监会宣布，批复同意浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行筹建。加上两个多月前批复前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行筹建，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建。

然而，民营银行的破壳并非一帆风顺，其中不乏发起人变动、经营模式转换等曲折。

筹建之路

2013年6月，国务院常务会议将设立民营银行列入金融改革的重要内容。一时间，各地掀起民营银行申报热潮。甚至有民营企业家中途改变发展战略，全身心投入到民营银行申请的行列中。

银监会此前披露的民营银行试点标准显示，试点方案当中要有自担剩余风险的安排；考量发起人、股东有办好银行的资质条件和抗风险能力；股东自愿接受监管的条件，防止自担风险责任落空；有差异化的服务，实施有限牌照；有可行的风险处置计划安排。

今年3月，银监会就根据以上五大标准在上报的民营银行方案中选出了5家银行作为首批试点。此后，银监会和民营银行参与方也进一步细化试点银行可行性报告和筹建方案。到今年7月中下旬，银监会对试点民营银行相关材料进行审核，7月25日首次批复前海微众银行、温州民商银行以及天津金城银行进行筹备。

直到昨日，随着银监会宣布批复同意浙江网商银行和上海华瑞银行两家民营银行筹建，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建。

“优中选优”，这是银监会对从各地民营银行申报方案中最终挑选出这5家银行的评价。那么这5家民营银行究竟“优”在哪里？

据银监会相关负责人称，风险自担和风险处置计划方面，这5家银行均在试点方案当中有所安排。真正“打动”监管层的，可能在于这5家银行在差异化服务方面提出来的发展模式。

今年3月，5家试点民营银行的名单首次披露时，涵盖了四种经营模式：阿里发起的银行定位为“小存小贷”；腾讯定位为“大存小贷”；天津定位为“公存公贷”；其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。如今，除了腾讯发起设立的前海微众银行改为“小存小贷”之外，其他模式均未发生变化。

“(浙江)网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。”该行发起人、浙江蚂蚁小微金融服务集团(下称“小微金服集团”)副总裁俞胜法表示。

上海华瑞银行筹建负责人则表示，该银行将为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式；为客户打造差异化的智慧银行。“坚持特定区域经营的原则”是华瑞银行发展模式的一大定位，充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系。

其他3家方面，前海微众银行定位为重点服务个人消费者和小微企业；温州民商银行则为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务；天津金城银行则是“公存公贷”模式，重点发展天津地区的对公业务。

“民营银行的破壳，对整个银行业体系而言会产生鲇鱼效应。”中央财经大学中国银行[-0.37% 资金 研报]业研究中心主任郭田勇对《第一财经日报》说。

破壳不易

不过，尽管5家民营银行全部破壳，但其间也有诸多“曲折”。

在这段民营银行破壳的过程中，复星或许是在媒体上“出镜率”最高的一家发起人：其先后与均瑶和阿里谈了两场“恋爱”。

在今年7月开始的变局之前，复星与均瑶一起，是上海华瑞银行的共同发起人。在股权方面，自单一股东持股比例上限被放宽至30%以后，均瑶和复星一度都坚持这一最大持股比例。平分秋色的股权背后，或会产生的议题是双方在董事会的话语权，以及董事长和行长的人选落定。

这个“议题”最终没有答案，取而代之的是复星的离场。《第一财经日报》上个月从一名监管方消息人士处获悉，一开始有撮合两家企业成全一桩“美事”的想法，“但此后两家集团呈现的经营银行思路各有特色，就支持两家分别搞了。”

银监会昨日批复的两家民营银行筹建公告显示，华瑞银行发起人分别为上海均瑶(集团)有限公司认购该行总股本30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司认购该行总股本15%股份。

最终在上海华瑞银行的发起过程中，均瑶牵手了美邦服饰[5.68% 资金 研报]。

不过，复星集团并未就此退出民营银行试点的舞台，其旗下的上海复星工业技术发展有限公司出现在了浙江网商银行的发起人名单中。网商银行的发起人分别为小微金服集团认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。

“过去五年来，复星作为阿里小贷的发起股东，一直深入参与其运营发展，这使得我们对于网商银行的模式有着较为深刻的理解。因此，我们对申请设立的浙江网商银行充满信心。”复星集团针对为何成为网商银行的发起人回复称。

另一方面，股东出现变化的，不仅仅是上述两家银行。天津金城银行申报方案显示，天津商汇与华北集团承担了发起人的角色。不过在银监会批复筹建的公告中，发起人天津商汇变成了麦购(天津)集团有限公司。

对此，银监会的说法是，因天津商汇不完全符合民营银行股东条件，主动提出退出该民营银行的发起和设立。在股东资质方面，试点民营银行的股东资质是按照中资商业银行对股东的资质条件来要求的。

除了股东的变化，如前文所述，前海微众银行的发展模式也发生了变化。在今年3月银监会披露的信息中，腾讯发起设立的民营银行是“大存小贷”模式，而批复筹建方案中，前海微众银行已经将发展模式悄然变为“个存个贷”，重点服务个人消费者和小微企业。

银监会表示，这考虑了所在地的经济金融的情况和股东的优势，亦是针对目标客户的特定需求而做的调整。

监管“呵护”

根据银监会的批复文件，民营银行筹建工作需要在6个月内完成，如果未如期完成，可以提前1个月申请延期。仅有一次筹建延期机会，最长期限为3个月。这意味着，民营银行筹建工作最长必须在9个月内完成，否则筹建批准文件将失效。

面对破壳不易的民营银行，无论是发起人还是监管机构，也都在小心翼翼地“呵护”其成果。

其中，对于民营银行这样的“新生事物”，《第一财经日报》记者在对上海银监局的采访中发现，银监部门的角色不仅仅有“父爱”部分——进行筹建审批、开业审批和日后对经营及风控的监督管理，还有“母爱”部分——扶着“小宝宝”成长。

从上海银监局的工作安排来看，其已在内部专门设立了一个“民营银行试点监管工作组”，目前正从行业经验等方面对民营银行进行事前辅导。这一工作组也负责进行内外部协调。上海银监局希望“引导和帮助发起方顺利完成民营银行的设立工作，并在现行法律法规的框架内持续稳健经营”。

对于华瑞银行的后续工作，上海银监局表示，华瑞银行筹建完成后应该向上海银监局提交开业申请，开业审核中，将对除主要发起人以外的其他发起人资格、发起人共同出资到位情况、发起人协议、公司章程、主要制度文件、信息科技系统、营业场所、高管任职资格等多个方面进行审核。民营银行获得开业许可并取得金融许可证，领取到营业执照后即可挂牌正式对外营业。(第一财经日报)