注意：电商钱包功能暗藏“预付卡”风险

你是否有过这样的经历，在理发店消费时，Tony总是直接或间接的向你推荐会员卡，美其名曰：“预充值500元，就可以享受本店会员7折优惠。”想着还挺划算的，这时候你就傻傻的花了500大洋办了一张会员卡，殊不知，这所谓的会员卡里面暗藏着巨大的玄机。

厦门市民王女士说：“去年在某健身房办了两年的年卡，当时受不住教练的推销，一口气充值了6000元，可就在今年3月份，发现健身房倒闭了，里面还剩下4700多的钱无法退回。”现实中，此类事件屡见不鲜。从有关部门获悉，会员卡的性质和金融行业所说的预付卡尤为相似，其本质就是为了提前吸纳用户资金，但至于吸纳方如何管理这部分资金，目前市场监管还处于空白。所以，不少商家打折优惠福利的噱头，搞起了预付费用的念头。2017年，营业额曾经近9亿的“金钱豹”因资不抵债宣布倒闭，导致未兑付消费者的预付卡余额高达1000多万元。一时间，引发了监管的高度重视。

无独有偶，随着传统行业往互联网转移，越来越多的中小型企业开始通过自建电商以求打开市场份额。电商平台为了能够保障消费者的资金安全，往往会在平台搭建初期就将“钱包”功能计划在内，以作担保服务，只有当消费者完成收货或享受完服务后才将资金结算给对应的入驻商户。但事实上，如果企业钱包未采取“分类监管”，则将面临巨大的风险。比电商“资金池”带来的风险更大。因为钱包的金额将远远大于交易的金额。

电商平台是否有资质经营钱包功能呢？

从监管角度来看，未持有预付卡牌照的企业往往是不可以使用“钱包”功能的。电商具有中介信息的作用，将消费者和商户进行撮合，所产生的交易资金由平台代为保管。如果处于无监管的状态下，一旦企业经营不善或挪用钱包资金，所带来的潜在风险将是无法预估的。

如何解决电商平台钱包功能所带来的资金风险？

电商平台要开设“钱包”功能，就必须持有预付卡牌照。预付卡牌照相关的业务类型可进一步细分为 “预付卡发行与受理”、“预付卡受理”等两种不同业务类型，《支付业务许可证》中就记载了“预付卡受理”的业务类型。而业务类型注明为“预付卡受理”的，只负责处理与预付卡交易相关的资金信息，不涉及客户备付金的存管、划拨，通俗地说，只处理信息而不涉及资金。所以，为了能够解决钱包所带来的风险，就必须持有预付卡（支付）牌照。但目前支付牌照的获取难度极大，对于中小型企业来说无疑是无法实现的。

目前，需要解决电商钱包功能，就需要建立银行的第三方独立存管制度，也就是银行作为独立的第三方对钱包余额的资金进行监管、管理、保护。只有经过消费者的确认，商家才能扣钱。消费一次扣一次钱，没有消费的余额还在账内，账内产权归属就是消费者。这种预付卡的余额的资金的产权性质，由于是消费者的，所以不属于破产企业的破产财产的范围，消费者有权利优先取回，在破产法上这叫别除权或叫特别取回权。只有这样的话，才能够确保在发卡企业债台高筑、破产清算的时候，消费者的卡内余额不存在、被吞噬的危险。

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