「 理财与风险控制｜养老系列 」交了N年的社保，退休能领多少钱
管理财富和风险，拥有稳稳的幸福！
本文主要介绍如何根据自己缴纳的社保进行将来退休养老及计算，以及定性地估计未来养老金区间以及养老金替代率水平。文章目录
- 养老保险的设立
- 养老保险退休金的计算
- 是否工资越高，养老金越多
- 是否工资越高，养老金替代率越高
- 延伸知识点：社保出现断缴，缴纳时间如何计算
- 延伸知识点：如何缴纳社保有利于提高退休金
- 延伸知识点：是否缴纳养老保险满15年之后就可以停止缴纳养老保险
- 延伸知识点：档案丢失会是否会影响退休金
- 延伸知识点：为什么老人比新人的退休金更高
- 延伸知识点：同时在两地缴纳社保，退休时如果计算
- 延伸知识点：养老保险没有缴纳达到15年能否退休
- 延伸知识点：失业金领取是否会影响退休金
本文主要针对以下问题展开
- 如何根据社保缴纳信息计算养老金？
- 是否工资越高养老金越多？
- 是否工资越高养老金替代率越高？
由于社保政策在全国各个地区各有差异，以下按照北京市的社保政策的数据进行说明。
同时，以下计算仅针对非公务员和事业单位的企业职工，包括国企民企以及外企（在不同企业缴纳的社保在计算时会通过信息系统自动合并）。
北京市从1992年10月开始实施养老保险制度。企业职工在1992年10月之后才开始缴纳养老保险，而1992年10月这个时间节点也会在养老金的计算中出现。
养老保险的设立
以1992年10月为分界线，可以划分出三个群体，一个是1992年10月之前退休的人群，称为“老人”群体；一个是1992年之后才参加工作的群体，称为“新人”群体；还有一个是1992年10月之前参加工作，1992年10月之后退休的群体，称为“中人”群体。
三个群体的养老金计算方式有所差异，中人群体由于横跨1992年10月这个时间节点，需要同时涉及老人和新人的计算方式，将1992年10月之前的工作部分用老人群体的计算方式计算，1992年10月之后的部分用新人群体的计算方式计算，二者合并就是中人群体的养老金计算结果。以下用一个中人群体的养老金计算为例，且涉及社保断缴情况，这样能够覆盖其他简单情况的养老金计算，以及引出为什么老人的退休金比新人更高的原因。
养老保险退休金的计算
给定企业员工退休时各项工龄相关以及社会薪资水平如下，且已知有三个月的社保中断记录，退休前工资为13000元：
| 年龄 | 50 |
|---|---|
| 性别 | 女 |
| 参保年月 | 1992-10 |
| 参加工作时间 | 1988-12 |
| 退休时间 | 2020-11 |
| 应交年度 | 29 |
| 视同缴费年月 | 3.09 |
| 实际缴费年月 | 28.02 |
| 趸交年月 | 0.00 |
| 全部缴费年月 | 31.11 |
| N实98值 | 5.75 |
| Z实指数 | 0.7358 |
| N值（至98年6月缴费年限） | 9.5 |
| 个人账户储存额 | 104218.08 |
| 上年全口径平均工资 | 106168.00 |
由于北京市1992年10月才开始实施养老保险制度，所以该员工尽管1988年参加工作，但是参保时间为1992年10月。
而在1992年10月之前的工龄会被计算到「视同缴费年月」一栏中，而参加社保之后实际缴纳的时间会被记入「实际缴费年月」一栏中。
则有养老金计算结果如下:
| 183号令办法 | ||
|---|---|---|
| 基础养老金 | 计发基数 | 8600.89 |
| 计发比例 | 31.92 | |
| 计发金额 | 2745.40 | |
| 个人账户养老金 | 计发月数 | 195.00 |
| 计发金额 | 534.45 | |
| 过渡性养老金 | G视同 | 371.63 |
| G实际 | 419.28 | |
| 计发金额 | 790.91 | |
| 养老金合计 | 4070.76 | |
| 计发金额 | 4070.76 |
由于是包含1992年之前的工作部分，所以该企业员工的养老金组成为「基础养老金」「个人账户养老金」「过渡性养老金」三个部分。
我们先算「个人账户养老金」，需要将「个人账户储存额」除以退休年龄对应的计发月数，根据2005年国发38号文，50岁、55岁和60岁对应的计发月数分别为195个月，170个月，139个月。该企业职工50岁退休，所以个人账户养老金为104218.08 / 195 = 534.45 元。
