因为常常在写理财文章里自我介绍，说自己是一个奋斗在实现财务自由一线的打工者，有朋友好心提醒：你忘了提一句，北上广财务自由需要2.9亿。简单搜了一下，这个数据大概来源于2017年，胡润研究院发布了一份财富报告。

不过呢，我总觉得，大可不必一上来就给自己压上一座“2.9亿”的大山，毕竟，每个人对未来的规划都不一样：有些人追求大富大贵，有些人追求小富即安；有些人上有老下有小，有些人一人吃饱全家不饿……既然如此，为啥非要在财务自由这个问题上，搞“一刀切”工程呢？

所以，算好自己的小帐，先定一个能达到的小目标，它不香吗？至于，最终能不能实现财务自由……走一步看一步呗。

大家好，我是睿齐，在此简单聊聊，我是如何计算财务自由阈值的。

1、通过记账，明确自己的财务状况和现金流。

• 财务状况，即资产和负债。资产小于负债，则面临破产风险。

• 现金流，即一般情况下，每个月的收入和支出。收入大于支出，则资产增长；收入小于支出，则资产减少。

2、收入包括2种类型：主动收入和被动收入。

• 主动收入：通过付出劳动、时间，获得的收入。通常指工资。

• 被动收入：通过购买资产，经过无形的手，获得的收入。通常指房地产、股票、基金等。

需要注意的是，同样的购买行为，要区分资产和负债。例如，买房是投资还是负债？一般来说，买房自住是负债；买房租赁是资产。区别就在于，买房自住不会带来被动收入，只会不断消耗现金流。

3、实现财务自由，需要不断扩大被动收入的比重。当被动收入可以满足日常支出，一定程度上就实现了财务自由。因此，财务自由 = 被动收入 > 日常支出

4、但是上面谈到的只是日常的情况，除了日常需求，我们还要面对很多不确定性，比如疾病、意外等。所以被动收入单纯大于日常支出，可能还不能给与我们足够的安全感，所以需要考虑配置保险。因此，财务自由 = 被动收入 > （日常支出 + 保险）

5、投资有风险，入市需谨慎。所以对于被动收入的计算，不要过分乐观，要充分考虑合理配置资产和有效控制风险。

6、由于每个人的财务状况和消费习惯不同，所以对于实现财富自由的预期目标也有所不同。基于个人经验简单举个栗子：

• 本人每月平均支出 = 5000元

• 资产配置情况：40%固收（平均年化预期3%）+60%股票类（平均年化预期12%）

• 期望被动收益 = 0.4 * 财务自由阈值 * 3% + 0.6 * 财务自由阈值 * 12% = 5000 * 12（月）

• 财务自由阈值 = 715万

7、以上示例仅用于说明原理，实际上，还需要综合考虑各种变量，包括但不限于：你所在地区的消费水平；个人消费水平；实现财务自由后的生活水平；投资收益水平；风险控制水平等，都会对最终结果有影响。

当然，每个人都是独立的个体，对于财务自由的理解也各不相同，抛砖引玉；如有低级错误，欢迎指正。

同时，实现财务自由也并不是，也不应该是，人生的唯一追求。它存在的意义或许仅在于，确定一个目标和方向，脚踏实地地走下去，能不能达到其实并不重要，真正重要的是，只有不断前行，才有机会欣赏沿途无限风光，不虚此行。

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