2-1 存款业务

考点1：个人存款业务（储蓄存款）

一、存款业务概述
储户是债权人 银行是债务人
1、【存款】是商业银行最主要的资金来源
2、存款业务是商业银行的传统业务 负债业务
3、一种信用行为，体现银行和存款人的债权债务关系
二、个人存款开户实名制：提供本人身份证件，使用实名
三、个人存款业务遵循的原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密（容易多选

考点2：个人存款业务的类型（6种）

一、活期存款

1、不规定存款期限，客户可以随时存取
2、1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证
3、计息金额
（1）【复利】计息，计息起点为元，元以下角分不计利息（只有活期是记复利，其他的存款类型都是记单利）
（2）利息算至分位，分段计息算至厘位，合计后分以下四舍五入
4、计息时间
2005年9月21日起，按季度结息，每季末月的20日为结息日，次日付息
5、计息方式：积数计息法
利息=累积计息积数（每日余额合计数）*利率
6、计息天数：每年360天、365天

二、定期存款

1、类型（4种）：整存整取（最常见；50元起存）、零存整取、整存零取、存本取息
2、存款利率
（1）期限越长、利率越高
（2）存期内利率调整：仍按开户日挂牌公告定期存款利率
（3）提前支取：支取部分按支取日挂牌公告活期存款利率，提前支取部分的利息同本金一并支取
（4）逾期支取：超过原定存款的部分，按支取日挂牌公告活期存款利率（自动转存除外）
3、定期整存整取：逐笔计息法
（1）利息=本金年（月）利率年（月）数
（2）月利率=年利率/12；日利率=年利率/360
4、除活期和定期整存整取外，其他各种类型存款
（1）计结息规则由各行把握，但不超过央行规定上限
（2）储户只能选择银行，不能选择计息方式

三、定活两便存款

四、个人通知存款

1、5万元起存，1天、7天通知存款
2、开户时不约定存期，预先确定品种，支取时提前通知银行，约定支取日期及金额

五、教育储蓄存款

1、父母为子女接受非义务教育而存款，分次存入，到期一次支取本金和利息
2、利率优惠、总额控制、储户特定、存期灵活、利息免税

六、保证金存款

商业银行向居民收存一定比例人民币作为居民购汇的取得外汇的保证金，以解决境内居民个人自费出国（境）留学需预交一定比例外汇保证金才能取的前往国家入境签证的特殊需要

考点3：单位存款（对公存款）业务（6种类型）

单位存款是机关、团体、部队、企事业单位和其他组织及【个体工商户】，将货币资金存入银行，并可以随时或按照约定支取款项的一种信用行为

一、单位活期存款

1、基本存款账户（基本户）
（1）主办账户，用于日常转账结算和现金收付
（2）企事业单位等可自主选择一家银行开立基本户
（3）同一客户只能在商业银行开立一个基本户
2、一般存款账户（一般户）
（1）在基本户开户行以外的银行开立
（2）可办理现金缴存，但不得办理现金支取
3、专用存款账户（专用户）
（1）存款人对其特定用途的资金专项管理和使用而开立
（2）如：基本建设基金、期货交易保证金、信托基金、金融机构存放同业资金、政策性房地产开发资金、单位银行卡备用金、住房基金、社会保障基金、收入汇缴资金和业务支出资金、党/团/工会设在单位的组织机构经费
4、临时存款账户（临时户）
（1）开立情形：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资
（2）有效期最长<=2年

二、单位定期存款 类似个人定期

三、单位通知存款

1、存入时不约定存期，支取时提前通知银行
2、按提前通知期限分为1天通知存款和7天通知存款两个品种

四、单位协定存款

单位类客户通过与商业银行【签订合同】的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对【超过】基本存款额度的存款按央行规定的上浮利率计算、对【基本】存款额度按活期存款利率计息

五、保证金存款

1、客户违约后，商业银行有权直接扣划该账户中的存款，以最大限度地减少银行损失
2、按保证金担保的对象不同，分为银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金

