃老，或者没出息，毕业以后没有去大城市闯荡，而是选择回家，住爸妈家吃爸妈家，所以每月除了谈恋爱时的几百元花销什么都不用买，才能短短几年攒下数十万的储蓄去买什么股票。还可能有人说他没有在合适的年龄做合适的事，没有开车约泡，没有用过IPHONE，没有
一件明牌衬衫或者屌爆的墨镜，没有畅游欧洲甚至没有像样的旅游度假，年轻时候该尽情享受的事情似乎这位死胖子都没干。死胖子的经历里，毫无疑问是有运气成分的，可运气也好，方法也好，最终都需要一个人真的为了某件事做好了充分的准备和计划以后，好的运气才会从天而降。死胖子在我认识他的这10年里就是一直在做这样的准备，因为他准备地早，所以每一步都早那么一点点，每一步又都踏在合适的节拍上，而现在的死胖子依然很年轻，而现在他一趟说走就走的旅行已经不算浪费。退一步讲，以死胖子的价值观投资观，即便上天没有给很
好的运气，没有14年股市的大牛市，没有能在刚买完房后房价就暴涨，我相信他的生活依然会比绝大部分人好，而那份运气早晚也会到的。生活中会遇到什么样的人，遇到什么样的事情，有运气但也不仅仅是运气。不管怎么样，我还是觉得死胖子的事情是值得拿出来说一说的，毕竟这个真实的例子里，他没有在投资上用高比例的杠杆，没有遇到事业的奇遇，没有一份体面的金领高收入，没有因创业而大发横财。我今天又听到单位的几个月收入过万的销售在讨论应该怎么用信用卡套现应付过这个月的财政危机时，更觉得想写一写。看到不少人把当下财
务上的捉襟见肘的困境，寄托在以后会不断提高的职位和收入上，以及寄托在可能会带来财务爆发的奇遇上。而高收入的人大有人在，高资产的人也大有人在，买彩票中大奖或者突然拿到一大笔横财的也不少，但如果缺少掌控财富的智慧，依然是无法改变太多东西的。
最近的消息是，听说死胖子的老婆和死胖子双双辞职了，而辞职的原因是选择了一个自己更喜欢的行业去学习、体验和沉淀。我不知道死胖子的事情对大多数人而言有多大的可复制性，但死胖子的做法既踏实，也并不是想象中那么丢人。而且当我们也试着去做的时候，并且做到的时候，会发现确实受益良多。
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