《银行法律法规》一、经济金融基础知识——4、银行体系
第四章 银行体系
第一节 银行起源和发展
考点1 商业银行产生与发展
概念 ：
商业银行指能够吸收公众存款、 发放贷款、 办理结算等多种业务， 以盈利为主要经营目标， 经营货币的金融企业。 在银行体系中占有重要地位， 信用活动中起着主导作用。
产生途径：
现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的。 主要是通过两条途径建立起来的:
一是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行，
二是按资本主义经济要求组建股份商业银行。
特点：
现代商业银行具有三个特点 : 一是利息水平适当， 二是信用功能扩大， 三 是具有信用创造功能。
考点2 中央银行产生与发展
中央银行是从现代商业银行中分离出来逐渐演变而成的 。 首先， 中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要。
其次， 中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要。
再次， 中央银行的产生是"最后贷款人"的需要。
最后， 中央银行的产生是对金融业统一管理的需要。
第二节 银行业分类与职能
考点1 中央银行
| 概念 |
代表政府干预经济、 管理金融的特殊的金融机构。 我国的中央银行是中国人民银行， 成立于1948年。 为商业银行的普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构， 制定和实施货币政策、 监督和管理金融业、 规范和维护金融秩序、 调控金融和经济运行的宏观管理部门。 |
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特征 |
中央银行的业务活动具有不以营利为目的、 不经营普通银行业务、 在制定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性 |
| 职能 |
1.中央银行是“发行的银行”。 指中央银行垄断货币发行权， 统一全国货币发行， 并通过调控货币流通， 稳定币值。 |
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2.中央银行是银行的银行。 指中央银行是商业银行的银行， 即主要同商业银行发生业务关系， 集中商业银行的准备金并对它们提供信用。 包括： 集中商业银行的存款准备； 办理商业银行间的清算； 对商业银行发放贷款。 |
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3.中央银行是政府的银行。 指中央银行代表国家贯彻执行金融政策， 代为管理财政收支， 为国家提供各种金融服务。 代理国库， 中央银行经办政府的财政收支， 执行国库的出纳职能； 对国家提供信贷； 国际关系中， 代表国家与外国金融机构、 国际金融机构建立业务联系， 处理各种国际金融事务。 |
考点2 开发性金融机构和政策性银行
| 开发性金融机构---国家开发银行 | |
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概念 |
政策性金融机构的深化和发展， 以国家信用为基础， 以市场业绩为支柱， 通过融资贯彻国家政策， 实现政府的发展目标。 是既开展金融业务， 又开展商业性金融业务的金融机构。 |
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内涵 |
以服务国家战略为宗旨， 以国家信用为依托， 以市场运作为基本模式， 以保本微利为经营原则， 以中长期投融资为载体。 |
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主要业务 |
规划业务 信贷业务 资金业务 营运业务 综合金融业务 |
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2017年11月中国银监会第13次主席会议通过了《国家开发银行监督管理办法》 ， 自2018年1月1日起实行。 该办法 明确国家开发银行应当紧紧围绕服务国家经济重大中长期发展战略， 建立市场化运行， 约束机制， 发展成为资本充足， 治理规范， 内控严密， 运营安全， 服务优质， 资产优良的开发性金融机构。 |
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政策性银行----中国进出口银行, 成立于1994年 中国农业发展银行。 成立于1994年11月 |
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| 概念 |
多由政府创立、 参股或担保的， 不以营利为目的， 专门为贯彻并配合政府社会经济政策或意图， 在特定的业务领域内， 从事政策性融资活动， 协助政府发展经济， 进行宏观经济管理的金融机构。 |
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内涵 |
般来说， 政策性银行具有特殊的融资原则、 坚持经济效益而不以营利为目的。 |
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职能 |
1、 经济调控职能 2、 政策导向职能 3、 补充性职能 4、 金融服务职能 |
考点3 商业银行
| 概念 | 我国商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务， 以营利为主要经营目标， 经营货币的金融企业。 | |
| 特征 | 与其他金融机构相比商业银行最明显的特征是能够吸收活期存款， 创造货币。 | |
| 原则 | 我国《商业银行法》 规定， 商业银行以“安全性、 流动性、 效益性”为经营原则， 实行自主经营， 自担风险， 自负盈亏， 自我约束。 | |
| 职能 |
信用中介 |
最基本职能。 克服企业之间直接借贷局限性。 对资本进行再分配， 使货币资本得到充分有效的运用， 加速了资本的周转， 促进生产发展。 |
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支付中介 |
在办理负债业务基础上， 为客户办理货币结算、 货币收付、 货币兑换、 存款转移等业务时就发挥支付中介职能。 商业银行办理支付、 结算等业务， 主要方式是账户间划拨和转移， 最大限度节约现钞使 用和降低流通成本， 加快结算过程和货币资本周转， 为社会化大生产顺利进行提供有利 条件。 |
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信用创造 |
通过吸收活期存款， 发放贷款， 在支票流通和转账结算的基础上， 贷款又转化为存款， 增加了商业银行的资金来源， 最后在整个银行体系， 形成数倍于原始存款的派生存款， 发挥信用 创造功能， 扩大 社会货币供应量。 |
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金融服务 |
利用在国民经济中联系面广、 信息灵通的特殊地位和优势， 借助电子计算机等先进手段， 为 客户提供信息咨询、 融资代理、 信托租赁、 代收代付等各种金融服务。 |
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机构 构成 |
大型商业银行 | 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行 |
| 全国性股份制商业银行 |
招商银行、 中信银行、 中国光大银行、 华夏银行、 上海浦东发展银行、 中国民生银 行、 广发银行、 兴业银行、 平安银行、 浙商银行、 渤海银行、 恒丰银行等12家。 |
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| 城市商业银行 | ||