六、人民币同业存款（同业存放）

考点4：外币存款业务

一、外币存款与人民币存款的对比

1、不同点：存款币种、管理方式
2、共同点：
（1）都是存款人将资金存入银行的信用行为
（2）都可按照存款期限分为活期存款和定期存款，按客户类型分为个人存款和单位存款

二、外币

1、现钞：外国纸币、硬币
2、现汇：可自由兑换的汇票、支票等外币票据

三、我国开办的外币存款业务币种

1、9种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元
2、其他外币不能直接存入、需兑换

四、外汇牌价（以银行为主体的表示方法）

1、现汇买入价（汇买价）：银行买入外汇的价格
2、现钞买入价（钞买价）：银行买入外币现钞的价格
3、现汇卖出价（汇卖价）：银行卖出外汇的价格
4、现钞卖出价（钞卖价）：银行卖出外币现钞的价格
5、中间价（基准价）：中国人民银行公布的当日外汇牌价

五、个人外汇买卖原则

1、钞变钞、汇变汇、现钞不能随意兑换为现汇，需支付手续费
2、钞买价比汇买价要低，买入现钞成本高，需要运输
3、有些银行不分钞卖价和汇卖价，卖出价只有一个

六、外币存款的种类

1、外汇储蓄存款
（1）按账户性质分：外汇结算账户、资本项目账户、外汇储蓄账户
-外汇结算账户：用于转账汇款等资金清算支付
-外汇储蓄账户：一般不得转账，但本人或与其直系亲属之间同一主体类别的储蓄账户的资金划转除外
（2）不区分现钞和现汇账户，对于个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户管理
2、单位外汇存款
（1）单位经常项目外汇账户
-境内机构原则上只能开立1个经常项目外汇账户
-账户限额统一采用美元定价
（2）单位资本项目外汇账户
-可以开立多个
-包括：贷款专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户

考点5：其他存款业务

一、大额存单业务

1、采用标准期限的产品形式：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年
2、利率以市场化方式确定
（1）固定利率存单：采用票面年化收益率的形式
（2）浮动利率存单：以上海银行间同业拆借利率Shibor为基准
3、付息方式：到期一次还本付息、定期付息、到期还本
4、发行主体：银行业存款类金融机构
5、认购起点：个人投资人不低于20万元，机构投资人不低于1000万元

二、同业存单业务

1、投资和交易主体：全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品
2、存款类金融机构发行同业存单，应向央行备案年度发行计划，且单期发行金额不低于5000万元人民币
3、固定利率存单期限不超过1年：1个月、3个月、6个月、9个月、1年
4、浮动利率存单以Shibor为基准，期限在1年以上：1年、2年、3年
5、监管要求
（1）公开发行的同业存单可以交易流通，并可作为回购交易的标得物
（2）定向发行的同业存单只能在该同业存单初始投资人范围内流通转让
（3）发行人不得认购或变相认购自己发行的同业存单

三、个人结构性存款

1、银行向个人发售的在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款
2、特点：本金无风险

四、向中央银行借款：再贷款、再贴现

五、金融债券

1、我国商业银行发行的金融债券均是在【全国银行间债券市场】发行并按照约定还本付息
2、包括政策性金融债券（国开行、进出口银行和农发行）、商业银行债券（普通债券、次级债券、可转换债券、混合资本债券等）、其他金融债券（企业集团财务公司及其他金融机构）
3、发行金融债券的条件
（1）具有良好的公司治理机制
（2）核心资本充足率不低于4%
（3）最近三年连续盈利
（4）最近三年没有重大违法、违规行为
（5）贷款损失准备计提充足
（6）风险监测指标符合监管规定

2-2 贷款业务

考点6：个人贷款业务概述

一、贷款业务概述

贷款是银行最主要的资产、最主要的资金运用、最大的和最明显的信用风险领域
存款是负债，是资金来源

二、个人贷款业务

贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款

考点七：个人贷款业务的种类（4种）

一、个人住房贷款（最主要）

1、向借款人发放的，用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款
2、包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款（借款人未通过中介机构推介直接向银行申请）、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款

