自主可控及科技创新的浪潮之下，金融运营正在迈进安全、自主、高效的自动化新阶段。一方面，一系列具有里程碑意义的政策制度为各个金融机构带来了新的发展机遇。另一方面，国内外经济震荡不断、国际局势及世界性黑天鹅事件的出现又带来了诸多挑战。

在此背景下，数字员工 IPA 以“智能引擎”为内核的业务运营自动化产品方案，加速企业打造场景化的虚拟数字员工。在上篇，我们重点解读了人工智能助力金融机构业务运营数字化升级的机会以及所面临的挑战。在本篇，我们将介绍数字员工 IPA 如何发挥引擎价值，并分析 IPA 在金融行业的典型实践。

以智能引擎打造数字员工 IPA 解决方案

引入智能引擎协助处理各种流程问题，为企业带来了更高的效率、更优的成本。

数字员工 IPA（Intelligent Process Automation，智能流程自动化）是以“智能引擎”为内核的业务运营自动化产品方案，它通过综合应用语音、图像、NLP 等 AI 技术，结合业务策略和人机协同，面向风控审核、营销运营、财务审核、合规稽核等业务场景提供自动化运营解决方案，能够为企业打造场景化的虚拟数字员工，助力企业业务智能化升级。

IPA 之所以能在多个场景中发挥巨大价值，与以下四大引擎密不可分：

RPA 引擎：主要提供流程自动化解决方案，具备向用户提供包括自动化流程开发、机器人发布上线、机器人执行、机器人监控等全生命周期的自动化流程能力。

能力引擎：能够为业务提供智能化服务，用 AI 代替人工完成特定业务处理。通过提供开放式的 AI 模型管理服务，无论企业自建还是外采 AI 模型，均可实现灵活的模型纳管和在线预测服务。同时基于内置 AI 模型开发流水线，帮助企业提升场景化模型自迭代能力。

知识策略引擎：可根据业务场景的不同，将可复用的业务规则、决策逻辑等知识进行组合，形成场景化的知识决策服务，通过融入到 RPA 流程的判断节点，最终实现智能自动化的业务决策处理。

人机协同引擎：实现人工处理和机器人处理之间的有机协作。比如，数字员工机器人流程中引入人工参与环节，通过人机协同模型和人机策略质检出 AI 处理准确率低的审核工单，流转给人工处理。人工坐席针对 AI 给出的提示信息重点核验或处理高风险信息点，这样比纯人工处理效能提升很多。

深挖金融业务运营合规场景，助力企业效率升级、业务价值重塑

面向未来，金融机构的数字化转型需要智能自动化，通过对具体业务处理的全面升级，从而达到以下效果：

一是实现真正意义上机器对人工的替代，由机器独立承担某项业务工作，有效避免返工带来的资源浪费；二是实现 AI 技术与业务知识的场景化融合，而不是人为干预下进行积木式的简单拼接。

目前，百度智能云数字员工 IPA 已在多家金融机构试点上线，并在信贷审核业务领域产生了巨大的价值。

比如，在某消金的票据审核场景下直接替代40%人力，整体审核效率提升10倍以上；在某银行信贷合同合规性审核方面，实现对信贷合同检查的全量覆盖，人工核查工作量减少99%；在某信用卡中心的卡审流程中，材料审核周期由天降为秒级，极大提升了线上卡审业务的用户满意度；在某银行运营审批中心，贷中审批团队90%的日常审批工作由机器人完成等等。

具体来看，百度智能云数字员工 IPA 已经在以下金融业务场景中实现落地，助力业务数智化升级：

➤ 零售信贷智能信审

• 贷前核身和业务引导。在虚拟数字人与用户视频交互对话过程中，完成用户身份核验、引导用户操作上传材料并审核；实现7*24小时在线服务，大大提高效率和用户体验。

• 贷前授信材料审核：利用 OCR 技术识别用户提交的各类图片资信材料（如银行流水、工作证明等），通过 NLP 技术解析各类信贷材料（如贷款合同、签署协议等）。通过AI技术将非结构化数据转变为结构化数据，然后对材料中的关键信息进行核对，质检风险。

• 贷后智能材料审核：智能化审核模式下，对消费凭证进行识别、结构化提取姓名、消费内容、消费日期、消费金额、凭证类别等关键信息，挖掘分类消费用途、判断消费凭证的合规性，极大提高审核效率和精准度。

• 信用卡申请智能审批：数字员工智能审核机器人可在客户申请时就对客户身份证明、申卡表格、附属信息等进行自动化解析，对材料缺失或者材料不符等情况可以实时反馈给用户，提示客户补充或完善，在风险合规的前提下极大提升客户满意度。并且在信用卡申请的内部审批流程中，结合知识库实现对常见任务工单的自动分发、常见问题的自动回复&处理等，极大提升工单流转环节的处理效率。

➤ 对公信贷智能审核

• 对公资质材料审核：通过多模 AI 识别技术完成营业执照、经营许可书、合同等各类资信证明材料的文字信息识别和关键信息解析。

• 对公信贷贷后检查：对公信贷客户经理要定期对信贷客户进行拜访。通过采用数字员工贷后报告机器人产品方案，客户经理只需要记录客户访谈的录音或者视频文件，机器人自动提取客户经营和贷款使用相关的信息，按照贷后检查报告业务要求自动生产文档报告，减少客户经理日常文案工作时间，实现贷后检查关键信息的全生命周期管理。

➤ 投资人资格智能审批

金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等。传统模式下，个人用户需要到网点柜台提供相关证明材料，以便进行合格投资人资格认证。通过引入数字员工智能评估技术，客户可以在线完成合格投资人资格认证，主要包括在线提交相关投资能力证明材料（本行资产自动查询，他行资产上传相关凭证材料），自动完成各项材料中资产信息的解析、审核；通过视频交互方式完成风险提示信息告知等工作，通过电子签名技术完成合格投资人声明书签署；在线审核功能提供7*24小时服务，同时辅以在线智能客服、虚拟数字人等技术为客户提供服务引导等，极大提升业务办理的便捷性。

总结全文，打造以虚拟化数字员工为载体的智能运营服务体系，是当前金融机构智能化转型的有效路径，一方面可以从经济效益角度直接带来运营效率提升，另一方面可以通过全面业务流程数字化，为后续业务模式的智能化升级奠定基础。

百度智能云将继续以 IPA 为基础，不断提升金融服务的智能化、数字化，根据不同场景的业务特征创新智能金融产品与服务，探索更加成熟的人工智能技术在资产管理、授信融资、客户服务等领域的应用路径和方法，构建全流程智能金融服务模式，推动金融服务向主动化、个性化、智慧化发展。