1.五险一金简单介绍

五险一金由个人和企业共同承担，不同险种个人和企业缴纳的比例不同，以南京市2019年为例，工资以5000为标准。

项目	公司缴纳比例	公司缴纳金额	个人缴纳比例	个人缴纳金额
养老保险	16%	5000*16%=800	8%	5000*8%=400
医疗保险	9%	5000*9%=450	2%	5000*2%=100
失业保险	0.5%	5000*0.5%=25	0.5%	5000*0.5%=25
工伤保险	根据行业	待定	\	\
生育保险	0.8%	5000*0.8%=40	\	\
公积金	5-12%	250-600	5-12%	250-600
合计	30.5%-37.5%	1565-1915元	15.5%-22.5%	775-1125元

注意：个人五险一金的缴纳金额差不多等于个人工资的五分之一，工资远大于缴纳金额五倍的企业一定有问题，直接举报。另外，五险一金断缴直接影响医保无法报销，生病费用全部个人承担。还影响退休年限，公积金贷款资格和贷款额度，导致生育险失效，甚至户口落户资格和孩子上学问题。如果断缴需要及时补缴，但还是会有所影响。例如断缴了一个月的生育险，补交不算时长，必须重新足额缴纳10个月才可在生育之后领取生育津贴和各项检查费用的报销。

2.公积金（低利率买房贷款）

不同企业之间缴纳的五险一金最大的区别在于公积金缴纳的比例不同，由于公积金的缴纳比例是个人和企业1:1等额缴纳，所以一般企业缴纳的一般不会很高，大多在8%左右，而企事业单位和教师编制等行业缴纳的一般会高于10%。公积金缴纳的比例越高，享受的贷款年限和额度就会越高，并且公积金贷款利息往往比银行低2%左右。

以贷款50万，期限30年为标准，贷款公积金利率在3.25%，连本带息需要还款78.3万；而银行商业贷款利率在5.63%，连本带息需要还款103.7万，公积金利息比银行贷款利息足足低了25.4万。

另外，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数），以个人和企业都缴纳8%的公积金标准来算，工资5k第一年结束可以拥有5000*(8%+8%)*12月*(14+1)=14.4万的贷款额度。工资1w第一年结束可以拥有28.8万的贷款额度，只需要22.3个月就可以达到上限50万的贷款额度。

更重要的是以家庭为单位，最高可以享有100万的公积金贷款额度，30年还款期限下来，比银行商业贷款要少还50万之多！

	公积金贷款	商业贷款
贷款金额	100万	100万
贷款期限	30年	30年
贷款利率	3.25%	5.63%
月均还款	4352元	5760元
利息总额	56.7万	107.4万
还款总额	156.7万	207.3万

补充：每个月缴纳到公积金账户里的钱，只可以提取出来用于买房和租房。需要满足一定的缴纳时长等条件。

3.医疗保险（看病报销）

五险一金断缴直接影响医保的报销，就医时需要去定点医院和药房等，不参加医保的私人医院和药房不给予报销。不同的医院划分报销等级，一般需要自费小部分比例。个人可选择购买商业保险对自费部分进行补充，另外大病只有商业保险可以起到真正的作用，医疗保险作用很有限。

4.生育保险（生育报销和补助）

（1）报销范围：

门诊产前检查费用；
分娩医疗费用；
计划生育手术费用；
一次性营养补助费；
妇科专项检查；
生育津贴。

以公司人均缴费工资5000，国家产假标准时长98天为标准，生育津贴=上年度单位人均缴费工资÷30×产假天数≈5000/30*98≈1.63万。

注意：男方在女方生育后享有15天陪产假。另外，如果女方没有工作（没有缴纳生育保险），只要男方按时连续缴纳生育保险，在规定的时限内，同样可以报销几乎女方所有的生育费用，额外领取生育津贴。但是，双方不可以领取双份生育津贴。

（2）医疗费用：

在二级及以下定点医疗机构，由生育保险基金全额支付，个人不负担，也就是全部报销。
在三级定点医疗机构，顺产4001元、助娩产4501元、剖宫产6001元及以上的部分，个人自付比例25%，报销比例75%。
在三级定点医疗机构，顺产4001元、助娩产4501元、剖宫产6001元以下的部分，个人自付比例5%，报销比例95%。

5.养老保险（退休领钱）

养老保险主要分缴纳15年和25年两种。以工资5000，退休年龄55岁为保准，缴纳年限分别为15年和25年做对比。

	15年	25年
退休时个人账户余额	7.2万	12万
退休后个人账户每月养老金	423元	705元
退休后统筹账户每月养老金	787.5元	1312.5元
退休后每月养老金总额	1210.5元	2017.5元
退休后每年养老金总额	14526元	24210元

由此可以看出，缴纳25年的养老保险要比15年的养老保险每年多拿1万元左右，遵循“多缴多得，长缴多得”原则。此外，过去十年我国个人养老金按照8%的速度在增长，其收益远高于一般性的投资收益，建议在条件允许的情况下还是选择缴纳25年期限。

6.失业保险（失业补助）

如果遇到公司倒闭或者被辞退，可以去当地社保局领取最低工资标准的80%失业救助金。失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，每交满一年，一般可以领3个月的失业保险，最长可领取12个月的失业保险金；累计缴费时间满5年不满10年的，每交满一年，一般可以领5个月的失业保险，最长可领取18个月的失业保险金；累计缴费时间满10年以上的，每交满一年，一般可以领6个月的失业保险，最长可领取24个月的失业保险金；

注意：主动辞职不可以领取失业保险，另外在领取失业保险期间找到工作之后，后续没有领全的失业救助金不可继续领取。

7.工伤保险（工伤赔付）

在工作期间或者在上下班途中，受到意外伤害的，属于非本人主要责任的，需要及时进行工伤鉴定后，才可领取工伤保险赔偿。值得注意的是，由于长期工作导致患上职业病可申请赔偿，但是在上下班途中因为路滑导致摔倒受伤的意外伤害不属于工伤保险赔付的范畴。

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