二、个人消费贷款（4种）

1、个人汽车贷款

（1）自用车：传统动力汽车贷款额度80%，新能源汽车贷款额度85%，贷款期限不超过5年
（2）商用车：传统动力汽车贷款额度70%，新能源汽车贷款额度75%，贷款期限不超过5年
（3）二手车：贷款额度70%，贷款期限不超过3年
（4）经销商汽车贷款的贷款期限不超过1年

2、助学贷款

（1）国家助学贷款
对象：高等学校经济困难的全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生
用途：支付学费、住宿费和生活费
（2）商业性助学贷款
对象：非义务教育的学生或其直系亲属、法定监护人
用途：支付学杂费、生活费及其他与学习有关的费用

3、个人消费额度贷款

（1）质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%
（2）抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%

4、个人住房装修贷款

5、个人耐用消费品贷款

6、个人权利质押贷款

三、个人经营贷款

一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括：个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等

四、个人信用卡透支

注意：

1、个人贷款业务的还款方式包括：等额本息和等额本金
2、不得发放“首付贷”和首付不合规的个人住房贷款
3、各类消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等不得用于购房

考点8:公司贷款业务的种类（5种）

一、流动资金贷款

1、用途限于借款人日常经营周转，即用来弥补营运资金的不足
2、还得讲流动资金贷款用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途

二、固定资金贷款

1、全社会固定资产投资可分为：
（1）基本建设：企事业、行政单位以扩大生产能力或工程效益为目的，总投资50万元以上
（2）更新改造：企事业单位对原有设施进行固定资产更新和技术改造，总投资50万元以上
（3）房地产开发投资：不包括单纯的土地交易活动
（4）其他固定资产投资
2、根据用途，固定资产贷款一般包括基本建设贷款，技术改造贷款
3、按审贷分离、分级审批的原则，规定固定资产贷款审批流程
4、借款人单笔支付金额超过项目总投资5%或500万元人民币的贷款资金支付，应采取受托支付

三、项目融资：特殊的固定资产贷款

1、贷款通常用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资
2、借款人为建设、经营该项目或为项目融资而专门组建的企业事业法人，包括既有企业事业法人
3、还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源

四、房地产贷款：特殊的固定资产贷款

1、住房开发贷款
2、商业用房开发贷款：包括对非住宅部门投资比例超过50%的综合性项目

五、贸易融资（6种）

1、保理

（1）销售商通过将其合法拥有的应收帐款抓让给银行，从而获得融资
（2）分为有追索和无追索

2、信用证

（1）银行（开证行）依照（申请人）的要求和指示或自己主动，在符合信用证条款的条件下，凭规定单据向第三者（受益人）或其指定方进行付款的书面文件
（2）一种银行开立的有条件承诺付款的书面文件

3、福费廷

（1）包买商从出口商那里无追索地购买已经承兑的，并通过由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票
（2）出口商：卖断票据，放弃对所出售票据的一切权益
（3）银行：买断票据，放弃对出口商说贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险
（4）运作实质：远期票据贴现，属于中长期融资
（5）不等同于一般的票据贴现：金额比较大；融资条件较为严格，只能基于真实贸易背景开立票据；带有长期固定利率融资额性质

4、打包放款（信用证抵押贷款）

出口商收到境外开来的信用证，出口商在采购这笔信用证有关的出口商品或生产出口商品时，资金出现短缺，用该笔信用证作为抵押，向银行申请本外币流动资金贷款

5、出口押汇

银行凭借出口商提供的信用证项下完备的货运单据作为抵押，在收到开证行支付的款项之前，向出口商融通资金的业务

6、进口押汇

信用证项下单到并经审核无误后，开证申请人因资金周转关系，无法及时对外付款赎单，以该信用证项下代表货权的单据为质押，并同时提供必要的抵押/质押或其他担保，由银行先行代为对外付款

考点9：公司贷款业务的流程和监管要求

一、公司贷款基本流程

贷款申请（首要环节）、受理与调查、风险评价（属于贷款决策过程）、贷款审批、合同签订、贷款发放（贷放分离、实贷实付）、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置