| 农村中小金融机构 |
我国农村中小金融机构主要包括农村信用社、 农村商业银行、 农村合作银行和村镇 银行。 |
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| 外资商业银行 |
第一家外资银行代表处： 日本输出入银行。 第一家外资银行营业性机构： 香港南洋商业银行 |
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| 民营银行 | 由民间资本控股， 采用市场化运作， 主要为民营企业提供资金支持和服务的银行。 民营银行本身具有商业银行的性质， 其重要特征是自主性， 私营性。 | |
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发展战略 |
特色经营 | 与商业银行实现互补发展， 错位竞争 |
| 市场定位 |
为实体经济特别是中小微企业， 三农， 社区和大众创业， 万众创新提供更有针对性， 更加便利的金融服务。 |
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| 创新模式 | 大存小贷， 个存小贷。 | |
| 技术运用 | 支持民营银行利用大数据， 云计算， 移动互联等新一代信息技术 | |
考点4 非银行金融机构
| 1、金融资产管理公司 | |
| 概念 | 是指由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构， 具有特定使命以及较为宽泛的业务范围。 |
| 包括 | 我国1999年成立中国华融资产管理公司、 中国长城资产管理公司、 中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司， 分别收购、 管理和处置工行、 农行、 中行、 建行四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。 |
| 转型 | 我国金融资产管理公司的政策性处置任务基本完成， 目前已开始逐步向商业性机构转型， 形成了以资产管理业务为主、 投资银行和其他金融业务并举的业务格局。 |
| 2、企业集团财务公司 | |
| 概念 |
指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的， 为企业集团成员单位提供财务 管理服务的非银行金融机构。 主要是为集团内部成员单位提供财务管理服务。 |
| 业务 |
基础类业务， 涵盖商业银行可办理的全部资产、 负债、 中间业务； 满足一定条件财务公司可办理的业务， 包括发行财务公司债券、 承销成员单位企业债、 对金融机构的股权投资、 有价证券投资、 成员单位 产品的消费信贷、 买方信贷及融资租赁等业务。 |
| 3、信托公司 | |
| 概念 |
信托投资公司是依法设立的、 主要经营信托业务的金融机构。 信托业务是指信托投资公司以营业和收取报酬为目的， 以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。 |
| 4、金融租赁公司 | |
| 概念 | 资金融通为目的， 以租赁业务为载体的非银行金融机构。 |
| 业务范围 |
融资租赁业务； 接受承租人的租赁保证金； 向商业银行转让应收租赁款； |
| 业务模式 | 金融租赁公司协助承租人选购设备并购买设备， 出租给承租人。 租赁期间， 金融租赁公司 享有设备所有权， 承租人享有设备的使用权， 并承担维护及其相关费用和设备 使用风险。 租赁期满， 设备一般按照残值出售给承租人。 |
| 5、汽车金融公司 | |
| 概念 |
是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非 银行金融机构。 |
| 业务范围 |
接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东三个（ 含） 以上定期存款；接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金； 经批准， 发行金融债券； 从事同业拆借； 向金融 机构借款； |
| 6、货币经纪公司 | |
| 概念 |
指经批准在中国境内设立的， 通过电子技术或其他手段， 专门从事促进金融机构资金融通和外汇 不得从事金融产品的自营业务。 |
| 业务范围 |
境内外外汇市场交易、 境内外货币市场交易、 境内外债券市场交易、 境内外衍生产品交易等。 |
| 7、消费金融公司 | |
| 概念 |
指经中国银行业监督管理委员会批准， 在中华人民共和 国境内设立的， 不吸收公众存款， 以小额、 分散为原则， 为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 |
| 业务范围 |
办理个人耐用消费品贷款； 办理一般用途个人消费贷款； |
| 8、贷款公司 | |
| 概念 |
经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、 法规批准， 由境内商业银行或农村合作银行在农村 地区设立的专门为县域农民、 农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行金融机构。 贷款公司 是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。 |
| 资金来源 | 贷款公司的营运资金来源包括实收资本、 向投资人的借款、 向其他金融机构融资但融资资金余额不得超过其资本净额的50%。 |
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宗旨原则 |
开展业务， 坚持为农民、 农业和农村经济发展服务的经营宗旨， 贷款的投向主要用于支持农民、 农 业和农村经济发展。 贷款公司发放贷款应当坚持小额、 分散的原则。 提高贷款覆盖面， 防止集中。 |
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业务 |
1.办理各项贷款； 办理票据贴现； 办理资产转让； 办理贷款项下的结算； 经批准的其他资 产业务。 2.对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%， 对单一集团企业客户的授信余额不得超过资 本净额的15%。 |
第三节 银行体系的安全保障
考点1 最后贷款人制度
| 概念 | 指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加， 而银行体系本身无法满足这种需求时， 由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。 |
| 细节 |
（一） 中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构 （二） 最后贷款人的援助对象： 暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。 （三） 最后贷款人的操作方式：一是公开市场业务， 二是再贴现窗口。 |
考点2 存款保险制度
| 目的 |
建立和规范存款保险制度， 依法保护存款人的合法权益， 及时防范 和化解金融风险， 维护金融稳定。 |
| 投保机构 | 我国境内设立的商业银行、 农村合作银行、 农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构， 应当依照《存款保险条例》 的规定投保存款保险。 |
| 保险币种 | 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款 |
| 最高偿付限额 | 存款保险实行限额偿付， 最高偿付限额为人民币50万元 |
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