为什么支付宝不怕你欠债?
谁说支付宝不怕大家欠债?要是有个一半的人借了借呗花呗不还,你看支付宝会不会急!
借钱本身就是一个风险的事情,而支付宝经营的就是这种风险,所以说支付宝不怕大家欠债肯定是假的。只不过支付宝有自己的风控系统,通过风控可以控制坏账率的发生。
而支付宝的这种风控,主要体现在以下几个方面:
1、大数据分析
目前运用大数据来做借贷业务,在国内应该是支付宝做的最好的,而且支付宝有这个优势。
阿里巴巴集团下有多个平台,包括天猫、淘宝、阿里巴巴、阿里妈妈、聚划算、饿了么等等,尤其是支付宝的数据最为重要,支付宝不仅自己提供服务,还接入了很多第三方平台,比如信用卡还款,水电煤气缴费,社保公积金查询,芝麻信用也接入很多信贷机构(目前很多信贷机构授信会调用芝麻信用)等等。
通过这些平台的数据整合,支付宝可以勾画出用户完整的画像,用户多大年龄,做什么工作,每个月收入大概是多少,公积金社保缴费是多少,有哪些房产,目前有多少负债,是否有过逾期等等,这些都是信贷风控的重要信息。
一旦掌控了这些信息之后支付宝就可以判断用户的风险,以及能给多少借呗、花呗额度。比如收入高资产多信用好的人,就可以得到很高的额度;收入高没有资产,但信用良好的可以给到一个中等的额度,没有资产没有收入信用还很差的,就不给你额度。
2、信用惩借
现在信用对大家来说都很重要,可能平时大家感觉不到信用到底有多重要,但是到了关键时刻,信用的价值就会显示出来,比如你去申请房贷,申请车贷,申请信用卡,甚至是考公务员政审的时候都需要用到你的征信报告,如果你个人征信不良那很有可能被拒绝。
而目前支付宝的借呗是上报央行征信系统的,虽然花呗没有上报央行征信系统,但也会上报到芝麻信用以及百行征信,这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。
所以基于信用惩戒的威力,很多人都不敢轻易的逾期或者不还款。
3、较高的借贷利率和较低的融资成本。
支付宝并不是说没有坏账,实际上它也有坏账,比如目前花呗的坏账率大概是在1%左右,但是这个坏账率对支付宝的盈利影响不大,因为借呗花呗的利率相对比较高,可以把坏账率给覆盖过去。
目前借呗的利率大概是在日息万分1.5到万分之4之间,大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间,相当于年化利率在14.4%到18%之间。
而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金,还有大部分是通过发行ABS进行融资,截至2018年10月,还在存续期内的花呗ABS有36只,规模为828亿元左右;借呗ABS有17只,规模为345亿元,而2017年同期蚂蚁借呗的这个规模达到了1071亿元。
但是目前蚂蚁借呗花呗的ABS的融资成本没有那么高,预计年化收益大概是在5.4%到5.6%之间。
按照上面这个借款利率以及融资利率计算,假设借呗借出去1000个亿,平均期限是半年时间,平均利率是万分之4,这其中有1%的坏账率,也就是10亿元,那至少还有990亿元可以产生收益,半年时间创造的收益大概是71亿元。
而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右,收益减去融资成本之后可以净赚43亿。
当然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去分析,实际上支付宝的运营成本,还有其他费用,所以可能没有这么高的收益,但长期下来至少不会亏。
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