二、相关监管要求

1、不得超越授权额度审批并发放贷款
2、不得接受壳公司贷款、重复抵制押、虚假抵制押、违规担保等
3、不得直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资；向“四证”不全、资本金未足额到位的房地产开发项目提供融资

2-3 结算、代理及托管业务

考点10：票据业务

一、承兑业务

通过商业银行的承兑，商业信用转化为银行信用

二、票据贴现

1、商业汇票到期前，持票人向金融机构贴付一定利息，以背书方式（票据流通转让的方式，在票据背后写好备注）所做的票据转让
2、持票人：出让票据，提前收回垫支的商业成本
3、贴现银行：买进票据，成为票据的权利人，票据到期时，取得票据所记载金额
4、按出票人不同，分为银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现

三、票据转贴现

再贴现：A银行向中央银行融通资金的一种方式
1、将未到期已贴现的商业汇票向另一金融机构转让
2、金融机构之间融通资金的一种方式

四、买入返售（卖出回购）

1、两家金融机构之间按协议约定先买入（卖出）金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产反售（回购）
2、不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，另有规定除外

考点11：保函、承诺等业务

一、银行保函（2种）

1、银行应申请人的要求向受益人做出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任
2、分类

（1）融资类保函

借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函

（2）非融资类保函

投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、经营租赁保函、即期付款保函

二、备用信用证

1、借款人（申请人）不能履行义务或破产时，由开证行向放款人（受益人）支付本利
2、法律限制开立保函时的替代品，实质是一种担保行为
3、开证行是第二付款人（一般信用证：第一付款责任）
4、分为可撤销信用证和不可撤销信用证

三、贷款承诺业务（4种）

1、商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务
2、分类

（1）项目贷款承诺

为客户报批项目可行性研究报告时，向国家有关部门表明银行同意贷款支持项目建设的文件

（2）客户授信额度

a 一定期限内，对客户提供短期授信支持的量化控制指标，有效期按协议约定（通常为一年）
b 授信额度转换为实际授信业务额度具有不确定性

（3）票据发行便利

具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺

（4）信贷证明业务

在项目投资人资格预审阶段开出的，用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持

考点12:支付结算业务——国内结算

一、票据结算业务

1、银行汇票

（1）出票银行签发、由其在见票时无条件支付
（2）见票即付、无需提示承兑，可背书转让，具有较强的流通性和兑现性
（3）可用于转账，填明“现金”字样的的银行汇票可支取现金
（4）申请人必须交足现金或其账户有足额资金支付，银行才能为其签发银行汇票，银行不垫款

2、商业汇票

（1）出票人签发、委托付款人无条件支付
（2）分为商业承兑汇票（由银行以外的付款人承兑），银行承兑汇票（由银行承兑）
（3）银行承兑汇票（纸质）期限自出票之日起最长不得超过6个月
（4）银行承兑汇票以真实的商品交易为基础
（5）商业汇票的付款期限，最长不得超过6个月，提示付款期限自汇票到期日起10日

3、银行本票

（1）银行签发、承诺自己见票时无条件支付
（2）可用于转账，填明“现金”字样的银行本票可支取现金
（3）申请人或收款人为单位的，银行不予签发现金银行本票
（4）一律记名，允许背书转让
（5）见票即付、限于在同一交换区域内使用，提示付款期为2个月

4、支票

（1）出票人签发、委托办理支票存款业务的银行见票时无条件支付
（2）分类
现金支票：只能用于支付现金
转账支票：只能用于转账
普通支票：即可支取现金，也可转账
（3）不受起点金额限制，提示付款期限自出票日的10日
（4）支票的出票人是银行存款客户，付款人是银行
（5）适用于单位和个人在同一票据交换区的各种款项的结算
（6）禁止签发空头支票