而「过渡性养老金」分为按视同缴费年限计算的过渡性养老金（G视同）与按实际缴费年限计算的过渡性养老金（G实际）两个部分。由视同缴费年限、上一年社会平均工资、Z实指数、N实98值计算得到，具体公式可以查看官方给出的参考公式，而最终实际待遇水平需要以社会保险经办机构最终核定为准。我们可以看到该企业员工的「过渡性养老金」为790.91元。
最后来看「基础养老金」的部分，基础养老金会占到整个退休工资的80%，直接决定了最终养老金的高低。基础养老金由计发基数乘以计发比例得到，计发基数等于退休当年上一年的社会月平均工资，而计发比例等于我们实际缴纳的年限，每多缴纳一年，计发比例就增加1%，该员工全部缴费年月是31.11（是31年11个月的意思，不是31.11年的意思），所以缴费年限为31.92年，所以计发比例是31.92%。
而实际上我们如果用上表的「上年全口径平均工资」除以12，得到上年每月平均月工资为8847.33元，高于计算结果中的8600.89元，原因就在于之前说的，该员工有三个月的社保断缴记录，导致计发基数变低。
该员工最终每月能够领取基础养老金2745元，个人账户养老金534元，过渡性养老金791元，合计每月4070元。而退休前工资为13000元，所以该员工社会化退休的养老金替代率为31.3%。目前北京市的社保替代率在35%~40%之间，居于全国最高水平。
是否工资越高，养老金越多
由于社保缴纳基数设置了下限和上限，工资低于缴纳下限的按照下限缴纳，高于上限的按照上限缴纳，超过上限的部分不缴纳社保。
以2022年北京企业职工月缴纳基数上下限为例，上限为31884元，下限为5869元。如果工资高于上限，那么无论你实际工资多高，在社保眼里，你的工资都是31884元。同理，如果工资低于下限，无论你实际工资多低，在社保眼里，你的工资都是5869元。
由于缴纳基数有上限也有下限，所以退休时社保局算出来的养老金同样有上限也有下限。所以如果你期待着“我的退休前月薪10万，按照替代率30%来算，我的退休养老金就是每月3万元”，那么这个期待是要落空的。
于是我们可以再看另外一个案例，给定企业员工退休时各项工龄相关以及社会薪资水平如下，退休前工资为5800元：
| 年龄 | 60 |
|---|---|
| 性别 | 男 |
| 参保年月 | 1992-10 |
| 参加工作时间 | 1981-08 |
| 退休时间 | 2021-02 |
| 应交年度 | 30 |
| 视同缴费年月 | 11.02 |
| 实际缴费年月 | 28.05 |
| 趸交年月 | 0.00 |
| 全部缴费年月 | 39.07 |
| N实98值 | 5.75 |
| Z实指数 | 0.7428 |
| N值（至98年6月缴费年限） | 16.9 |
| 个人账户储存额 | 82114.68 |
| 上年全口径平均工资 | 106168.00 |
则可以计算出他的养老金组成如下：
| 183号令办法 | ||
|---|---|---|
| 基础养老金 | 计发基数 | 8635.57 |
| 计发比例 | 39.58 | |
| 计发金额 | 3417.96 | |
| 个人账户养老金 | 计发月数 | 139.00 |
| 计发金额 | 590.75 | |
| 过渡性养老金 | G视同 | 1106.85 |
| G实际 | 423.27 | |
| 计发金额 | 1530.22 | |
| 养老金合计 | 5538.93 | |
| 计发金额 | 5538.93 |
可以看到该员工退休金每月5538元，而退休前工资5800元，养老金替代率为95.5%。
是否工资越高，养老金替代率越高
通过两个案例，可以看出，如果你目前的工资特别高，那将来退休金的替代率就比较低。对于现在工资50006000元的男性，那么退休后养老金也是50006000元。由于女性比男性提前10年退休，养老金大概在3000~4000元。而如果是按上限基数交的话，退休金大约可以达到8000元的水平。
