个人养老金账户来了|关于养老三支柱

个人养老金来了，个人养老金作为养老的第三支柱，将会发挥什么作用？

我们需要先了解下，咱们国家的“养老三支柱”。

我国“三大支柱”养老保险体系都是什么？

第一支柱：基本养老保险

主要包括了职工养老保险和城乡居民基本养老保险，为公众养老提供基本的保障

第一支柱，立足于保基本，采取社会统筹与个人账户相结合的制度模式，体现社会共济。已具备相对完备的制度体系。

目前2022年，我国基本养老保险覆盖人数已达10.5亿，积累基金6万多亿元

基金运行总体平稳，待遇按时足额发放。

第二支柱：企业年金、职业年金

企事业单位发起，并由商业机构运作的职业养老金

主要发挥补充作用，已有良好的发展基础。

但企业年金和职业年金的覆盖面并不广。主要局限在了效益比较好的企业和机关单位，并不是所有职工都可以享受到

目前截至2022年第二季度，参加企业（职业）年金的职已达到7500多万人，积累基金近4.7万亿元

补充养老作用初步显现

养老三支柱：个人养老金

具体包括个人养老金和其他个人商业养老金融业务两个部分。

居民自愿购买的，由商业机构提供的个人养老金。

目前主要是个人养老金和商业养老金

国内养老金数据统计来源：

中国数据来源：《2021中国居民退休准备指数调研报告》及市场调研
美国数据来源麦肯锡2019年报告

图片，我更新过了，左侧这个是全国社会保障基金，不是全国社会保险，这是2个不同机构，稍后我会整理一篇

现在了解了咱们国家的养老三支柱，大家可以思考下，自己养老有几根柱子在支撑？

普通老百姓，基本都是第一支柱，但这第一支柱，立足基本，所以说国家只能保障最低的基本生活保障。
第二支柱，是少数人特有的，咱们国家现在总人口已达14.13亿人，第二支柱覆盖的人口仅为7500多万。
第三支柱，在个人养老金账户没来之前，大多人都没有专门规划养老的钱。那可想而知，这部分的占比是极少的。

那问题来了，国家为什么要发展第三支柱呢？想通过第三支柱来发挥怎样的作用呢？

昨天看新闻，专家讲述个人养老金第三支柱将发挥什么样的作用？

我个人比较认同这个说法，整理出来给大家分享一下：

第一个作用：老年人退休的收入来源要多样化，多元化，稳定性就好，相应的养老金水平也会提高

第二个作用：改善我们家庭财富净值的构成，我们目前城镇职工的家庭财富构成主要还是房产来主导的，60%是房产价值，20%是耐用消费品（小汽车），20%是金融产品
在金融产品里，我们的养老金这个因素占比是很小很小的，仅占0.3%
而发达国家，美国是25%，加拿大是30%，英国是40%，仅仅说的是养老金产品。
相比较来讲，金融产品里养老金产品越多，对家庭财富的长期保值作用，稳定性就越好
大家都知道，随着人口老龄化的加剧，房产，长期来看是要贬值的，住房子的人越来越少，老年人越来多

所以转换家庭财富净值构成，也是建立个人养老金制度的一个重要目标

个人理解，我国的养老三支柱：

退休金，大家当前确实更依赖于第一支柱（社保保险养老）。因其实行现收现付制，随着老龄化的深入，老年人不断增多，年轻人逐渐减少，就意味着领钱的人越来越多，交钱的人越来越少，势必影响以后的领取。

第二支柱，企业年金和职业年金，覆盖的人员相对较少，只有企事业单位才有，大学教师，大厂的员工等等。反正我没有，缺失这一支柱。

第三支柱，不知道大家有没有特别的，专款专用的存养老金，我是有的，可能和年龄有关系。因为40+的人，慢慢就要面对这个事实，这件事离我越来越近，毕竟要考虑，也有担心将来实际能领多少，够不够用，毕竟在北京，每个月的基本生活开销还是很高的，所以我买的4.025%的商业养老保险，最近也加了一些3.5%养老保险产品，先给自己规划这些确定的，有保障。

在我看来，30+的或更年青一代，第一支柱大概率会受到深度老龄化的影响，第二支柱又没有。

确实需要响应国家的号召，开通个人养老金账户，至少每年存1.2万，即便不考虑收益的部分，就是强制储蓄，20年，也可以存下不少钱，24万。

#个人养老金制度来了#

#保险#

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