二、非票据结算业务

1、汇兑

汇款人委托银行将其款项支付给收款人

2、托收承付

（1）收款人委托银行向异地付款人收取款项，付款人向银行承认付款
（2）特点：可使销货单位按规定发货，购货单位按规定付款，维护购销双方的利益
（3）适用于异地单位之间订有合同的商品交易及由此产生的劳务供应的款项结算
（4）分为邮划和电划，由收款单位选择采用
（5）一种先发货后收款的结算方式，需双方具有较高的信用度且有较长期的合作关系

3、委托收款

（1）收款人向银行提供收款依据，委托银行向付款人收取款项
（2）分为异地委托收款、同城委托收款和同城特约委托收款
（3）适用于水费、电费、电话费等付款人众多及分散的事业性收费结算

三、结算账户管理

1、单位结算账户

2、个人结算账户

一类二类三类户均可用于缴费支付
不得通过二类户和三类户为存款人提供存取现金服务，不得为二类户和三类户发放实体介质

（1）一类户

银行为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费、缴费支付、支取现金

（2）二类户

银行为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费、缴费支付

（3）三类户

银行为存款人提供限定金额的消费和缴费支付

考点13:票据和结算凭证填写的规定

一、金额数字

1、中文大写
2、到“元”为止的，“元”后写“整”字
3、前应标明“人民币”，大写金额数字紧接“人民币”填写，不得有空白、不得带冒号

二、出票日期

1、中文大写
2、月为壹、贰和壹拾；日为壹拾玖和壹拾、贰拾、叁拾，应在其前加“零”
3、日为拾壹至拾玖的，应在其前加“壹”
4、如：1月15日：零壹月壹拾伍日，10月20日：零壹拾月零贰拾日

考点14：支付结算业务——国际结算概述

一、顺汇法：汇款

顺汇是债务人或付款人主动将款项交给银行，委托银行使用某种结算工具，支付一定金额给债权人或收款人的结算方式，结算工具的传递方向与资金流动方向相同

二、逆汇法：托收和信用证

逆汇是由债权人以出具票据方式，委托银行向国外债务人收取一定金额的结算方式，结算工具的传递方向与资金的流动方向相反

考点15：支付结算业务——国际结算的种类（3种）

一、汇款

1、四个基本当事人：汇款人、收款人、汇出行、汇入行
2、按汇款支付授权的投递方式划分
（1）电汇：以电报、电传、环球同业银行金融电讯协会（swift）方式
（2）信汇：费用比电汇低廉，但其支付凭证邮寄时间较长而收款较慢，故采用者较少
（3）票汇：和信汇一样需要邮寄，时间较长，收费较低，但可对票据背书转让

二、托收

1、4个基本当事人：委托人、托收行、代收行、付款人
2、其他当事人：提示行、需要时的代理
3、分类：光票托收（不附带商业单据）、跟单托收（附有商业单据）

三、信用证（7种分类方式）

1、银行应进口商请求，开出一项凭证给出口商，在一定条件下保证付款、或承兑并付款、或议付
2、分类
（1）按进出口分：进口信用证、出口信用证
（2）按开证行保证性质：可撤销信用证、不可撤销信用证（目前常用）
（3）按信用证项下的汇票是否附商业单据：跟单商业信用证（目前常用）、光票信用证
（4）按信用证项下的权利是否可转让：可转让信用证、不可转让信用证（目前常用）
（5）按付款期限：
（6）按是否可循环使用：循环信用证、不可循环信用证
（7）按是否保兑：保兑信用证、无保兑信用证
3、信用证业务是单据买卖，银行和商人处理的都是单据，而非货物
4、信用证的基本当事人：开证申请人、开证行、受益人

考点16:清算业务

一、概念

银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用于清讫双边或多边债权债务的过程

二、常见的清算模式

实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统、小额定时清算

三、按地域划分

1、国内联行清算
（1）系统内联行清算
（2）跨系统联行往来：通过央行办理
2、国际清算

考点17：代理业务

一、代收代付业务

委托收款、委托承付

二、代理银行业务

1、代理政策性银行：资金结算、现金支付、专项资金管理、贷款项目管理
2、代理中央银行：财政性存款、国库、金银
3、代理商业银行：结算、外币清算、外币现钞
代理结算业务包括代理银行汇票业务（最典型）、汇兑、委托收款、托收承付

