如何进行小微信贷风控？

信贷风险控制需要重点把握的是客户的还款意愿和还款能力，还款意愿取决于客户的信用记录和违约成本。

信用记录包括央行征信记录和民间征信记录，违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间和社会关系等。

还款能力包括第一和第二还款来源，第一还款来源指的是能否还钱和按时还钱两个方面，能否还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力，按时还钱取决于现金流情况；第二还款来源指的是保证和抵押。

小微信贷的贷前风控包括以下三个步骤：申请准入及预判、上门考察并收集信息和整合信息形成初判。

申请准入及预判是与客户初次接触时需要了解客户的整体情况。首先，为客户介绍信贷基本政策，包括产品五大要素、信用记录要素和其他禁止性要求，同时，了解客户的需求是否与机构政策相匹配，这是申请准入的基本条件。接着，了解客户的业务、贷款金额、贷款用途，确保客户是正当经营。如果客户满足这些条件，就可以考虑准入。

预判环节包括三步：第一，简单了解客户的业务情况，比如销售规模、资产规模（主要是盈收、库存规模）、负债规模，从整体上了解客户的生意，并匹配贷款需求；第二，详细分析客户的信用报告，查看其中是否存在重大瑕疵，并挖掘其中的风险点，比如严重逾期；第三，查询所有第三方信息系统，包括常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统，查看客户信用是否存在重大瑕疵。

通过申请准入和预判环节对客户进行审核之后，可以明确与客户的合作基础，提高效率。同时，提前了解客户可能存在的风险点，为上门考察做好准备。比如，如果客户近期有大额贷款到期，可在上门考察中着重与客户沟通该笔贷款的还款来源和续贷问题。

根据小微信贷的风控导向，可以把需要收集的信息归纳为9个版块，贷款用途、经营历史、家庭情况、经营模式、资产负债情况、损益情况、流水征信情况、担保条件和人品情况。

收集到客户信息后，需要对信息进行整合，做出初步判断，为后续审批做好充分准备，包括以下三个方面：

对收集信息进行汇总归纳，筛选其中的致命风险点，比如企业刚投产，产品的销售市场有很大的不确定性，且短期需要大量流动资金，本机构的资金无法满足客户的真实需求，如果发现致命风险点，当不予准入。
排除致命风险点后，对各类信息进行汇总验证或逻辑对比，比如通过网络查询确定机器设备价值是否基本属实，对清点的库存进行汇总，是否与口述情况基本吻合，或者联系所有信息看看其逻辑关系是否正常，比如客户销售、盈利、回款都很正常，但是企业净资产和家庭净资产都没有显著增加，企业销售没有大幅增加，但是库存却大量增加。通过验证和逻辑对比，可以挖掘更多风险点。
对客户的所有信息按照优势、正常和劣势进行划分，比如，客户所有交易都是现金交易，现金流充沛，可以列入优势；客户有一套按揭房和一辆按揭车，可列入正常；客户经营此生意仅一年时间，可列入劣势。通过综合分析这些优劣势，可以初步确定客户的信贷方案。

当前，小微信贷风控技术正朝着多元化方向发展，但是，由于信贷风险的普遍性，任何小微信贷风控技术都要从风控的本源出发，寻找解决信息不对称问题的方法。

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