中国消费金融的未来，已经到来——《消费金融真经》
很高兴在我的职业生涯中认识了译者张宇，在我进行信用风险评分卡开发工作中，给予我宝贵的指导和建议。消费金融行业的风控体系搭建，包括用户申请评分卡、催收评分卡在企业全业务流程运作中发挥的重大作用。并接触到NPV模型在小额贷款公司的应用，根据NPV模型进行风险定价，此为国内小额信贷行业成功开发并上线NPV模型的创新先例。这些精细化的数据运作成功践行了“数据驱动”的管理理念。
我大概花了一个周的时间仔细研读了张宇译作的《消费金融真经》，此书更像是一本个人贷款业务全流程指南，包含消费金融产品定位与设计、信用评分、获客、催收评分及策略。“数据驱动”是贯穿本书的核心理念，以及风险收益平衡原则、未雨绸缪的业务规划原则、通过概率进行管理原则、通过业务指标体系管理原则和权责清晰的风险管理原则“五大业务管理原则”。
全书读下来有一种置身业务场景并跟着作者思考困境的酣畅淋漓。书中提到的从获客、信用风险评分、催收评分、业务系统管理的各个阶段我都能在博达看到实际运作的身影。这让我对企业的整体风控体系搭建有了更清晰的理论支撑和更加深入的认识。这与张宇先生在担任博达信贷首席风控官期间为企业的数据驱动以及整套风控体系的推动落地息息相关。
特别本书对于逾期率（还账率）的理解和计算中提到的滞后效应：在快速增长的资产组合中，滞后坏账率与本期坏账率的结果通常会显著不同，而滞后坏账率更能真实的反映逾期和损失现状。许多急剧增长的业务经常会投机取巧地使用未经滞后的计算方法掩盖真相，但当增长停止时，游戏也就结束了！
这帮助我们解释了消费金融行业坏账披露的滞后效应以及为什么越来越多年轻的消费金融公司在初期一直拥有非常漂亮的账单数据，骤然间呈现爆发式的坏账增长，直至遭到毁灭性打击。这一点也是博达信贷的长达8年的风控周期里曾经经历过惨痛的教训，而如今从中吸取了宝贵的经验，可以在小额贷款颠沛流离的市场竞争中走得更高更稳的原因。
最后再次感谢张宇先生将本书翻译引进给国内消费金融的同行，以及博达这一拥有成熟金融风控体系的企业让我得到光速的成长并锻炼出愈加开阔的思考视野。
中国消费金融行业的未来，已经到来！
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