三、代理证券业务、代理保险业务、代理国债买卖、代销开放式基金

四、委托贷款业务

1、委托人提供资金并确定贷款对象、用途、利率、金额、期限
2、受托人（贷款人）只收取手续费，不承担风险

注意

1、开展代理业务，要按照“内控优先、制度先行”的原则
2、开办代理业务，要有明确的授权，不得未经授权、擅自代理、不得超越权限代理

考点18：托管业务

一、资产托管业务

证券投资基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金基金托管、券商资产管理计划资产托管、信托资产托管、商业银行人民币理财产品托管、QFII资产托管、QDII资产托管

二、代保管业务

1、出租保管箱业务：银行对客户存放物品的种类、数量不予查验，客户在租期内可以随时开箱取物
2、包括
（1）露封保管业务：主要用于股票、债券和银行存折等有价证券和单证的代保管
（2）密封保管业务：需先密封再交银行：主要用于金银珠宝、珍贵文物、契约文件等物品的保管

2-4 银行卡业务、理财与同业业务

考点19：银行卡的分类

一、按清偿方式

借记卡、信用卡

二、按结算币种

人民币卡、外币卡、双（多）币卡

三、按发行对象

单位卡（商务卡）、个人卡

四、按信息载体/信息存储介质

磁条卡、芯片卡（智能卡、ic卡）、虚拟卡

五、按执行等级

白金卡、金卡、普通卡、钻石卡等

六、按持卡人地位和责任

主卡、附属卡
附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各款项承担清偿责任，而是由主持卡人来承担

七、按合作单位性质

联名卡、认同卡
1、联名卡由银行与营利性机构合作发行
2、认同卡是有发卡机构与非营利性机构合作发行
3、联名卡和认同卡的卡面上一般会印有合作双方的名称和品牌标识

考点20:银行卡交易流程（5个参与主体）

银行卡交易主要包括5个参与主体：持卡人、合作商户、发卡机构（银行或其他机构）、收单机构（银行或其他机构）、银行卡组织

一、持卡人

银行卡交易的发起方，持卡人使用银行卡在合作商户进行消费

二、合作商户

向持卡人提供银行卡交易的受理渠道

三、发卡机构

向持卡人发行银行卡上的机构，可以是银行，也可以是其他非银行机构（如美国运通国际股份有限公司等）

四、收单机构

在审核账户的各项资质后，与其签约成为该收单机构的合作商户，收单机构为合作商户提供刷卡消费机等各项服务

五、银行卡组织

1、国内主要的银行卡组织是中国银联
2、国际上，VISA，MasterCard是两个最大的银行卡组织，另外还有美国运通国际股份有限公司、大莱信用卡有限公司、JCB日本国际信用卡中心

考点21：借记卡和信用卡的主要区别

考点22：借记卡业务

一、借记卡的定义

发卡人向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款后使用的银行卡

二、借记卡的分类：按功能不同

1、转账卡（含储蓄卡）

实时扣帐的借记卡，具有转账结算、存取现金、消费功能

2、专用卡

具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定领域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能

3、储值卡

发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡

注意

1、同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张
2、同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3张

考点23：信用卡业务

一、信用卡分类

1、按照是否交存备用金
（1）贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款
（2）准贷记卡：持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支
2、按发行对象
个人卡、单位卡（商务差旅卡和商务采购卡）

二、信用卡业务

1、发卡业务

2、收单业务

3、分期付款业务

目标客户分散、授信金额小、信用属性强、时效要求高、增长速度快

三、信用卡的主要特点

1、信用属性强
2、功能丰富多样：刷卡消费、预借现金、存取现金、转账、支付结算、收付代付、通存通兑、网上购物等
3、具有支付和信贷双重属性

四、信用卡风险管理

1、发卡银行常用的催收手段包括：短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、法务催收、外包公司催收等方式
2、个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年

银行业法律法规与综合能力 第二章 银行业务 32%相关推荐

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