从计算公式上来看，决定我们养老金高低的是基础养老金，而基础养老金的高低主要由社会平均工资决定；另外养老金替代率是养老金和退休前工资的比值，相当于社会平均工资和你个人退休前工资的比值，所以如果个人工资比社会平均工资高得越多，养老金替代率越低。个人工资比社会平均工资低得越多，那么养老金替代率就越高。
延伸知识点：社保出现断缴，缴纳时间如何计算
举例，某企业员工2020年退休，当时有三年社保断缴记录，则原本计算计发基数应该采用2020年上一年，即2019年的社会平均工资，但是因为三年断缴，需要往前平移3年，即使用2016年的社会平均工资计算计发基数。
同时如果出现断缴会导致实际缴费工资指数（即，Z实指数）降低，进而影响计发基数。
社保断缴基本无法补交，所以比起断缴，个人按照最低基数缴纳更有利于退休金的领取。同时，退休之后如果要继续享受医保待遇，需要医保缴纳年限满足标准，而尽管养老保险不能补缴，但是医疗保险可以一次性或者分年份补缴。
延伸知识点：如何缴纳社保有利于提高退休金
如果是企业缴纳，最好是按照实际工资缴纳。我们缴纳的社保企业缴纳部分占80%，剩余20%从个人工资中扣除。而企业缴纳的部分会进入国家统筹账户，而基础养老金来自于国家统筹账户，所以按照实际工资缴纳，而不是按照低于实际工资的基数缴纳，个人账户养老金和基础养老金都会增加。
个人缴纳的情况，按照规定的最低基数缴纳即可。
延伸知识点：是否缴纳养老保险满15年之后就可以停止缴纳养老保险
由于养老保险和医疗保险是社会保险的共同组成部分，需要同时缴纳。如果停止缴纳养老保险将导致医疗保险也停止缴纳，而鉴于医疗保险的重要性，即使养老保险缴纳满15年，也应该缴纳社保。
没有养老保险的情况下，可能只是生活拮据需要将就着生活。而没有社会医保的情况下，进入老年容易生病的阶段，一旦发生疾病，对生活的影响将是破坏性甚至毁灭性的。社会医保的存在相当于救命稻草，尽管医保个人账户额度为零，但是每年住院统筹账户仍然能有50万的报销额度。
延伸知识点：档案丢失会是否会影响退休金
会。退休金的计算需要查看档案，其中会涉及退休金计算中的增加项和减少项，比如“老人群体”的视同缴费年限就是只能通过查询档案得到的，将根据是否服兵役作为工龄增加项，是否办理过失业作为减少项，是否有过公务员的经历等等。
如果档案丢失，则退休金计算完全依照社保实际缴纳年限，不会有增加项和减少项。
延伸知识点：为什么老人比新人的退休金更高
其中一个原因是因为计算方法不同。老人的退休金是使用原2号令计算的，而新人使用的是183号令计算的。
另外，我们会看到，在1992年个人缴纳养老保险之前的视同实缴年限，在计算基础养老金的时候纳入了计算，而在过渡养老金中也纳入了计算，使得计算出来的总和会更高。
对于过渡性养老金，全国各地的政策并不一致，具体根据在哪个城市退休就采用当地计算方式来计算。
延伸知识点：同时在两地缴纳社保，退休时如果计算
两地缴纳社保，退休时按其中一个地方计算，取决于具体选择其中的哪个地区退休。退休时两地社保需要合并，合并的时候需要作废另一个城市的社保。其中社保缴纳的个人部分将一次性退还到个人指定的银行卡上，企业缴纳的部分进入国家统筹账户不作退还。
对于退休前转移到高收入城市缴纳社保并在该城市退休的做法，需要参考当地退休标准。以北京为例，在北京退休要求在当地缴纳社保10年以上，外地的社保转移到北京与北京社保合并之后，累计女性医疗保险需要20年以上，养老保险15年以上，而男性要求医疗保险缴纳25年以上，养老保险15年以上，满足条件的可以在北京市办理退休。
延伸知识点：养老保险没有缴纳达到15年能否退休
如果是社保临时户（即，不在参保人户籍所在地参保且未满15年），则不允许退休，个人账户部分的金额一次性退还。如果是非临时户则可以选择延迟办理退休，继续缴纳养老保险达到15年后办理退休手续并开始领取养老金。
延伸知识点：失业金领取是否会影响退休金
失业金的领取主要影响到社保缴费年限，进而影响到退休金的领取额度。
领取失业金代表处于失业状态，而缴纳社保代表处于在职状态，所以领取失业金的期间不能缴纳社保，即使通过各种方法缴纳了社保，计算时也会作废，视为没有缴纳社保。
如果不希望领取失业金期间缴纳的社保作废，可以选择退还失业金。但是退还失业金的难度远远远远高过领取失业金的难度，所以领取失业金需要慎重。
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